Нечем платить ипотеку — стоит ли скрываться и что будет. Если не можешь выплатить ипотеку что делать
Что делать если нечем платить ипотеку: возможные методы решения
Не секрет, что кредитные средства необходимо возвращать, причем с процентной ставкой. Однако не всегда у заемщика есть такая возможность. Ухудшение платежеспособности, вызванное болезнью, потерей работы, чрезвычайными ситуациями, может привести к возникновению существенных проблем.
Некоторые граждане убегают от них, вместо того, чтобы заняться их решением. Это не лучшая тактика. Следует разобраться, что делать, если нечем платить ипотеку.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!
Последствия неуплаты
Многих граждан волнует вопрос: что будет, если не платить ипотеку/кредит? На самом деле в арсенале сотрудников банка есть множество инструментов, с помощью которых можно заставить заемщика возвратить средства.
При отсутствии платежей в счет погашения займа, заемщика могут ждать следующие последствия:
Ухудшение репутации. Данные о каждой просрочке заносятся в кредитную историю клиента. Чем дольше он не погашает заем, тем больше портится КИ. Это негативно влияет на шансы получения займа в будущем, поскольку перед тем как выдать клиенту средства банк проверяет его кредитную историю.- Штрафы, пени, неустойки. Обычно их размер составляет определенный процент от суммы долга. Способ начисления зависит от конкретного финансового учреждения. Штрафы могут значительно увеличить задолженность, хотя на рынке действуют ограничения, установленные Центральным Банком.
- Продажа долга. Данный метод используется в том случае, если сотрудники банка видят, что возвратить средства не удастся, а усилия службы безопасности финансового учреждения не дали каких-либо результатов. В таком случае многие учреждения продают долг коллекторским агентствам. Но в большинстве случаев это касается небольших займов без залога. К ипотечным не применяется.
- Инициирование судебного разбирательства. На основании кредитного договора финансовое учреждение может подать судебный иск. По его результатам с должника будут взыскивать средства в принудительном порядке. Положительная сторона для заемщика – если банк начислял кабальные проценты или штрафы, их можно будет аннулировать.
- Возможна реализация залогового имущества,что будет одним из худших вариантов, если не платить ипотечный кредит. В случае отсутствия выплат банк сможет в судебном порядке забрать залоговое имущество, коим в большинстве случаев выступает приобретаемая недвижимость, и реализовать (продать) ее.
Внимание! Средства, выплаченные банку, не возвращаются клиенту.
Банк имеет право осуществлять подобные действия в согласии с условиями кредитного договора. Ознакомление с содержанием этого документа даст возможность понять, к каким методам прибегает конкретный кредитор. Перед тем, как решить не платить ипотеку и скрываться от сотрудников банка, следует рассмотреть легальные пути решения проблемы.
Что делать
Первое, о чем необходимо помнить в такой ситуации – банк всегда возвратит свои средства. То, что клиент скрывается, не поможет ему избежать взысканий. Более того, сотрудники банка используют подобное поведение для увеличения общего уровня задолженности.
Не следует надеяться и на истечение срока исковой давности. Такие ситуации крайне редки и в большинстве случаев возникают по причине ошибок внутреннего программного обеспечения.
Варианты, что можно сделать если нет возможности платить ипотеку, выглядят следующим образом:
- Оформить «Кредитные каникулы».
- Воспользоваться реструктуризацией.
- Обратиться в другой банк для рефинансирования.
- Продать квартиру для погашения долга.
Следует детальнее рассмотреть каждый из этих способов.
Конкретные действия
Первый и наиболее удобный вариант что делать, если нечем платить ипотеку – оформить «Кредитные каникулы». Это специальная опция, которая позволяет освободиться от нескольких ежемесячных платежей для улучшения собственного материального положения. Проблема заключается в том, что далеко не все банки предоставляют такую услугу. Кроме того, подобные действия негативно скажутся на размере последующих платежей.
Еще один вариант – обратиться в банк и запросить реструктуризацию. Под этим термином подразумевается изменение условий займа без смены кредитора. То есть, сотрудники банка могут, к примеру, изменить конечную дату погашения кредита. Это приведет к снижению ежемесячных платежей, благодаря чему нагрузка на семейный бюджет будет меньше.
Однако необходимо учесть и негативные стороны этого способа. Так, увеличение срока займа приведет к тому, что процентная ставка будет начисляться на протяжении большего промежутка времени, из-за чего уровень переплат по кредиту вырастет. Кроме того, ипотека выдаются на десятки лет. Дальнейшее увеличение срока может привести к тому, что гражданин будет расплачиваться по кредиту на протяжении всей жизни.
Более радикальный вариант действий, если нечем платить ипотеку – рефинансирование. Суть опции заключается в получении нового займа для погашения старого. При этом меняется кредитор и характеристики кредита. К примеру, может быть изменена валюта, процентная ставка.
Справка! Если гражданин уже выплатил большую часть кредита, возможно также снятие залога.
Последний способ выхода из ситуации – продажа залоговой недвижимости. После осуществления сделки средства используются для погашения ипотеки. Проблема заключается в том, что на недвижимость распространяется обременение. Для его снятия необходимо обратиться в банк и получить разрешение на продажу.
Еще один способ
Существует еще один вариант что можно сделать, если нет возможности платить ипотеку. Он заключается в сдаче имущества или его части в аренду, с направлением арендной платы в счет погашения задолженности по кредиту.
Это хороший способ решения финансового вопроса без потери личного имущества, однако он обладает определенными недостатками:
- Согласно условиям договора ипотеки, официально сдавать такую недвижимость может быть запрещено.
