На что обратить внимание при получении ипотечного кредита? На что обратить внимание при оформлении ипотеки

На что нужно обратить внимание при оформлении ипотеки

Потайные комнаты» в ипотечном доме

все риски страхуются в пользу банка;
чтобы застраховать первоначальный взнос или вероятность невыплаты кредита в свою пользу, нужно приобретать дополнительную страховку, которая не входит в комплексные предложения;
если вы оплатили страховку вперед на три года, а через год досрочно погасили ипотеку, неиспользованный платеж по страховке вы вряд ли вернете;
в течение пяти рабочих дней (период охлаждения) вы имеете право отказаться от страховки с минимальными потерями.

Тревожным сигналом для банка является наличие более чем трех просрочек по платежам в год либо задолженность по платежам более месяца. При наличии такой картины банк предложит вам расторгнуть договор и выплатить оставшуюся задолженность. Причем если вы не страховали риск невыплаты кредита в связи с непредвиденными обстоятельствами, страховая компания в такой ситуации вам ничего не должна, и долг вы будете покрывать за счет продажи недвижимости. Есть вероятность, что даже после этого вы останетесь должны банку.

Подводные камни и риски ипотеки

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Ипотека, на что следует обратить внимание

Заемщик обязан сам искать жилье, соответствующее требованиям банка. Нужно определиться, какое жилье будет для вас оптимальным – первичное или вторичное. Если банк одобрит выбор, необходимо оформить пакет документов. В этом случае банковское учреждение выплатит соответствующую сумму продавцу, и квартира будет оформлена на заемщика. Дальше заемщик выплачивает долг банку.

Также, следует обратить внимание на социальные программы по ипотечному кредитованию, например, молодежное кредитование. Эти программы выгодны тем, что снижаются процентные ставки на кредиты, увеличивается срок выплаты кредита, уменьшается размер первоначального взноса. Кроме того, банковские учреждения консультируют заемщиков по возникшим вопросам. Конечно же, оформление ипотеки гораздо выгоднее арендования жилья, ведь в этом случае вы платите за свое собственное жилье, которое может со временем значительно подорожать.

Все нюансы ипотеки, риски и подводные камни

инвестиционный контракт;
проектную декларацию;
проектную документацию с госэкспертизой;
разрешение на строительство;
свидетельство о собственности на земельный участок;
договор страхования или поручительства;
выписку из ЕГРН;
учредительные документы компании.

деньги помещаются в банковскую ячейку, для чего оформляется отдельный договор с условиями доступа к ним сторон. Продавец получает причитающуюся сумму после регистрации. Если по каким-либо причинам регистрация не состоялась, покупатель забирает деньги обратно;

вся сумма разбивается на 3 части. Оплата происходит по мере наступления события: 50% после регистрации, 40% после выписки жильцов, проживающих в квартире, 10% после фактического освобождения жилплощади, передачи ключей и подписания акта приема-передачи.

Нюансы ипотечного кредитования и подводные камни

Сегодня ряд банков не требует официальной справки о доходах для оформления кредита. Но озвучивать сумму заработка и место работы придется. Проверку проводит служба безопасности банка. Ее сотрудники выяснят, работает ли человек в указанной компании. Проверке подвергнется и названный уровень дохода.

Выбрав квартиру в строящемся доме, предстоит иметь дело с застройщиком. Кредитные организации осторожно относятся к таким сделкам. Выдача займов на недостроенное жилье связана с риском для компании. Чтобы повысить вероятность одобрения, нужно выбирать застройщиков, прошедших аккредитацию в кредитном учреждении.

Покупка квартиры по ипотеке: инструкция, документы, сроки, условия банка

Ели андеррайтинг кредита выявил проблемы в части платежеспособности заемщика, банк отправляет ему извещения с требованиями погашения задолженности, ведет с ним переговоры. В ходе переговоров разъясняются последствия невыплаты долга, вплоть до возможности передачи дела в судебные инстанции (на счет взыскания задолженности принудительно).

