Жилищный кредит и ипотека. В чем разница? Отличия ипотеки от жилищного кредита

Чем отличается жилищный кредит от ипотеки в банке

На собственную недвижимость у человека зачастую не хватает денег. Поэтому ему приходится обращаться в банк за дополнительными средствами. Изобилие предложений может натолкнуть на вопрос, что оформить – жилищный кредит или ипотеку? В статье мы рассмотрим различия этих двух разновидностей займа, узнаем, когда их будет целесообразнее использовать.

Общие признаки ипотеки и жилищного кредита

Многие и вовсе считают, что эти два термина имеют одно значение. На практике же часто они имеют немало различий. Но прежде чем разбираться в них, нельзя не перечислить сходные черты жилищного кредита и ипотеки:

Целевое назначение. Жилищный кредит и ипотека предполагают, что выделенные средства пойдут на покупку собственного жилья.
Сумма займа. Оба формата кредитования предполагают выдачу крупной суммы средств, которая не сравнится с обычным потребительским кредитом.

Сроки погашения. Среднее значение составляет 10 – 15 лет, тогда как получить обычный потребительский займ на такой срок вряд ли удастся.
Требования к заемщику. Они достаточно строгие, так как клиент получает на руки крупную сумму денег. Для оценки банк обычно требует справку о доходах или другие документы, подтверждающие его платежеспособность.
Первоначальный взнос. Потребительский займ никаких начальных взносов не предполагает, а ипотека и жилищный кредит в большинстве случаев обязывают заемщика предоставлять часть суммы сразу же. Исключение составляют лишь отдельные программы и условия.
Возрастные ограничения. Сложно будет получить ипотеку в 18 лет. Обычно нижний порог начинается с 25 – 27 лет. Не горят желанием банки выдавать жилищные кредиты и ипотеки пожилым гражданам. Получить деньги после 45 лет по этим направлениям будет сложнее.

А вот у потребительского кредита с ипотекой намного меньше общего, ведь первый не имеет целевого назначения, первого взноса, а сумма и срок погашения часто оказываются гораздо ниже.

Отличия жилищного кредита от ипотеки

Такое большое количество совпадений могут натолкнуть человека на мысль, что никаких серьезных различий у ипотеки и жилищного кредита нет. Он может не придать им значения, а уже после заключения договора испытать на себе возможные последствия. Поэтому каждое отличие мы рассмотрим детально.

Тип целевого назначения

Ипотека с точки зрения целевого значения – более широкое понятие. Выделенные средства могут использоваться для покупки не только жилой, но и нежилой (коммерческой, промышленной и иной) недвижимости. В свою очередь само название жилищного кредита обуславливает область его применения – деньги идут исключительно на покупку жилья.

В перечень жилой недвижимости входят комнаты, квартиры, загородные дома и дачи, коттеджи. Нежилая недвижимость чаще всего используется для бизнеса. В отдельную категорию выделяются земельные участки – купить их на средства жилищного кредита нельзя. В этом случае нужно будет оформлять ипотеку.

Чаще всего ипотеку используют для покупки квартир на первичном рынке, в особенности на стадии строительства. Применяется она и на вторичном рынке. Зато жилищные кредиты могут идти на строительство, реставрацию, восстановление жилого объекта.

Право собственности

Пожалуй, самое важное отличие жилищного кредита от ипотеки в юридической составляющей. Так, по условиям ипотечного договора приобретаемая недвижимость становится залогом и это обременение не снимается вплоть до полного погашения задолженности. По факту собственником является банк, а не покупатель до момента возврата заемных средств.

Зато по жилищному займу клиент сразу же становится полноправным собственником. Это важный плюс, ведь при невыполнении условий договора человек сможет продать квартиру по собственной цене без жесткого установления сроков.

Использование залога

Ипотека предполагает необходимость предоставления приобретаемой недвижимости в залог. А вот жилищный кредит может быть двух типов:

без залогового обеспечения;
с залогом (но им необязательно должно выступать приобретаемое жилье).

Страхование

По закону ипотечное кредитование в обязательном порядке предполагает оформление страховки на недвижимость от физического воздействия. Дополнительно часто нужно страховать и свою жизнь, здоровье.

Жилищный кредит под закон об ипотеке не подпадает. Это значит, что все типы страховки не будут обязательными. А при отсутствии необходимости предоставлять залог и вовсе можно отказаться от любого формата страхования.

Сравнение условий ипотечного и жилищного кредитования

При большом количестве сходств условий, нельзя не заметить, что условия по ипотеке и жилищному кредиту часто расходятся:

	Ипотека	Жилищный кредит
Размер первоначального взноса	10 – 25% от стоимости	Порядка 40% от стоимости жилья
Процентная ставка	8 – 15% годовых	10 – 25% годовых
Срок погашения	До 20 – 30 лет	5 – 15 лет

Получается, что с точки зрения материальной выгоды ипотека имеет более выгодные условия по процентам. Но с учетом более быстрого погашения жилищного кредита, общая сумма переплаты по нему в итоге может оказаться меньше.

