Ипотека: «за» и «против». Ипотека за и против
Ипотека за и против
Ипотека – отличная возможность приобрести новое жилье при отсутствии необходимой суммы. Вне зависимости от экономической ситуации в стране, ипотека всегда пользовалась большой популярностью.
Данная форма кредита кроме массы преимуществ, имеет несколько недостатков, узнав о которых до оформления документов, вы сможете избежать неприятных ситуаций и сохранить не только деньги, но и собственное благополучие.
Недостатки ипотеки
Вероятнее всего, вы уже множество раз соизмеряли все «за» и «против» взятия жилья в ипотеку. Важно осознать, что вы обязуете себя на протяжении долгого периода времени (10-20лет) каждый месяц выплачивать приличную сумму банку. И не смотря на все жизненные ситуации, которые могут произойти за это время, кредит необходимо будет закрыть. В противном случае, вы можете лишиться квартиры.
Кроме этого, нужно быть готовым столкнуться со следующими обстоятельствами:
Нечестные банки.
Ничего опасного в самой ипотеке нет, это выгодная операция, как для банка, так и для покупателя. Но юристы рекомендуют быть осторожными. Подписывать договор необходимо в присутствии своего адвоката, который до мельчайших подробностей изучит всю документацию на наличие уловок, обсудит договор с менеджером и объяснит вам на понятном языке суть ипотеки и обязанности перед банком.
Нечестные застройщики.
Огромное количество граждан уже пострадали от подписания договоров на ипотеку с подставными компаниями или недобропорядочными застройщиками. Обезопасить себя достаточно просто.
Во-первых, покупая квартиру в недостроенном доме, проверьте, были ли реализованы предыдущие проекты и насколько они успешны.
Во-вторых, покупайте квартиры у проверенных компаний, ищите отзывы в интернете, спрашивайте у знакомых.
В случае неплатежеспособности, вы лишаетесь купленного жилья и потраченных денег. Никто не может быть уверен в завтрашнем дне. Но прежде чем оформлять ипотеку, вы должны соизмерять степень риска и шансы успешного погашения кредита. Заранее следует обсудить с банком, чем грозить просроченный на пару месяцев кредит.
Привязка к месту жительства. Приобретая жилье в ипотеку, вы привязываете себя к этой недвижимости на срок выплаты всей суммы кредита. В случае переезда, продать такое жилье достаточно сложно, не каждый захочет заниматься бумажной волокитой с переоформлением ипотеки.
Преимущества ипотеки
Задумывались бы вы о взятии жилья в ипотеку, если бы не видели очевидных преимуществ такого способа покупки недвижимости?
Можете переезжать в новую квартиру сразу после подписания договора. Далеко не каждый способен откладывать деньги на покупку жилья. На первый взнос собрать нужную сумму значительно проще и куда быстрее.
Экономия на аренде жилья. Жить в собственной квартире и вносить ежемесячный платеж в банк значительно экономнее и приятнее с моральной стороны, чем платить деньги чужому дяде за съемную квартиру и коммунальные услуги.
Куда приятнее вкладывать деньги на ремонт собственной квартиры. Ведь вам в любом случае приходится тратиться на обустройство, мелкий ремонт арендованного жилья. Хотя, вы прекрасно понимаете, что рано или поздно придется съехать со съемной квартиры и оставить весь свой труд и вложенные деньги хозяину или новым арендаторам.
В случае переезда, вы можете сдавать квартиру в аренду. А за вырученные деньги вносить оплату в банк. Таким образом, вы не останетесь в минусе.
Принимая такое серьезное решение как взятие ипотеки, будьте последовательными и внимательными в своих действиях, обращаться за помощью к специалистам.
practicalbinary.ru
«за» и «против» — Блог о саморазвитии
Ипотека – такой серьезный и ответственный шаг для любой семьи. Перед тем, как взять ипотеку, многие месяцами раздумывают, пытаются взвесить все «за» и «против». Более подробно познакомиться с выгодными условиями ипотеки можно здесь http://dengi.maximedia.ru/category/ipoteka/. Так какие же основные плюсы и минусы вы получаете вместе с ипотечным займом?