покупатель ставить в известность продавца о заключенном кредитном договоре и договаривается о совершении сделки с условием отсрочки платежа
выплачивает аванс продавцу из собственных средств
производится регистрация сделки и ипотеки
в банк предоставляются свидетельства о заключенной сделке и регистрации ипотеки, на основании которых выдаются деньги
производится окончательный расчет с продавцом

Ипотека: навязанные услуги, «ошибки» и другие хитрости банков

Что касается страхования предмета залога, то тут важно иметь ввиду, что в договоре должна быть предусмотрена возможность отключения от программы страхования при досрочном погашении кредита. Иначе часть суммы страховки за «неиспользованный» период вам никто не вернет.

— Если посмотреть на данные отраслевых ресурсов, которые в числе прочего являются своеобразной общероссийской «книгой жалоб» для клиентов банков, то мы увидим явную тенденцию, которая характеризует рост недовольства ипотечных заемщиков своими кредиторами. В 2016 году на портал банки.ру поступило 1350 обращений, в 2017-ом – 1930. За три месяца текущего года потребители разместили 670 жалоб, связанных с проблемами по ипотечным продуктам.

svoijurist.ru

Записки финансового консультанта. Что нужно знать при оформлении ипотеки?

Вы приняли решение взять ипотечный кредит, взвесив все плюсы и минусы покупки собственного жилья, оценив свои финансовые возможности и накопив необходимые первоначальные средства. (Если же вы этого не сделали – прочитайте вначале статьи «Купить или арендовать квартиру? Что выгоднее?» и «Ипотека. Как вписать ипотеку в семейный бюджет»).

Что необходимо знать при оформлении ипотечного кредита.

Для начала вам нужно выбрать кредитное учреждение.

В Ставропольском крае более десятка банков предлагает около двухсот различных программ ипотечного кредитования.

Казалось бы, выбор очень сложный. Но пугаться и опускать руки не стоит, необходимо начать отбор нужных нам условий.

Первое условие – это вид недвижимости. Из множества программ на цели приобретения квартир в строящихся домах, новостройках, квартир на вторичном рынке, коттеджей с землей, таунхаусов, гаражей/машиномест, комнат, дачных/садовых домиков с землей, и т.п. мы выбираем только подходящие нам.

Допустим, вы хотите приобрести квартиру в новостройке. Количество доступных ипотечных программ тут же уменьшается вдвое.

Далее следует уделить внимание минимальной сумме первоначального взноса, срокам кредита. На этом этапе стоит посмотреть и ставки по кредитам, однако данный показатель не должен быть определяющим моментом при выборе банка, поскольку процентные ставки даже в одном банке могут меняться в зависимости от величины первоначального взноса, срока кредитования, предоставленного пакета документов и т.д., на окончательную стоимость кредита повлияет и схема погашения долга, прочие сборы и комиссии и многое другое.

Отобрав несколько подходящих вам программ, обратитесь в банки, чтобы выяснить все подробности.

Для подтверждения вашей платежеспособности банку потребуется определенный перечень документов.

Обычно в список входят паспорт, свидетельство пенсионного страхования, ИНН, свидетельства о браке или разводе, брачный контракт (при наличии), свидетельства о рождении детей, военный билет (для мужчин), справка с места работы по форме 2-НДФЛ, налоговые декларации, в зависимости от банка этот перечень может быть как увеличен, так и сокращен. Некоторые банки принимают справки о доходах в свободной форме, в случае наличия «серой» зарплаты если заемщик получает «серую» зарплату. Как правило, в случае приема сокращенного пакета документов, а также справок о «серой» зарплате тарифы на услуги кредитования повышаются.

Также при обращении в банк сразу необходимо обговорить все комиссии и сборы, требования к страхованию, схемы ежемесячных платежей. Если вы хотите приобрести квартиру в новостройке – выясните, с какими строительными компаниями работает ваш банк и возможно ли расширение этого списка при необходимости.

После предварительного одобрения банком сделки у вас появляется время на поиск квартиры/ дома, конкретный срок также зависит от кредитного учреждения.