- Скорее всего, арендная плата будет ниже размера ежемесячного платежа, поэтому рассчитывать, что погасить долг удастся только благодаря арендной плате, не стоит.
- Заемщику придется найти себе жилье, то есть, самому оплачивать аренду. Можно найти дешевые варианты, но качество жизни при этом значительно снизится.
- На протяжении длительного периода в квартире будут жить другие люди. Как следствие, возможны определенные поломки, порча имущества и тому подобное.
Заключение
У граждан, платежеспособность которых снизилась, возникает вопрос: не могу платить ипотеку, что делать? В первую очередь необходимо отказаться от идеи скрываться. Подобное поведение только вызовет дополнительные проблемы.
Чтобы решить вопрос, можно попытаться оформить рефинансирование, реструктуризацию, взять кредитные каникулы или сдать жилье в аренду. Крайний вариант действий – продажа имущества.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно!
lichnyjcredit.ru
Что делать, если нечем платить за ипотеку?
Сегодня на Западе о покупке недвижимости люди редко задумываются до 40-50 лет, предпочитая ипотеке аренду жилья. Они понимают, что за время, пока будет выплачиваться ссуда, многое может измениться, например, могут родиться дети или для продвижения по карьерной лестнице придётся переезжать в другой город. В России пока сохранилось предубеждение против такого «кочевого образа жизни», внутренняя миграция по-прежнему развивается в основном по направлению «отовсюду-в Москву», и, если позволяют средства, люди предпочитают как можно скорее оформлять ипотеку. К сожалению, выплатить её получается не всегда.
Первое, что нужно сделать, если чувствуешь, что взносы по ипотеке платить не получается, – обратиться в банк. Бывает, люди отказываются от ссуды ещё до фактической покупки квартиры, осознав, что ипотека окажется непосильной. В таком случае отказаться от ипотеки проще всего.
«Если кредитный договор ещё не заключен, от ипотеки отказаться просто – достаточно уведомить сотрудника банка. Как правило, банки не взимают штрафы за отказ, и он никак не влияет на кредитную историю», – говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.
Если договор уже заключён и выплата по ипотеке «в полном разгаре», нужно чётко определить степень тяжести ситуации. От этого будет зависеть план дальнейших действий.
Вариант первый: кредитные каникулы
Если сейчас денег на погашение кредита нет, но они должны появиться в обозримом будущем (например, вы потеряли работу, но уже через пару недель вышли на новую), то банк, скорее всего, пойдёт вам навстречу.
«Иногда банки, понимая сложность, трудозатратность судебных тяжб и приведения в исполнение судебного решения, идут навстречу заёмщику и, либо уменьшают процентную ставку по кредиту, либо дают отсрочку (на практике – не более чем на год)», – говорит директор департамента ипотечного кредитования Росэнергобанка Сергей Мазурик.
Конечно, кредитные каникулы – это не благотворительность банка. И эксперты предупреждают, что допущенную задолженность всё равно придётся выплачивать.
«В данном случае задолженность «не испаряется», она просто будет «разнесена» на оставшийся период ипотечного кредита», – поясняет руководитель центра кредитных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская.
Кроме того, банк может предоставить стабилизационный кредит на время преодоления финансовых трудностей. Однако это также возможно только при идеальной кредитной истории.
Вариант второй: реструктуризация
Более сложная схема – это реструктуризация долга. Как и прошлый вариант, предполагает, что в ближайшее время у заёмщика всё-таки появится средства на дальнейшее погашение ипотеки.
Провести реструктуризацию долга можно, как в банке, в котором оформлена ипотека, так и в другой кредитной организации. Выбор будет зависеть от предлагаемых ставок по кредиту и согласия банков взяться за вашу ипотеку. Сергей Мазурик отмечает, что при решении «перекредитоваться» в другом банке заёмщику всё равно потребуется согласия банка в котором уже оформлена ссуда.
«Можно воспользоваться программой реструктуризации/рефинансирования при согласии банка в случае потери работы, это поможет в сложный период времени выплачивать минимальные приемлемые платежи, пока не найдете новую работу», – добавляет Юлия Тузовская.
При таком варианте от ипотеки заёмщик не отказывает, но растягивает её на более длительный срок. Если у заёмщика нет другого жилья, то потери, которые он понесёт в случае увеличения срока выплат, оказываются всё-таки меньше, чем в случае потери жилья.
Вариант третий: продажа квартиры
Когда надежда вернуться к нормальному графику платежей потеряна, остаётся только одно – продажа недвижимости. У продажи квартиры, которая находится в залоге у банка, естественно есть свои тонкости.
Во-первых, потребуется согласие банка. Причём получить его лучше заблаговременно, чтобы избежать начисления пени и штрафов. Во-вторых, далеко не каждый покупатель согласится связываться с такой квартирой.
Юлия Тузовская советует для осуществления такой сделки найти покупателя, который сможет купить жильё без привлечения ипотечных средств.
«Нужно найти покупателя, который купит за наличный расчёт без привлечения кредитных средств вашу квартиру. Как это происходит: вносится полная оплата за ипотечный кредит (производится полное досрочное погашение кредита), в этот же день одновременно сдаётся в Росреестр пакет документов с подтверждением выплаты кредита на снятие обременения с квартиры и переход права собственности к новому владельцу. В данном случае залогом успеха реализации такого варианта становятся доверительные отношения между покупателем и продавцом, поскольку для покупателя остается риск не перехода права собственности (приостановка регистрации при наличии оснований), а денежные средства за квартиру уже внесены», – объясняет Юлия.