Минусы ипотеки:
Высокая стоимость процентов, и как следствие, сильное удорожание жилья. Не смотря на то, что банки постепенно снижают процентную ставку по кредиту, она все ещё высока. Чаще всего больше 8 % годовых. В итоге человек, взявший ипотеку, должен ежемесячно выплачивать очень солидные суммы, и поэтому претендовать на этот вид займа могут только 3% наших сограждан.
Сроки ипотечного кредитования, как правило, достигают 5-50 лет. В России самым популярным сроком является 15-20 лет. Поэтому долгие годы семья вынуждена ежемесячно тратить крупную сумму на погашение кредита, и ужимать прочие расходы. Любые сэкономленные средства уходят на досрочное погашение, и люди вынуждены годами жить, отказывая себе в приятных мелочах.
В случае сложных жизненных ситуаций невыплата основного долга по ипотеке может привести к тому, что банк заберет квартиру с целью погашения кредита. То есть люди часто вынуждены жить по многу лет, опасаясь подобного происшествия.
Ипотеку достаточно сложно получить и оформить. Как правило, требуются поручители даже при залоге недвижимости, и далеко не любая квартира или дом подходит под требования банка. При этом найти и оформить жилье в собственность нужно в течение трех месяцев, иначе потребуется новый сбор справок и запрос на разрешение ипотеки в банке.
Несмотря на очевидные минусы, люди все же стремятся взять ипотечный кредит.
Потому что он имеет свои плюсы:
Самым важным плюсом, конечно же, является возможность приобретения собственного жилья. Ведь если у семьи нет даже плохонького собственного угла, то его придется арендовать. Суммы на аренду колеблются в пределах ипотечных выплат в большинстве случаев, а значит, ипотека гораздо выгоднее.
Иногда при ипотечном кредитовании есть возможность экономии, которой нет при других видах займа. Во-первых, многие сотрудники государственных служб и другие категории льготников получают различные субсидии на ипотечное жилье. Во-вторых, государство возвращает налоговые вычеты на определенные суммы, а в итоге экономия для семьи выходит немалая.
К тому же имея часть суммы на покупку своего жилья, вы можете сохранить ее в любом случае. Даже при неблагоприятном исходе квартира будет продана, банк заберет свой долг, и остаток суммы остается у заемщика.
Статья подготовлена http://dengi.maximedia.ru/.
Читайте также:
hacklive.ru
Ипотека: за и против
Собственное жилье для многих сегодня остается только пределом мечтаний. Далеко не каждый может позволить себе купить будь то дом или квартиру сразу и целиком. А снимать жилье считает не целесообразным. Здесь как раз и становиться очень нужной такая вещь, как ипотека — специальный вид банковского кредита, при котором банк вам предоставляет необходимую денежную сумму именно на покупку жилья под определенный процент.
В данной статье мы предлагаем разобраться более подробно в том, какие есть преимущества и недостатки такого кредитования. Ну а вот если вас интересует ипотека в Москве, смотрите подробности здесь — https://msk.etagi.com/ipoteka/.
Конечно, много у кого есть возможность поснимать 3-5 лет жилье и поднакопить необходимую сумму, чтобы взять квартиру сразу же. Но в этом случае у вас есть большой риск купить жилье дороже, если учитывать рост инфляции. А вот ипотека, даже с учетом всех выплат, поможет сэкономить на процессе девальвации валюты. Перед тем, как вы собрались идти в банк и подписывать договор ипотечного кредитования, мы советуем обратить внимание на все минусы и плюсы ипотеки.
Почему ипотеку выгодно брать:
- есть большая возможность с помощью ипотечного кредитования попасть на всевозможные социальные проекты и получить существенные скидки: покупка квартиры с материнским капиталом, всевозможные скидки и бонусы для молодых семей и военных, и т.п.;
- даже если случаются непредвиденные обстоятельства, такие как потеря работы, банк всегда идет вам навстречу, и дает вам 1-3 месяца, чтобы вы могли найти новую работу, при этом штрафные санкции вам не насчитывает;
- у вас всегда есть возможность рефинансирования, — то есть, переоформление кредита в любую другую банковское учреждение, где условия для вас будут более выгодные;
- если в стране будет большая инфляции либо дефолт, для вас это будет только на руку, но это только в том случае, если ипотека была оформлена в национальной валюте.