Обратите внимание на то, что некоторые продавцы недвижимости, желая обойти требования налогового кодекса и избежать уплату налогов, просят в договоре указать сумму продажи меньше фактической. Не будем останавливаться на вопросах законности таких сделок и защиты ваших прав, отметим лишь то, что банки работают только с официальными документами. Поэтому в ходе переговоров с владельцами жилья обязательно поднимайте вопрос о готовности указать в сделке полную стоимость объекта недвижимости, особенно при заключении сделок на вторичном рынке.

Также сразу обговаривайте вопрос возможности использования материнского капитала в качестве первоначального взноса на оплату жилья.

Как правило, банк может одобрить выбранную вами недвижимость только после получения заключения независимой оценочной компании. Перечень оценщиков вам предоставит банк, но оплатить оценку придется из своего кармана.

После всех перечисленных мероприятий, проведения переговоров, получения окончательного одобрения сделки наконец наступает волнующий момент – получение ипотечного кредита и расчет с продавцом недвижимости.

И здесь важно знать, что право собственности переходит к покупателю не в момент подписания договора купли-продажи, не в момент передачи денег, а только после регистрации договора в Федеральной регистрационной службе. Причем случаются и отказы в регистрации, обычно из-за технических ошибок, опечаток. Тогда бумаги исправляются и подаются в регистрационную службу заново.

Поэтому в период регистрации недвижимость находится в «подвешенном состоянии». Естественно, продавец не захочет подавать документы на регистрацию до получения полной оплаты, покупатель не захочет оплачивать жилье, пока его не признают собственником.

На этот случай банками предусмотрены различные безопасные способы расчета.

При оплате недвижимости наличными деньги после проверки и пересчета закладываются в банковскую ячейку. В отдельном договоре прописываются все условия доступа к ячейке, поэтому в случае успешной регистрации договора купли-продажи недвижимости деньгами сможет воспользоваться только продавец, если же сделка не состоится – деньги забирает покупатель.

При безналичной оплате обычно используется специальный аккредитивный счет, который так же позволит продавцу воспользоваться деньгами только в случае перехода прав собственности к покупателю.

Фактическая передача жилья проходит после получения Свидетельства о регистрации прав на недвижимое имущество. В этот момент передаются ключи и подписывается Акт приемки-передачи помещения. Не считайте это простой формальностью! Представьте, что в процессе оформления документов в квартире прорвало водопроводную трубу и залило соседей. До подписания Акта ответственным является продавец. Поэтому полноправным владельцем купленной квартиры или дома вы станете только после подписания Акта приемки-передачи.

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

На что обратить внимание при оформлении ипотеки?

О нюансах ипотечного кредитования расскажут специалисты Орловского филиала Россельхозбанка.

1. Брать или нет?

Ипотечный кредит - возможность улучшить жилищные условия или расширить жилплощадь. Основной аргумент за то, чтобы брать ипотеку сейчас, — это снижение процентных ставок. Так, в Россельхозбанке за полтора года ставки снизились на 2,5 процентных пункта.

2. Как определить примерный размер ежемесячных платежей до обращения в банк?

Предварительный размер максимальной суммы кредита и ежемесячного платежа можно рассчитать на официальном сайте Россельхозбанка (www.rshb.ru) при помощи специального кредитного калькулятора. Сумма кредита зависит от размера дохода заемщика и созаемщиков, сроков погашения, а также того, какая именно кредитная программа будет выбрана.

3. Какие основные требования банки предъявляют к заемщикам?

Стандартные требования к заемщику – это ограничения по возрасту, наличие официального трудоустройства и российское гражданство. Так, в Россельхозбанке действуют следующие критерии: - возраст от 21 до 65 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения заемщику 65 лет;

- общий стаж работы не менее 1 года, при этом на текущем месте работы не менее 6 месяцев;

- гражданство и регистрация на территории Российской Федерации.

Для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, обязательно наличие записей в похозяйственной книге, где отражена деятельность ЛПХ в течение 12 месяцев.

4. Какие нужны документы?