Если покупатель квартиры воспользуется ипотечным кредитом, необходимо разрешение банка, в котором он оформляет кредит, на проведение сделки рефинансирования кредита в стороннем банке, залогодержателем которого является банк продавца. Как правило, проще проводить такие сделки в одном банке.
Чем всё это грозит
Конечно, лёгкого решения из такой затруднительной ситуации, как невозможность выплачивать ипотеку, нет. И здесь речь идёт скорее о том, как выйти из неё с наименьшими потерями. Итак, первое, что нужно знать, вы, наверное, уже запомнили. Всегда выходите на связь с банком. Банк в данном случае вам ничего не должен, потому ответственность за то, как будет складываться диалог с кредитной организацией, целиком на вас.
Второе важное правило – нельзя допускать просрочку. «Если заёмщик не платит по кредиту, причём пропустил не один платёж, а больше, то банк подаст в суд иск с требованием возврата всей суммы кредита, а так же уплаты всех штрафов и пеней, указанных в кредитном договоре. Суд, скорее всего, удовлетворит этот иск. А на то время, пока все задолженности не будут погашены, могут быть предприняты разные меры, например, суд может ограничить свободу передвижений заёмщика, закрыв перед ним возможность выезда за границу. Так же возможны дополнительные иски со стороны Банка на другое имущество заёмщика, в случае, если после денег полученных с продажи квартиры по суду или в досудебном порядке не хватит до полного погашения кредита», – говорит Сергей Мазурик.
«Любым кредитным договором предусмотрена ответственность заёмщика за нарушение финансовых обязательств. Как правило, ипотечный кредитный договор содержит санкции за нарушение обязанности по уплате процентов и основного долга. Размер санкций у каждого банка разный и варьируется от 0,1% до 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки», – добавляет начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Столбунов.
И всё это, не считая испорченной кредитной истории и вполне реальной возможности лишиться жилья. Так что в любой критической ситуации лучше всего сразу обращаться в банк. Кстати, в некоторых случаях может прийти на помощь страховая компания, например, если при оформлении квартиры вы приобретали страховку от потери работы или дееспособности.
В любом случае нужно помнить, что банк также заинтересован в том, в выплате долга, как и сам заёмщик.
www.sravni.ru
Что делать, если вы не можете выплачивать ипотеку?
Купить жилье без привлечения заемных средств - удовольствие, доступное далеко не каждому россиянину. За последнее десятилетие ипотечное кредитование в нашей стране перестали воспринимать как вынужденную кабалу. По статистике, в течение первого квартала 2014 года банки значительно перевыполнили планы по выдаче жилищных кредитов. Россияне, обеспокоенные нестабильностью на валютном рынке, вкладывают в недвижимость не только собственные накопления, но и заемные средства.
Выплата ипотеки – процесс небыстрый. За это время жизненные обстоятельства получателя кредита могут существенно измениться: семейные проблемы, потеря работы, длительная болезнь и прочие невзгоды способны в одночасье превратить надежного заемщика в бесперспективного должника. ГдеЭтотДом.РУ составил список обобщенных рекомендаций специалистов о том, как выйти из ситуации, когда выплата взносов по ипотеке невозможна, с наименьшими потерями.
Когда молчание не золото
В ситуации, когда вы по каким-то причинам не в состоянии продолжить оплачивать ипотеку, главное - верно оценить свое финансовое состояние и оценить возможные способы решения проблемы. Худшее, что может сделать заемщик в случае дефолта, - прекратить выплаты по кредиту без объяснения причин. Сидеть и ждать выигрыша в лотерею или наследства от неизвестного заграничного родственника - не слишком надежный вариант.
Осознав, что текущее материальное положение оставляет желать лучшего, нужно сообщить об этом банку. Причем сделать это следует как можно скорее, чтобы продемонстрировать свою сознательность и ответственное отношение к кредиту. Даже если вы абсолютно уверены, что вскоре сможете возобновить выплаты, не стоит пускать ситуацию с долгами на самотек. Самое малое, чем вам грозит подобная безответственность - испорченная кредитная история. В худшем же случае банк имеет право потребовать немедленного погашения всей суммы долга с учетом набежавших пеней и штрафов. Доводить до подобного развития событий явно стоит.
Что нужно сделать
Письменно проинформируйте об этом банк, о том что лишились возможности оплачивать ипотеку. К заявлению приложите документальное подтверждение возникших трудностей. Это может быть (список неполный):
- медицинский документ, подтверждающий наличие проблем со здоровьем;
- справка из центра занятости о постановке на учет;
- трудовая книжка с записью об увольнении;
- документы, подтверждающие крупные непредвиденные расходы (лечение, похороны и т. п.).
И помните, что все обращения и предоставление различных справок должны быть документально зафиксированы. Ни в коем случае не стоит успокаиваться, если сотрудник банка в телефонной беседе подтвердит, что кредитная организация готова пойти вам навстречу. Подобные обещания не имеют никакой ценности: ведь их нельзя использовать в качестве доказательств в суде. В случае отказа принять документы, отправьте их на юридический адрес займодателя заказным письмом. Не забудьте также указать, когда вы планируете возобновить выплаты: эту информацию банк может расценить как признак вашего ответственного отношения к проблеме. Однако не стоит давать пустые обещания: долг от этого никуда не исчезнет, а доверие будет потеряно.