Обратные стороны ипотечного кредита:
- если вы хотите оформить ипотеку по условиям социальных проектов (для молодой семьи, например), вы можете долго стоять на очереди, а также вам потребуется собрать массу необходимых документов;
- если вы будете оформлять кредит на максимально возможный период, то сильно себя обремените, лучше постараться реально рассчитать свои силы и оформить ипотеку на минимальный период, за который вы сможете с ней справится;
- если же вы не сможете во время и долгий период (дольше 3 месяцев) выплачивать кредит, банк имеет право выставить вашу квартиру на торги, а в таком случае вы потеряете не только жилье, но и те деньги, которые успеете проплатить.
Поэтому, ипотека — это важный и серьезный шаг для каждой семьи. И перед тем, как на него решаться, надо все хорошенько свесить и обдумать.
stroinayaya.ru
Плюсы и минусы ипотеки. Ипотека. Все "за" и "против"
Утверждение, что ипотека – это способ получить отдельное жильё, абсолютно верно, и в наше время мало кто сможет позволить себе купить квартиру сразу на свои деньги или хотя бы накопить на неё за короткий срок.
Однако всем нам хочется своего гнёздышка, и это совершенно нормальное желание и потребность любого человека, особенно актуальным становится вопрос ипотеки для молодых семей. Не секрет, что для многих молодожёнов ипотека остаётся единственным возможным способом приобрести себе жильё.
Разумеется, существует и вариант жить на съёмных квартирах – но это далеко не всем по душе. Из плюсов ипотеки в данном случае можно выделить то, что если вы решитесь её взять и купите собственное жильё, то будете ежемесячно выплачивать деньги уже за свою жилую площадь, что многим придётся по душе.
С другой стороны, на съёмных квартирах обычно все удобства уже имеются и мало что необходимо докупать. Плюс к этому цена аренды чаще всего гораздо ниже ипотечных платежей. Здесь нужно сесть и крепко задуматься над тем, что вам важнее. Для этого вам следует взять калькулятор и посчитать бюджет вашей семьи, а также то, сколько свободных денег у вас остаётся в обоих случаях и сколько средств ваш заработок позволит отдавать на ставку по кредиту каждый месяц.
Помимо этого прикиньте и такие ситуации, в которых в вашей семье возникнет беременность, декретный отпуск и прочие факторы. Хватит ли вам средств на оплату ипотеки? Если у вас уже есть ребёнок и вы способны выплачивать взносы по ипотеке, то, скорее всего, вам нужно выбрать этот вариант.
Существует и другой вариант – накопить. При должном усердии у многих людей заработок позволяет за несколько лет собрать средства на приобретение недвижимости. В этом случае вам следует учесть следующие риски:
- Инфляция,
- Ситуация в стране и на рынке недвижимости,
- Форс-мажорные факторы (увольнение и прочее).
Ипотека же позволит вам закрепить уже существующую цену на вашу будущую квартиру, и в этом вы выиграете. При накоплении сбережений вам следует положить их в банк, чтобы инфляции имела на них гораздо меньшее воздействие, потому что просто лёжа у вас под подушкой они не принесут никакой выгоды, помните: если вы копите на что-то своё, деньги должны работать, как и вы. Поэтому накопление, безусловно, более сложный вариант для приобретения своего жилья.
В любом случае, что бы вы ни решили, вам нужно хорошо подумать о последствиях принятого решения. Мы же можем сказать лишь то, что в каждом случае вопрос об ипотеке решается индивидуально. Но всё же приведём оценку всех плюсов и минусов ипотечного кредитования:
Плюсы:
- Существуют специальные категории граждан (молодые семьи, военные и прочие), которые попадают в особую прослойку банковских заёмщиков, и по закону они имеют право на определённые льготы при ипотечном кредитовании. Не забывайте также о материнском капитале.