На первоначальном этапе достаточно предоставить в банк паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки, заверенную на текущем месте работы. Никаких дополнительных комиссий ни за рассмотрение заявки, ни за выдачу кредита, ни за его досрочное погашение Россельхозбанк не взимает. Срок рассмотрения заявки, как правило, составляет 2-5 рабочих дней.

5. Берите кредит в валюте дохода.

Желание сэкономить на пониженной ставке и падении курса доллара может обернуться увеличенным платежом при его же росте. Рекомендуется выбирать валюту кредита, в которой вы имеете основной доход.

6. Как «закрыть» ипотеку досрочно?

Даже пара тысяч, внесённые досрочно, помогут сэкономить, так как любая оплата свыше ежемесячного платежа идет на погашение основного долга. Также Вы можете внести досрочный платеж, оформив налоговый вычет с покупки жилья. Главное условие для получения налогового вычета - официальное трудоустройство, ведь вам возвращают тот самый налог, который уже уплачен государству.

7. Что делать, если вы получили отказ?

Если вы не уверены, что вам одобрят ипотеку, либо вы уже получили отказ, попробуйте взять в созаемщики людей со стабильным заработком. Так, в Россельхозбанке разрешается привлечь в качестве созаемщиков до трех человек, в том числе не состоящих в родственных связях.

8. Что делать, если наступают обстоятельства, при которых внести ежемесячный платеж нет возможности?

Первое, что хотелось бы сказать заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации: не оставайтесь с проблемой «один на один», придите в банк и расскажите о своих проблемах. Специалист проанализирует ситуацию и предложит варианты, как с минимальными потерями из нее выйти.

www.vechor.ru

На что обратить внимание при получении ипотечного кредита?

Главная » На что обратить внимание при получении ипотечного кредита?

Любое кредитное учреждение, прежде чем выдать ипотечный кредит, очень тщательно оценивает потенциального заемщика. Однако, почему банки оставляют за собой право решать, кого принять в число своих клиентов, а кого - нет, если именно заемщик выбирает кредитное учреждение, в котором он будет кредитовать ближайшие несколько лет и если именно заемщик обеспечивает банк прибылью в виде процентов за использование кредита? Также остается открытым вопрос, почему многие заемщики к выбору кредитного учреждения подходят очень необдуманно, порой соглашаясь на кредитора весьма спонтанно? В настоящее время большое количество российских банков предлагает своим клиентам программы ипотечного кредитования, и каждая программа имеет собственные условия, которые способны заинтересовать определенную категорию граждан. Возникает вопрос, почему заемщики, обеспечивающие прибыль банкам, не могут разговаривать с банками практически на равных, выдвигать им собственные условия?

Во-первых, следует отметить очень низкую финансовую культуру потребителей. Очень часто происходит так, что клиент, приходя в кредитное учреждение за ипотечным кредитом, принимает во внимание исключительно размер процентной ставки по кредиту. Как только люди слышат о программе с низким процентом, или вообще без него, они отбрасывают иные варианты, обращаясь за кредитом именно в этот банк, беззаветно доверяясь ему и даже не задумываясь о том, что в любом случае будут подводные камни. По сравнению с Западом, где работа банков производится для клиентов, где сотрудники посещают специальные тренинги, обучающие работе с клиентом, где клиента очень ценят и работают специально для него, в российских банках ничего этого не наблюдается. Именно поэтому потенциальному заемщику остается самостоятельно разбираться во всех тонкостях кредита, и для осуществления столь крупной и значимой в жизни человека сделки, как оформление ипотеки, заемщик обязан быть в курсе всех вопросов, присутствующих в данной области. В данной статье мы разберемся, на что следует обратить внимание при оформлении ипотечного кредита.

Первое, на что обращается внимание - это процентная ставка. В настоящее время можно оформить кредит под 9-15% годовых. Однако не спешите бросаться в объятия банку с минимальной процентной ставкой – сперва поинтересуйтесь, есть ли здесь комиссии, взимаемые банком за оформление и выдачу кредита, а также за его сопровождение, снимут ли с вас комиссионные за осуществление безналичного перевода? Запомните, именно эти суммы могут значительно увеличить стоимость кредита, и тогда он уже не покажется вам таким уж выгодным.