Реструктуризация ипотеки, отсрочка платежа, рефинансирование – пути решения проблемы
Своевременное обращение в банк в случае финансовых затруднений - оптимальный способ решить проблему, не потеряв при этом находящееся в залоге жилье. Помните, что кредитная организация не меньше вашего заинтересована в том, чтобы долг был погашен в срок. Конечно, через суд займодатель рано или поздно получит свои средства назад, но судебные разбирательства, выселение заемщика и последующая продажа недвижимости - это дополнительное время и расходы. Так что подобные методы большинство банков оставляют на крайний случай. Что можно сделать, если возможность оплаты ипотеки под вопросом? Если есть надежда на улучшение материального положения, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или отсрочке платежей.
Реструктуризация долга
Реструктуризация кредита - это пересмотр условий договора по взаимной договоренности заемщика с банком. В России пока нет законодательных основ этой операции, поэтому принятие окончательного решения полностью зависит от кредитора. Если банк одобрит реструктуризацию, то получатель ипотечного кредита, может рассчитывать на такое смягчение условий, как:
- увеличение срока погашения кредита;
- рассрочка или отсрочка платежей;
- снижение процентной ставки.
Даже если в пересмотре условий ипотеки отказано, не стоит выбрасывать документы, подтверждающие бедственное положение в ближайшую урну. Добиться получения отсрочки можно через суд. В этом случае важно доказать, что задолженность возникла не из-за вашей безответственности, а в силу непредвиденных обстоятельств. Однако не стоит ожидать, что суд полностью встанет на сторону должника. В большинстве случаев, можно рассчитывать на такие поблажки, как снижение размера пени за неисполнение обязательств по кредиту или предоставление отсрочки для исполнения судебного решения суда об обращении взыскания на заложенную жилую недвижимость.
Рефинансирование кредита
Если вероятность проблем с ипотекой возникла еще до того, как появились просрочки, есть смысл задуматься о рефинансировании кредита. По сути, эта процедура представляет собой получение нового займа, который пойдет на погашение предыдущего. Основное преимущество перекредитования - возможность существенно изменить условия ипотеки (снизить процент ставки, увеличить срок кредита, уменьшить размер ежемесячного платежа).
В связи с падением рубля к рефинансированию кредитов особенно охотно прибегают заемщики, которые брали кредиты при сильной национальной валюте, а также, те, кто оформлял ипотеку в период высоких ставок (например, в посткризисном 2009 году они опускались ниже 15% годовых). В этих случаях реинвестирование может помочь сократить финансовую нагрузку за счет уменьшения ставки. Однако заметную выгоду можно получить лишь в том случае, если разница ставок составляет не менее 3% при рублевом кредите, и не менее 2% - при валютном.
Кроме того, рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными расходами и занимает достаточно много времени. Заемщику вновь придется проходить и оплачивать все сопутствующие банковские процедуры, связанные с оценкой недвижимости, страхованием жизни и регистрацией ипотеки.
Отсрочка платежа
Рассрочка платежей по кредиту - это снижение платежа до нужной вам величины на определенный срок. При этом на сумму отложенного долга будут начисляться проценты, и в общей сложности вам придется заплатить банку больше, чем планировалось, когда брали кредит.
Отсрочка платежей по кредиту («платежные каникулы») - это перерыв в погашении кредита, когда вы на какой-то период полностью прекращаете вносить платежи. При этом на сумму временно замороженного долга продолжат начисляться проценты, в результате чего общая сумма задолженности по кредиту ворастет. График платежей, по которому вы будете рассчитываться с банком по окончании «платежных каникул», составляется с учетом прибавки суммы отложенного долга и процентов по нему. Как правило, банк может освободить заемщика от платежей на сравнительно небольшой срок - от одного до шести месяцев.
Продажа квартиры, находящейся в залоге
Оформление рассрочек и изменение условий кредитования - меры, которые помогут преодолеть кратковременные финансовые трудности. Однако если заемщик понимает, что выплатить взятую в долг сумму не представляется возможным, встает вопрос продажи ипотечной квартиры.
Худший из возможных для должника вариантов - ждать, когда владелец закладной через суд потребует вернуть долг и недвижимость будет продана с публичных торгов. Заемщику такая ситуация крайне невыгодна: недвижимость с аукциона чаще всего уходит по цене гораздо ниже рыночной, а за время разбирательств могут накопиться немалые штрафы. Помните, чем раньше вы избавитесь от долга по ипотеке, тем большую сумму сможете вернуть.
Осознав необходимость продажи квартиры, нужно согласовать этот вопрос с банком и приниматься за поиски покупателя. На первой план при продаже заложенного имущества выходит вопрос о том, хватит ли вырученной суммы на обеспечение обязательств по кредиту. Поэтому прежде чем назначать цену, нужно узнать точную сумму задолженности и оценить текущую ситуацию на рынке недвижимости.
Схема реализации квартиры из-под залога несколько сложнее, чем простая сделка купли-продажи. Обычно при продаже ипотечной недвижимости используются 2 основные стратегии. В первом случае банк выдает согласие на отчуждение с особым указанием на это в договоре купли-продажи, регистрируется смена собственника, затем обременение снимается. Во втором - покупатель по договоренности вносит аванс в счет стоимости квартиры, и кредит погашается с последующей сделкой купли-продажи. С учетом вышеперечисленных нюансов, надёжнее всего будет поручить ведение продажи заложенной недвижимости профессиональному риэлтору, особенно если квартиру требуется реализовать в сжатые сроки.