- В наши дни конкуренция везде высока, и банки не исключение. Что это значит для простых граждан? Вы можете рефинансировать ваш ипотечный кредит тогда, когда вам это необходимо. Иными словами, у вас всегда есть возможность взять ипотеку в любом другом банке, если он, например, предлагает более выгодные условия по ипотеке.
- Если вы живёте в РФ, то при любом дефолте или падении курса рубля вы выиграете в деньгах.
- Если у вас случилось несчастье и вы временно не можете работать или уволились, то банк пойдёт вам навстречу и даст отсрочку платежа до трёх месяцев, что поможет вам найти средства для получения денег.
Минусы:
- Если вы решились взять ипотеку и входите в число специальных категорий (военные, молодые семьи), то вам придётся собрать немало документов и отстоять очереди.
- Ипотека оформляется на достаточно долгий промежуток времени, поэтому, скорее всего, вам придётся экономить и отказывать себе в некоторых вещах. Поэтому, если вы решите брать ипотеку, берите с наиболее коротким сроком.
- Если вы превысили отсрочку по платежу и у вас больше нет возможности выплачивать кредит, то банк отберёт у вас квартиру и выставит её на торг. Таким образом, вы потеряете вложенные деньги и останетесь без жилья.
Итого
Вот наша статья и подошла к завершению. В конце хотелось бы сказать, что если вам нужна ипотека, то вы просто обязаны выделить время на все расчёты и раздумья, ведь в этом вопросе очень много нюансов и немало подводных камней.
Главный вопрос, на который вам стоит ответить себе: готовы ли вы отказаться от части ваших денег ежемесячно в пользу вашего жилья в течение нескольких лет? Так ли нужна вам сейчас собственная квартира? Каким вы видите свой доход в перспективе? Есть ли у вас возможность повысить ваш заработок в кратчайшие сроки? Ответив на эти вопросы, вы поймете, следует ли вам брать ипотеку или всё-таки нет.
love-mother.ru
Ипотека: за и против
Слово "ипотека" так или иначе, знакомо всем. У одних оно ассоциируется с единственной доступной возможностью получения кредита и решения проблемы с жильем, у других – с рядом сложностей, с чем-то пугающим и негативным. Что же на самом деле предусматривает ипотека, и какие подводные камни скрываются за данным способом занятия средств? Ипотека – это процедура, которая дает возможность занять средства, заложив недвижимость (жилье, землю или нежилое помещение). Чаще всего ее используют для покупки жилья, которое и выступает в роли залога.
Процедура занимает много времени, так как нужно собрать все необходимые документы, пройти кредитную комиссию финансового учреждения, найти и застраховать жилье и решить еще ряд вопросов.
Преимущества
Конечно, основным достоинством ипотечного кредитования является возможность переехать в новое жилье, не откладывая на него годами. Особенно хорошо то, что прописаться в новой квартире может любой из членов семьи. Еще одним плюсом считается относительная безопасность операции: если заемщик теряет работу, но его финансовое положение позволяет делать ежемесячные обязательные платежи, то у него все равно остается право собственности на недвижимость.
Среди остальных сильных сторон можно отметить длительный срок кредитования, а значит – платить по кредиту будет не так тяжело.
Недостатки
В чем же подвох? Во-первых, при ипотеке заемщик переплачивает за квартиру как минимум в два раза. Кроме того, услуги нотариуса, оценочной компании, банка и других структур стоят недешево. Получить ипотеку могут далеко не все – к заемщику предоставляется ряд требований: справка о доходах, регистрация, стаж работы и другие справки и документы, перечень которых определяется банком.
Предложений по ипотеке от разных финансовых учреждений немало, так что каждый может найти вариант, который бы максимально решил его жилищные проблемы. Прежде чем решиться на кредитование по ипотеке, хорошо подумайте и взвесьте все "за" и "против", но, как показывает практика, побеждает желание скорее переехать!
ru-stroyka.com
Что такое ипотека? За и против
Что такое ипотека? За и против
В тот момент, когда ипотечные кредитные программы вновь начали пользоваться огромной популярностью, а все ведущие банки «напергонки» снижают процентные ставки, наше агентство недвижимости в Нижнем Новгороде ЖИЛСПРОС решило освежить в памяти наших клиентов и посетителей сайта основные моменты использования ипотечных программ кредитования для приобретения собственного жилья.