Во-вторых, узнайте в банке, есть ли здесь возможность воспользоваться скидками. К примеру, многие банки для своих клиентов-держателей зарплатных карт предлагают более выгодные условия кредитования, а также предлагаются сниженные ставки и более лояльные условия в кредитования для самих сотрудников банков.

Еще один момент, на который следует обратить внимание – это размер первоначального взноса по кредиту. Именно от величины первоначального взноса очень часто зависит размер процентной ставки. Этот момент следует обязательно уточнить в банке, а затем просчитать, какую сумму вы сможете заплатить сразу же. При этом следует учитывать и другие достаточно крупные платежи, которые банк потребует внести на оформление страхового полиса, оплату нотариальных услуг, комиссии и так далее.

Обратите внимание, практически каждый банк на своей официальной странице в интернете предлагает воспользоваться услугами онлайн кредитного калькулятора. Здесь каждый желающий может рассчитать, какую сумму кредита он при своих возможностях сможет попросить у банка. Калькулятор вычислит саму сумму, срок кредитования, размер процентной ставки по кредиту, а также подберет для заемщика идеальный для него вариант. Не забывайте, часто случается так, что банк, предлагающий «самые низкие процентные ставки» на самом деле требует больший ежемесячный платеж, нежели банк, в котором ставки «более высокие».

Схема погашения кредита – выбрать вам аннуитетный платеж или дифференцированный? Следует понимать суть обоих платежей, чтобы выбрать подходящий для себя. Дело в том, что аннуитетный платеж предполагает, что в начале срока будет выплачиваться большая часть процентов по кредиту, и лишь маленькая часть – тела кредита, а к концу срока процентов останется меньшая часть, а тело кредита будет занимать практически весь ежемесячный платеж. Обратите внимание, что в случае аннуитетного платежа вам будет очень невыгодно погашать платеж досрочно – вам итак предстоит выплатить лишь тело кредита, а проценты давно уплачены. Именно поэтому наиболее предпочтительной схемой выплаты кредита для заемщика является дифференцированная схема – с каждым месяцем кредитные платежи будут уменьшаться, так как погашается тело кредита, а проценты рассчитываются на остаток долга.

Срок кредитования – еще один вопрос, о котором стоит поинтересоваться в банке. Помните, процентная ставка по кредиту будет тем меньше, чем меньший срок кредитования вы выберете. Здесь вам помощь окажет все тот же кредитный калькулятор, который поможет рассчитать все варианты и выбрать подходящий именно для вашего случая. При этом перед вами встанет вопрос, что для вас будет лучше: выплачивать банку большую сумму в течение нескольких лет, или же платить по чуть-чуть, но 20-25 лет, при этом значительно переплачивая. Обратите внимание, в конце 2011 года в России были отменены штрафы, которые банки требовали за погашение кредита до окончания срока его действия. Поэтому, если у вас будет возможность и желание, вы сможете закрыть свой кредит раньше.

Особое внимание следует обратить на дополнительные услуги кредитного учреждения, например оформление страхового полиса жизни и здоровья заемщика и нотариальные услуги. Часто банки имеют дело лишь с ограниченным списком нотариальных контор, где предоставление услуг оплачивает по завышенному тарифу. То же самое можно сказать и о страховых компаниях. Так, банк, сразу снизивший процентную ставку, свою прибыль все равно получит – от сделки со страховой компанией и нотариальной конторой. Итак, процентные ставки все также остаются высокими за счет части оплаты услуг нотариуса и страховщика.

Помните, ваше душевное спокойствие и финансовое благополучие вашей семьи зависит исключительно от того, насколько серьезно вы подойдете к выбору кредитного учреждения для того, чтобы оформить ипотечный кредит. Надежный и честный банк всегда будет вести открытую «игру» и не станет предлагать вам высокие процентные ставки по кредиту или дополнительные дорогостоящие услуги.

ekamoney.ru