Ипотечное страхование – как обезопасить себя от долгов
Бывают случаи, когда сумма, полученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для покрытия долга. Чаще всего такое случается из-за колебаний цен на рынке недвижимости. С подобным неприятным сюрпризом заемщики, оформившие ипотеку с минимальным первоначальным взносом.
Неожиданные трудности при выплате ипотеки нужно предусмотреть еще на этапе получения кредита. Чтобы не остаться с внушительным долгом и без крыши над головой, стоит задуматься о страховании ответственности заемщика.
В этом случае недостающую сумму для погашения ипотеки сумму обязана внести страховая компания. Также при жилищном кредитовании применяются страхование имущества, жизни и здоровья заемщика титульное страхование. В большинстве случаев приобретение полиса являются обязательным условием банка. Да и заемщику зачастую невыгодно отказываться от полной страховки: это может стать поводом для увеличения ставки по кредиту на 1-3%.
www.ludiipoteki.ru
Нечем платить ипотеку. Что делать?
Ипотечное кредитование в России существует в России не так давно, но уже успело занять свою нишу в области кредитов и обрести широкую популярность среди населения. Для многих ипотечные кредиты стали выходом в решении жилищного вопроса. Многие ринулись оформлять ипотеку, даже не раздумывая о последствиях. Да, плюсы здесь есть, конечно же, особенно для тех, кто до этого арендовал жилье . Ведь чем платить за аренду квартиры чужому дяде, ну или тёте, лучше взять ипотеку и платить уже как бы за своё, почти туже сумму.
Однако есть и минусы, без этого никуда. Ну, если, например, Вы платите за аренду квартиры, и вдруг случилась беда – потеря работы, болезнь временная, или что-то еще, когда нет возможности внести очередной платеж. Здесь можно найти выход легко, во-первых, можно договориться с собственником квартиры подождать какое-то время, или сменить квартиру на более дешевую, или, переехать на время к родственникам, в деревню. Здесь уж, так сказать, должник на выдумки хитёр...
А вот если Вы платите ипотеку и возникли проблемы с финансами, всё окажется гораздо серьёзнее – начнут начисляться штрафы и пени, долг будет увеличиваться, кредиторы будут доставать звонками и Вам будет очень сложно решать финансовые проблемы в такой ситуации. А ведь никто не застрахован от трудностей, это следует учитывать при принятии решения купить квартиру в ипотеку. Ипотечное кредитование пришло к нам с запада, да, там люди давно и прочно практикуют жизнь в кредит, но согласитесь, проценты по кредиту, а особенно, по ипотеке, там в разы ниже, чем у нас. И это только кажется, что предложения кредитов на жилье весьма выгодно, если всё посчитать досконально, выходит вовсе не выгодно. Ну ладно, сейчас не об этом. Не всех, тем более, это касается, ведь есть же люди, которые вполне успешно рассчитались за ипотеку и теперь наслаждаются проживанием в своем собственном жилье.
Ну а как же быть тем, кто не рассчитал свои возможности, не взвесил все «за» и «против», не предусмотрел возможных неприятностей. Сегодня мы поговорим о них. Итак, кредит по ипотеке выплачивался некоторое время, и вот вдруг нежданно пришла проблема. Не важно откуда, но пришла. Возможности платить по ипотеке больше нет, не известно, сколько это продлится, а кредиторы ждать не собираются и входить в Ваше положение - тоже не для них. И здесь спасение положения – в руках самого должника, да и только. Никто кроме Вас самих проблему решать точно не станет, поэтому действовать нужно быстро и верно, главное – без паники!
И лучше всего, конечно, подготовиться к ситуации заранее, чтобы быть готовым вовремя принять необходимые меры, но если время уже упущено, скорость действий теперь надо удвоить. Итак, хоть кредит ипотечный и выгоднее по процентной ставке и по сроку кредитования, зато огромный минус здесь в том – что в большинстве случаев купленная по ипотеке недвижимость остается в залоге и в случае невыплаты заемщиком долга, квартира будет продана банком в счет погашения кредита. Банку, конечно же, выгодно выдавать такие кредиты, но вот для заемщика, недостатки вполне очевидны. Ведь банк обычно реализует залоговое имущество по заниженным ценам , главное для них – покрыть свои расходы на Ваше кредитование – вернуть сумму долга с процентами и штрафами, а учитывая нестабильное положение на рынке недвижимости, средств от продажи жилья бывает недостаточно для выплаты долгов, и тогда человек остается и без жилья, и с остатком долга по ипотеке. А потому Ваша задача – не допустить такой ситуации.
Вот несколько советов для тех, кто не может больше платить ипотеку. Здесь, конечно же, всё зависит от многих факторов – какая часть суммы кредиты уже выплачена, находится ли квартира в залоге, также нужно внимательно изучить все условия договора ипотеки. Но может быть, кто-то сможет найти для себя решение на основании приведенных советов, или кого-то эти советы наведут на более подходящее решение.
Нечем платить ипотеку. Что делать?
Нечем платить ипотеку. Совет 1. Попробуйте договориться с банком. В любом случае, банку выгоднее, чтобы Вы платили им всю сумму много лет, чем иметь проблемы с реализацией Вашего имущества и терять проценты по оставшейся сумме долга. Поэтому как только ситуация начинает с Вашими финансами начинает меняться не в лучшую сторону, напишите в банк заявление с просьбой предоставить кредитные каникулы на какой-то определенный срок.