Ипотекой называется определенный вид залога. В качестве залога используется недвижимость, которая находится у должника в собственности. Причем в качестве залога может быть использовано как приобретаемое жилье, так и та недвижимость, которая принадлежала должнику до договора с банком. Условия договора заключаются в том, что должник, не соблюдающий условия соглашения, может лишиться залога, так как банк будет вправе забрать и продать такую недвижимость в счет погашения долга.
Ипотека – все за и против
Ипотека – этот вид банковской услуги для большинства людей является единственной возможностью приобрести дом или квартиру. Не каждый человек захочет обеспечивать нового владельца арендуемой квартиры в течение длительного времени. Поэтому остается один вариант – договориться с банком об ипотеке и взять ипотечный кредит.
Но, прежде, чем воспользоваться этой услугой банка, необходимо тщательно продумать все положительные и отрицательные стороны.
Положительные стороны ипотеки
Самый положительный момент ипотеки заключается в том, что у человека сразу же появляется недвижимость, причем в доме или квартире можно зарегистрировать всю свою семью. В то же время до полной оплаты согласно договору новый владелец не имеет права проводить какие-либо сделки с жильем, например, продавать или обменивать недвижимость. Совсем недавно за досрочное погашение ипотечного кредита должнику грозили штрафные санкции. Сейчас появилась возможность погашать задолженность в любой момент и любыми частями, а проценты будут начисляться на оставшуюся сумму.
Возможно и рефинансирование кредита, т. е. его перевод в другой банк с наиболее удобными условиями кредитования.
Недостатки ипотеки
Внесение первоначального взноса является одним из главных недостатков ипотеки. Причем первоначальный взнос в разных банках может отличаться. Как правило, это сумму составляет минимум 10% от стоимости выбранного жилья. Поэтому не каждый может «потянуть» и такую сумму.
Еще одним существенным минусом ипотеки является требование банка предоставить максимальный пакет документов, среди которых должна быть справка, подтверждающая доход заявителя. Причем доход должен быть подтвержден официально и должен быть достаточно большим.
Хотим еще раз напомнить нашим клиентам и посетителям сайта, что наше агентство недвижимости в Нижнем Новгороде ЖИЛСПРОС оказывает все услуги, которые так или иначе связаны с использованием кредитных денег по программам ипотечного кредитования для приобретения собственного жилья. Мы всегда ждем Вас!
---------------------------------------------------------------
УВАЖАЕМЫЕ ГОСТИ НАШЕГО САЙТА, мы хотим напомнить вам, что вы всегда можете воспользоваться услугами нашего агентства недвижимости ЖИЛСПРОС. Продать или купить квартиры, дома, земельные участки или коммерческую недвижимость. А также всегда работает БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ по вопросам в сфере недвижимости. ЗВОНИТЕ - мы всегда на связи!
zhilspros.ru
Ипотека: за и против
Воистину прекрасный материал от Ольги Сенаторовой, дающий возможность понять, что ждет в дальнейшем рынок жилья столицы. Особенно рекомендуется к прочтению тем, кто собирается купить квартиру по ипотеке. Нечто подобное я уже писал в статье "Бубен нижнего мира", но это было давно, а тут, что называется, свеженинка. Очень познавательно...
Споры между противниками и сторонниками ипотеки накаляются по мере повышения цен на жилье. Власти провозгласили ипотеку главным способом решения жилищной проблемы. Практика показала, что рассчитывать на покупку жилья в кредит может лишь пятая часть россиян. Остальным остается доказывать, что ипотека — рабство на всю жизнь.
Сторонники ипотеки в сущности никакой позиции не отстаивают, а просто берут кредиты и покупают квартиры. Вряд ли все они живут припеваючи, но люди добились своей цели: обзавелись собственным домом и обрели уверенность в завтрашнем дне. Как бы ни росли дальше цены, они уже прыгнули в свой последний вагон. Размер платежей по кредиту известен заранее, бюджет распланирован, дальше остается только ждать, как быстро инфляция превратит возврат долга по ипотеке из тяжкого бремени в мелкие расходы.
Среди ипотечных заемщиков нечасто встретишь активных пропагандистов жилищных кредитов. Вероятно, потому, что, приняв решение, которое будет годами определять жизнь семьи, человек понимает, что в таком серьезном деле выбор надо делать самостоятельно. Зато противники ипотеки охотно навязывают свою точку зрения. Их любимое занятие — считать, сколько человек переплатит за купленную в кредит квартиру: ведь сами они покупать ничего не собираются. Неприятие института кредитов объясняется с претензией на классовую борьбу: нечего кормить банки, которые жиреют за счет глупых покупателей жилья. Какие аргументы используются противниками ипотеки, какие доводы можно им противопоставить?
CONTRA. Цены на рынке недвижимости вот-вот обвалятся, надо подождать, тогда жилье обойдется дешевле. Главный довод относительно грядущего падения цен — это своего рода заклинание: «Рост не может продолжаться вечно!»
PRO. Стоимость жилья не будет повышаться вечно, но на ближайшие 20 лет в этом плане можно смело рассчитывать. Срок взят не с потолка, а рассчитан экспертами: примерно за 20 лет при благоприятном варианте развития событий дефицит жилья в России будет более или менее удовлетворен. Сегодня в России существует дополнительная потребность в жилплощади в объеме 1,4 млрд кв. м, а в эксплуатации находится 2,9 млрд кв. м жилья. Очередь на социальное жилье составляет около 3 млн семей. В 2006 году, к примеру, очередь на социальное жилье сократилась на 139 тыс. квартир (4% потребности). Чтобы прийти к европейскому уровню обеспеченности населения (1 кв. м на человека в год), необходимо ежегодно вводить в строй 140 млн кв. м жилья. В 2007 году в России сдали меньше 60 млн кв. м. А пока на рынке существует дефицит, жилье будет стоить не столько, сколько за него готов дать покупатель, а столько, сколько потребует продавец.
Тому, кто не верит в дефицит жилья, стоит обратить внимание на другие аспекты. Цены на стройматериалы поднимаются, зарплата строителей тоже, повышаются тарифы на электроэнергию. Конечно же растут аппетиты чиновников, которые выделяют площадки под застройку, выдают разрешения на строительство и проводят необходимые для получения этого разрешения экспертизы.
CONTRA. Рыночная стоимость 1 кв. м типового жилья завышена в несколько раз — оно таких денег не стоит. Если сейчас покупать квартиру, потом она резко подешевеет, так что те, кто взял кредит, впоследствии горько пожалеют об этом.
PRO. Себестоимость типового жилья, безусловно, значительно ниже, чем за него просят продавцы. Особенно в Москве, Петербурге и ряде крупных городов — Нижнем Новгороде, Самаре, Новосибирске, где разрыв между спросом и предложением особенно велик. Но для дефицитного рынка это нормальное явление. Вряд ли в эпоху «диско» покупатели фирменных американских джинсов были согласны с тем, что реальная стоимость хлопковых штанов эквивалентна месячной зарплате советского инженера. Но покупали и не спорили: выбора-то не было.
И сейчас у покупателей квартир выбора нет. В большей степени это касается как раз покупателей дешевого жилья — «хрущевок» и «панелек», потому что спрос на них выше, чем на дорогую недвижимость. Например, «двушка» растет в цене быстрее, чем «трешка», потому что покупателей, которым по карману 50 кв. м, значительно больше, чем тех, кто способен оплатить 70 кв. м. Пускай в трехкомнатной квартире «квадрат» дешевле, чем в двухкомнатной, а соотношение цены и качества в доме бизнес-класса адекватнее, чем у панельного жилья: если у покупателя хватает денег только на самую дешевую «двушку», что ему до того?
Чтобы квартиры эконом-класса резко упали в цене, должно произойти одно из двух: либо на рынке заметно увеличится количество предложений аналогичного качества, либо возрастут доходы населения. На ближайшие лет пять предпосылок ни для того, ни для другого нет. Сегодня все застройщики предпочитают возводить дома бизнес-класса либо «улучшенный эконом», иначе не окупить понесенных затрат. Дешевые новостройки возводятся преимущественно в рамках государственных социальных программ, и в продажу таких квартир поступает не так уж много.