Нечем платить ипотеку. Совет 2. Если есть возможность, обратитесь в другой банк с целью получения потребительского кредита. Пусть даже под больший процент, но Вы сможете погасить ипотеку, получить свою закладную и выставить квартиру на продажу по более выгодной цене, чем это сделает банк. А после удачной продажи можно будет сразу погасить потребительский кредит и на оставшиеся средства, если, конечно, таковые будут, купить себе хоть какое-то жильё.
Нечем платить ипотеку. Совет3. Можно попробовать сдать свою квартиру в аренду, а самим снять для себя более дешевое, возможно даже, без удобств, но так можно сэкономить средства для внесения платежей по ипотеке и пережить трудное время без потери жилья навсегда.
Нечем платить ипотеку. Совет 4. Если исправления финансовой проблемы не предвидится, и уже точно ясно, что банк квартиру будет продавать, можно самим поискать покупателя, объяснить ситуацию, взять залог, которым погасить долг перед банком и потом уже оформить сделку купли-продажи должным образом. Многие именно так и поступают, когда становится нечем платить по ипотеке. Согласитесь, так гораздо выгоднее, чем позволить банку реализовать Ваше жилье по бросовой цене.
Каждый сам, конечно, ищет выход из создавшейся ситуации, но вот чего точно не следует делать ни при каких обстоятельствах, если нечем платить ипотеку – не стоит «прятать голову в песок» и ждать, что будет, то будет. Это Вам не потребительский кредит, когда человеку, собственно, и нечего терять, если нечем кредит выплачивать, здесь все гораздо серьезнее – ведь в залоге находится квартира. И ни в коем случае не пытайтесь разжалобить банк, если дело уже дошло до продажи – рассказами о том, что семья с малолетними детьми остается на улице, о том, что кто-то болен тяжело, их точно не прошибешь. Они ведь действуют не по эмоциям, а по строго прописанным инструкциям, поэтому не стоит тратить время на уговоры, лучше позаботьтесь вовремя о том, чтобы Ваша квартира не была продана за бесценок.
Ну а для тех, кто пока только думает взять ипотеку, простой совет – ищите условия, выгодные для Вас, а не для банков и старайтесь найти такое предложение, где квартира не будет в залоге.Всем удачи и наилучшего разрешения любых проблем!
Автор: Ирина Кудряшова, специально для сайта spasfinans.ru. При копировании активная ссылка на данную страницу обязательна.
Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.
spasfinans.ru
Что делать, если вы больше не можете платить ипотеку
Несмотря на то, что экономическая ситуация в стране более-менее стабилизировалась, все еще немало заемщиков сталкиваются с тем, что просто не могут по какой-то причине продолжать платить ипотеку. Можно делать вид, что ничего не происходит, перестать платить банку ежемесячные взносы и надеяться на авось. А можно попытаться взять контроль над ситуацией и решить проблему с наименьшими убытками.
Все, о чем мы будем говорить дальше – варианты выхода из критичной ситуации. Но сначала вам нужно будет реально оценить уровень катастрофы. Вероятно, все не так плохо. И вам достаточно уменьшить размер платежей путем рефинансирования или реструктуризации текущей ипотеки. И только если эти варианты вам не подходят, придется прибегнуть к более кардинальным мерам.
Не можете платить ипотеку? Продайте квартиру
Очень тяжело расстаться с квартирой, которую вы уже считали своей. Особенно, если вы уже прожили в ней несколько лет. Но если вы не можете больше вносить ипотечные платежи, стоит рассмотреть вариант с продажей жилья и досрочным погашением долга. Казалось бы, можно не хлопотать об этом самостоятельно. Ведь банк в итоге все равно может сам забрать эту квартиру и заниматься ее продажей. Но для вас такой вариант невыгоден.
Банку при продаже главное, чтобы вернуть те деньги, которые он вам одолжил с процентами. Его не будет интересовать что останется лично вам после продажи. А значит, реализация залога будет происходить в ускоренном режиме и по сильно заниженной цене. Но ведь вы уже выкупили за эти несколько лет какую-то часть этой квартиры.
Читайте также: Ипотека почувствовала дно
Добавьте сюда еще один немаловажный нюанс. При принудительном взыскании проценты и штрафы банк будет продолжать начислять вплоть до вынесения судом решения. А это несколько месяцев, которые только увеличат ваш долг. При договоренности с банком о продаже он «замораживает» ваш долг. И это время вы, к примеру, будете платить только проценты. Конечно, время для продажи у вас будет ограниченным и все придется делать под контролем кредитора.
Но при правильных действиях у вас есть все шансы:- продать жилье настолько выгодно, насколько это возможно в таких обстоятельствах;- сохранить свою кредитную историю;- спасти хоть какую-то часть средств, вложенных в ипотеку;- использовать оставшиеся средства как первый взнос для новой ипотеки, когда ваши финансовые дела наладятся.
Переоформление ипотеки на другого заемщика
Такие решения – большая редкость. Вероятно оттого, что на рынке недвижимости не наблюдается нехватки объектов для продажи. Однако если вы найдете того, кто заберет у вас квартиру «с ипотекой» и готовностью сразу доплатить некоторую сумму лично вам (разницу между стоимостью жилья и суммой долга банку), считайте вам повезло.
Правда, банку придется проверить нового будущего владельца на предмет платеже- и кредитоспособности. И это займет какое-то время. Но для кредитора это будет более выгодным решением, так как он продолжит получать свою прибыль. И вы сможете спокойно приводить свои дела в порядок, не беспокоясь о том, что из-за испорченной кредитной истории вы никогда не сможете больше взять ипотеку. Впрочем, вы можете не следовать этим советам и на собственном опыте посмотреть что будет, если вы не станете вносить ипотечные платежи
bishelp.ru
Что делать, если вы больше не можете выплачивать ипотеку?