Упасть в цене резко, в разы, даже самому дешевому жилью не грозит еще не один десяток лет. Не исключено, что цены на типовые квартиры временно прекратят рост или даже слегка снизятся на 10–15%, но для ипотечного заемщика это вряд ли будет иметь значение. Конечно, очень неплохо купить квартиру, которая за пару лет подорожает вдвое, а потом продать ее и распорядиться нежданным подарком судьбы в свое удовольствие. Но если ваша цель — приобрести себе жилье, какая разница, упадет оно в цене на десяток–другой процентов или вырастет?
CONTRA. Ипотека — очень рискованное дело. Как планировать что-то при такой нестабильной ситуации в стране? Кризис страшен тем, что зарплата может снизиться в три раза, а долг перед банком останется тем же.
PRO. Все прошедшие российские кризисы показали: проблемы возникают у тех, кто имел сбережения, — те, кто имел кредиты, практически не пострадали.
CONTRA. При аннуитетных платежах (они у нас наиболее распространены) к моменту возврата половины кредита заемщик выплатил лишь проценты, а основной долг по-прежнему висит на нем практически полностью. Если к этому времени должник станет неплатежеспособным, банк продаст квартиру, а клиент еще и должен остается.
PRO. При досрочном погашении кредита (неважно, осуществляется оно добровольно или принудительно) за счет реализации залога банк начисляет проценты только за реальный срок пользования кредитом. Если при погашении используется аннуитетная схема, то производится перерасчет долга.
CONTRA. Покупая квартиру в кредит, заемщик переплачивает за нее из-за процентов в два–три раза. Ставки по ипотечным кредитам делают цену жилья незаслуженно высокой, потому что в нее закладываются аппетиты ростовщиков. А их совершенно не интересует, какую вещь вы покупаете: хорошую или плохую — ему важно побольше получить за свои услуги.
PRO. Ничего бесплатного в этом мире нет, и за все нужно платить. Причем каждый сам решает, какая цена для него приемлема. За предоставление средств в виде ипотечного кредита, как за любую другую услугу, банку надо платить. За те деньги, которые уходят на оплату процентов, клиент получает возможность удовлетворить свои нужды, не тратя годы на то, чтобы скопить нужную сумму. Кроме того, особенность российской экономики на данном этапе вообще не позволяет собрать достаточно средств на приобретение жилья. Высокий уровень инфляции обесценивает сбережения быстрее, чем они растут, будучи вложенными в надежные, но консервативные финансовые инструменты — банковские депозиты. А темпы повышения цен на недвижимость значительно обгоняют темпы роста доходов населения.
В то же время деньги, которые надо платить в счет погашения ипотечного кредита, год за годом все меньше бьют по бюджету семьи, потому что доходы все-таки увеличиваются. Кстати, двух–трехкратное увеличение стоимости квартиры из-за процентов по кредиту — пожалуй, самый распространенный миф об ипотеке. Люди считают так: за десять лет 10% годовых составят 100% переплаты, за 20 лет придется отдать «сверху» 200%. Но проценты начисляются только на оставшуюся часть основного долга по кредиту, за десять лет переплата составляет половину цены квартиры, а за 20 — около 1,3–1,5 ее стоимости.
Для того, кто принял решение взять ипотечный кредит, почти не имеет значения, какая сумма «уйдет» сверх стоимости жилья. Главное — сколько надо выплачивать каждый месяц за возможность жить в собственном доме и спокойно растить детей. Дело отнюдь не в том, что ипотеку берут неразумные, недальновидные люди — хотя бы потому, что их доходы позволяют ежемесячно вносить в счет погашения своего долга несколько тысяч долларов. Большую зарплату просто так не платят.
Показательно, что российская ипотека по-настоящему стартовала в 2006 году, когда произошел резкий скачок цен на недвижимость. Людей не смущали даже высокие ставки по кредиту (18–20%), им просто некуда было деваться — собственных средств на приобретение жилья не хватало.