Фото: Lori
Деньги кончились
По общемировой статистике, около 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита (независимо от экономической ситуации в стране).
Пик неплатежей приходится на 4-5-й год выплат кредита.
В числе объективных причин этого: рождение ребенка, смена работы, развод или смерть одного из заемщиков (в большинстве случаев этот риск покрывается страховой компанией, но бывают исключения из правил).
Субъективные причины связаны с переоценкой своих финансовых возможностей. Это и расчет на нестабильные доходы, и получение валютного кредита при рублевой зарплате, и наличие дополнительных кредитов.
Проблемы с деньгами могут возникнуть и при увольнении с работы, попадании в больницу или невыплате зарплаты за несколько месяцев.
Возможные варианты решения проблем: заткнуть финансовую прореху деньгами из запасов или занять у друзей. Эти «пожарные» меры работают в течение непродолжительного времени - до полугода. Можно также сдать квартиру и переехать к родителям или на дачу. Но если проблема так и не решилась, пора приступить к решительным действиям по сохранению своей хорошей кредитной истории. И остается только один путь – в банк.
Диалог с кредитором
Скрывать свои долги от кредитора опасно и нерационально. По закону, при возникновении трех (даже незначительных) просрочек в течение года или если просрочка составила более 90 дней и размер долга превышает 5% от стоимости имущества, банк вправе потребовать полного досрочного погашения кредита. Но паниковать все же не стоит.
Надо изучить договор страхования: возможно, это страховой случай (увольнение, потеря работы по причине ухудшения здоровья.). Также надо сразу обратиться в банк - к своему персональному менеджеру. Ждать, пока накопится большая задолженность, нельзя.
Ирина Доброхотова
председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»Кстати, пока идет переписка с банком, постарайтесь найти возможность вносить ежемесячные платежи, за каждый день просрочки, в среднем, начисляется пеня в размере 0,1-0,2% от оставшейся суммы долга.
В письме менеджеру надо подробно объяснить причины ухудшения финансового положения. Любые письма кредитору надо отправлять с уведомлением о прочтении, это гарантирует ответ от кредитного учреждения. А копии поданных заявлений и приложенных документов надо регистрировать и хранить.
Навстречу заемщику
Банки обычно готовы пойти навстречу заемщику, особенно если он до этого не срывал график платежей. По словам Ирины Доброхотовой, чаще всего предлагаются кредитные каникулы или срок кредита увеличивают на несколько лет, чтобы снизить ежемесячный платеж.
А как же рефинансирование в другом банке? Вдруг найдутся желающие перекредитовать заемщика под более низкие проценты.
Увы, такой вариант подходит только платежеспособным гражданам, которые трезво оценили свои финансовые возможности и снизили платежи по кредиту до возникновения задолженности
Тем, кто уже объявил о проблемах с деньгами, рассчитывать на помощь стороннего банка не приходится – банк оценит заемщика как неплатежеспособного.
Чем неудобна помощь банка?
Варианты, которые может предложить банк, удовлетворят далеко не всех.
Увеличение сроков кредитования ограничивается возрастом заемщика, а вернее временем его выхода на пенсию. Допустим, у вас кредит на 10 лет, а ваш возраст на момент возникновения проблем с деньгами – 50 лет, порог кредитования – 15 лет. Преимущество у более молодых заемщиков, но и оно нивелируется, если ежемесячные платежи по кредиту высокие. Снизить выплаты по ипотеке хотя бы в два раза вряд ли получится. При этом общая сумма переплаты по кредиту вырастает.
Примерно то же самое можно сказать и про кредитные каникулы. В первые годы обслуживания кредита большая часть ежемесячных выплат состоит из процентов за пользование заемными средствами, а не из погашения основного долга. И только к четвертому-пятому году выплат при 10-летнем кредите, размер отчислений в «тело» долга и проценты уравниваются. А если проблемы возникли на первом или втором году выплат - каникулы не помогут. И еще надо помнить, что во время каникул проценты начисляются на основной долг. После их окончания размер выплат может даже увеличиться.
Заемщики с валютными кредитами
Отдельная история – это заемщики, получившие валютный кредит. Они больше всего пострадали во время девальвации рубля. Правда, с того момента, как курс национальной валюты стал снижаться, прошло уже почти три года. За это время ряд банков уже разработал свои предложения проблемным заемщикам. Если же заемщик до сих пор не выбрал что-то из предложенного или вообще не получал предложений, инициативу надо брать в свои руки.
Часто предлагается рефинансирование ипотеки в рубли (но, конечно, не по первоначальному курсу) или продажа предмета залога (квартиры) с прощением остатка долга.
Это самые оптимальные варианты. К сожалению, во втором случае заемщик останется без квартиры и без денег, потеряв и ранее выплаченные средства.
Последний вариант
Если принятые меры не дали результата или же банк отказался реструктурировать долг (такое по нашему законодательству не исключается), остаётся только один шаг – продать квартиру. Если реальная рыночная стоимость ипотечного залога выше, чем текущие обязательства заемщика перед кредитором, банк разрешает клиенту продавать квартиру самостоятельно.
Но, если до кризиса это можно было сделать практически без потерь, то сейчас быстро продать квартиру очень сложно.
«Предложение на рынке жилья в разы превышает спрос. Покупатели не готовы вкладывать сбережения в объекты, а кредиторы, в свою очередь, не готовы делать скидки и продавать дешевле», - отмечает Елена Докучаева, президент «Секвойя Кредит Консолидейшен».
По данным риелторов, квартиры «висят» на рынке от 3 месяцев до полугода. Вот и приходится заемщикам снижать стоимость квартиры даже на 20%. На такую скидку покупатели находятся, а вырученных денег чаще всего хватает на погашение кредита. Хуже приходится тем, у кого просто нет денег или же стоимость квартиры существенно ниже суммы обязательств заемщика перед банком. Всего пару лет назад такие квартиры выставлялись на аукцион, где продавались по бросовым ценам. Вырученные деньги шли на покрытие издержек, а заемщик, оставшись без жилья, получал в «подарок» ворох долгов. Впрочем, после вступления в силу революционных поправок в ипотечное законодательство, обладателям валютного кредита остаток долга прощают. Но квартира переходит на баланс банка.
Иван Гидасповrealty.mail.ru
Что делать, если вы не можете платить ипотеку? › Новости Санкт-Петербурга › MR7.ru
Практика показывает, что люди сразу представляют худший сценарий развития ситуации: если человек перестает платить кредит, то у него просто изымают квартиру без объяснения. Но на самом деле механизм работы банков в подобной ситуации намного сложнее. И самый нежелательный исход как для заемщика, так и для банка – продажа ипотечной квартиры после судебного решения, возможен только в случае прекращения выплат и игнорирования любых запросов и уведомлений от банка.
Как выглядит идеальный сценарий поведения человека, если он не может платить по кредиту:
1. Важно не откладывать поход в банк, поскольку если вы молчаливо прекратите выплаты, то это скажется на вашей кредитной истории, что в последующем может привести к отказам в выдаче ипотечных займов.
2. Необходимо провести встречу с представителем банка, на которой важно объяснить:
· по каким причинам в данный момент вы не можете погашать кредит
· указать срок, в который вы сможете восстановить свою платежеспособность
· уточнить, какой платеж вы бы смогли вносить сейчас ежемесячно
3. На встрече будет принято компромиссное решение о дальнейших действиях: предоставление отсрочки платежей, реструктуризация долго, продажа залоговой недвижимости до суда.
Банки достаточно спокойно реагируют на просьбу о внесении изменений в кредитный договор, поскольку им не выгодно подавать иск, ожидать судебного решения, затем реализовывать имущество, так как данные действия несут дополнительные судебные издержки, расходы на юристов и агентов по продажи и т.д. Часто банки стараются пойти навстречу клиентам, например, при рождении ребенка. Так, например, Сбербанк имеет практику переноса выплат на срок до 2 лет, коммерческие банковские структуры предлагают клиентам подобные варианты на срок до 1,5 лет.
Безусловно, к любой ситуации банк стремиться подойти индивидуально и предложить наиболее подходящее решение, но, стоит отметить, что меры по длительному переносу сроков платежей редки, их можно отнести только к форсмажорным обстоятельствам.
По словам Надежды Калашниковой, директора по развитию компании Л1, во время кризиса многие люди потеряли работу, и банки стремились помочь своим клиентам удержать на плаву, уменьшая платежи, увеличивая сроки кредитования. Таким образом, они давали своим клиентам-заемщикам время на поиск новой работы, обустройства и т.п., без дополнительных займов.
На рынке наиболее распространены следующие варианты решения проблем при невозможности оплаты кредита:
· пересмотр графика платежей;
· приостановка начисления пени за просрочку платежей;
· заключение соглашения об отсрочке уплаты основного долга, а уплата только процентов по кредиту;
• увеличение срока погашения кредита;
• уменьшение процентнойставки.
Если вы поняли, что не сможете совершать выплаты еще долго, то у вас есть возможность переуступить залоговую квартиру. При этом вы самостоятельно устанавливаете первоначальную стоимость. После реализации объекта банку будет выплачен долг, а разница перейдет к вам. Но если квартира не продается по установленной цене, и клиент не идет на снижение, квартира переходит на торги, тогда цена уменьшается на 10% и в случае отсутствия спроса, происходит дальнейшее снижение стоимости, пока не будет найден покупатель.Если проект, в котором была приобретена квартира, пользуется популярностью на рынке, то клиент-заемщик при продаже даже сможет заработать, поскольку цена «квадрата» на начальном этапе стройки значительно отличается от стоимости объекта на момент ввода в эксплуатацию.
Если клиенты не платят и прячутся от службы безопасности банков, то с ними начинают работать коллекторские службы, нанятые банком для того, чтобы вести поиски неплательщиков.
«Беглецов» ждет самый неудачный сценарий развития ситуации: квартира будет продана с торгов принудительно, и полученные от продажи средства пойдут на выплату кредита, оплату неустойки, покрытие судебных издержек банка. При этом мирный способ договориться остается до момента вступления в силу решения суда, и только если вы сразу выплатите всю сумму задолженности и оплатите судебные расходы банка. Если поручителем клиента-неплательщика выступала строительная компания, то ситуация можетвыглядеть несколько радужнее, поскольку застройщик самостоятельно выплачивает непогашенный кредит, но забирает квартиру. В этом случае заемщик останется безквартиру, но на нем не будет висеть дополнительных долгов.
Подведем итог: заемщикам не стоит бояться банков, т.к. они не хотят выбить из вас деньги. Банки заинтересованы, в первую очередь, заработать на процентах определенную сумму, и поэтому готовы сотрудничать со своими клиентами в случае непредвиденных ситуаций.
Данную информацию предоставил нам наш информационный партнёр портал «Разумная Недвижимость».
mr7.ru