Если вы не причисляете себя к миллионерам, других вариантов обзавестись жильем, кроме ипотеки, на данный момент просто не осталось. ЖСК, ЖНК и долевое строительство практически приказали долго жить, на государство могут надеяться только дожившие до нынешних времен советские очередники, наиболее оптимистичные молодые семьи и военнослужащие — для них внедряются варианты социальной ипотеки.
Постскриптум.
Цены ценами, а жить хочется в своем доме. Завтра лучше не будет — еще никогда в России завтра лучше не было, считают сторонники ипотеки. Рассуждения противников ипотеки характеризует следующее изречение: «Кто хочет что-либо сделать, тот ищет способы этого достичь, а кто не хочет — причины, почему он не может этого сделать». Большинство из тех, кто с пеной у рта доказывают, что ипотечные кредиты берут одни лохи, понимают, что им самим квартиру никогда не купить — ни на собственные средства, ни на заемные. Отсюда вера в чудеса вроде «обвала цен на жилье». До конца прошлого года ипотека в России только дешевела.
Повышение ставок в конце 2007 года в сочетании с ростом цен на недвижимость вызвало замешательство среди потенциальных заемщиков. Ипотечный кредит — это очень крупная сумма, каждый лишний процент означает повышение выплат банку на сотни и даже тысячи долларов за год. Поэтому многие решили отложить покупку до тех пор, пока что-нибудь подешевеет: либо кредиты, либо квартиры. Чтобы понять, чего стоят подобные надежды, вспомним лето 2007 года, когда первый вице-мэр Москвы Владимир Ресин обещал к началу следующего года снижение ставок по ипотеке до 6–7% и жилье практически по себестоимости. Тому, кто поверил и решил оформить кредит попозже, остается посочувствовать — по мнению экспертов, такие низкие ставки, как в то время, вернутся не менее чем через три года.
Впрочем, ипотечные кредиты имеют шанс подешеветь. Но не намного и не в ближайшей перспективе, потому что мировой финансовый кризис, лишивший российские банки дешевых западных займов, не затихает. А других способов разжиться деньгами, которые можно выдавать в виде ипотечных кредитов, у банков нет. Ждать снижения процентов по ипотеке сейчас нет смысла — оно будет не настолько большим, чтобы компенсировать происшедший за это время рост цен на жилье.
Иван Грачев Член комиссии Государственной думы:
В нашей стране мало потенциальных ипотечных заемщиков из-за ненормального распределения доходов населения. Реальная заработная плата по отношению к ВВП очень маленькая — по разным оценкам, от 10 до 20%, что в разы меньше по сравнению с другими странами. Чтобы темпы развития ипотеки не уменьшались, надо менять соотношение налогов и зарплат в стране. Рынок ипотеки можно будет считать созревшим, когда ипотекой сумеют воспользоваться свыше 50% населения, как в цивилизованных странах. Для нас реальны два сценария — хороший и плохой. При хорошем страна выйдет на эти 50% лет через восемь. Но мне кажется более вероятным плохой сценарий, при котором 20–25% граждан смогут приобретать жилье по ипотеке, а для остальных будут разрабатываться специальные программы.
Аркадий Литовский Генеральный директор National Realty Group (NRG):
Ипотека в России становится все недоступнее. Средняя стоимость кредита за последний год выросла на 2% практически по всем валютам. Мы работаем преимущественно в сегментах бизнес-класса и элитной недвижимости, поэтому при покупке объекта стоимостью от $1 млн каждый процент становится существенным. Наши клиенты имеют возможность сравнить ситуацию с ипотекой в России и за границей — многих шокирует размер выплат. Поэтому были случаи, когда, узнав об условиях кредитования, наши клиенты отказывались от него и пытались найти ресурсы каким-то другим способом. Несмотря на это, существуют условия, при которых ипотека выгодна: кредит в долларах (при ваших доходах в рублях), на длительный срок (20–25 лет) с максимальным снижением ежемесячных выплат, но с возможностью погасить кредит досрочно в пределах пяти лет. Только при соблюдении этих условий удастся выиграть от покупки жилья по ипотеке.
Ольга Сенаторова
www.expert-russia.ru