Когда брать ипотеку, а когда – жилищный кредит?

Ипотека имеет два негативных фактора в сравнении с жилищным кредитом – большая сумма фактической переплаты и меньше свобод по отношению к приобретаемой недвижимости. Решать, какой формат займа взять, необходимо на основании следующих факторов:

сумма накопленных средств;
финансовые возможности;
приобретаемый объект недвижимости.

Если собственных денег мало и размер дохода у человека невелик, то ему лучше оформлять ипотеку. Пусть сумма общей переплаты окажется выше, зато его ежемесячная финансовая нагрузка будет меньше.

При наличии существенных сбережений и ощутимого дохода, напротив, сделать выбор лучше в пользу жилищного кредита. Это позволит быстрее вернуть деньги банку, но и ежемесячная финансовая нагрузка будет выше.

onedvizhke.ru

Жилищный кредит - лучший способ в приобритении жилья!

Жилищный кредит – разновидность ссуды, предназначенная для приобретения жилого имущества. Ежегодно решение квартирного вопроса становится все более сложным для среднестатистических семей.

В итоге граждане вынуждены арендовать квадратные метры, так как относят ипотеку к «дорогому удовольствию». В связи с этим рассматриваемый тип ссуды является наиболее удобным и комфортным для многих наших соотечественников, и стоит изучить ее аспекты более детально.

Что это такое?!

Жилищная ссуда являет собой особую разновидность кредитования, не подразумевающую передачу собственности в качестве залогового обеспечения.

В этой ситуации потребителем происходит простое оформление целевого займа на покупку жилой собственности, при этом заем обладает рядом отличительных характеристик.

Именно благодаря ряду удобств он становится максимально популярным:

легкость в мероприятиях по оформлению;
нет нужды в оказании страховых услуг;
никаких залоговых обязательств.

Но есть и минусы, состоящие в высоких ежемесячных выплатах, ведь сроки погашения даются минимальные.

Ключевые отличия от ипотеки!

Ипотечная ссуда выступает в качестве вариации залога, накладываемого на жилье в процессе всего долгового погашения. При этом недвижимое имущество выступает в качестве неоспоримого объекта собственности кредитора и может переходить к кредитору только тогда, когда обязательства не исполнены.

Если же изучать рассматриваемый тип ссуды, то он имеет непосредственную взаимную связь исключительно с возвратом долговой части и процентной величины. Важен и тот момент, что выдача таких денежных средств осуществляется под определенную цель и требует присутствия двух поручителей.

К ним будет тоже предъявлено несколько основополагающих требований:

доходы должны иметь соизмеримость с зарплатой заемщика;
важно наличие официального рабочего место;
соответствие возраста диапазону также играет роль.

В связи с фигурированием в рамках сделки залога, заемщикам предлагаются максимально выгодные условия. Поэтому с практической стороны вопроса следует обязательно выделить несколько основополагающих различный между такой операцией, как жилищный кредит, и классической ипотекой.

Право собственности. В нашей ситуации человек сразу становится непосредственным владельцем. Если же вести речь об ипотеке, залоговое обеспечение не снимается с банковского баланса до конца исполнения обязательств.

В целях обретения ипотечного займа необходимо иметь доказательство собственной надежности как плательщика. А недвижимый объект, который вы покупаете, должен обязательно носить ликвидный характер. Если же речь ведется о рассматриваемой сделке, вам понадобятся только лица, готовые поручиться за нее.
В изучаемых условиях общая сумма переплаты составляет значительно меньшую величину, но этот аспект может быть связан с уменьшением срока, предоставляемого на погашение долга. Этим объясняются и колоссальные размеры аннуитетов.

Получается, что оформить кредитное обязательство на приобретение жилища можно достаточно просто, если соответствовать нескольким условиям и соблюдать пару требований со стороны финансового учреждения.

Общие условия получения ссуды!

Классический жилищный кредит подразумевает определенные условия обретения денежных средств. Конечно, они зависят от конкретной банковской организации, но порой носят обобщенный характер.

Сроки предоставления ссуды – в районе 10 лет (чаще до 10 лет), но иногда они могут быть «растянуты» во времени.
Валюта получения может быть абсолютно любой, чаще всего организации предоставляют рублевые, долларовые кредиты, а также в евро.
Суммы денег, предлагаемых в качестве ссуд – от 300 000 р. до нескольких миллионов (обычно 2-3 млн. р.).
Чтобы клиент получил возможность рассчитывать на большие суммы, со стороны банка дается разрешение на привлечение поручителей.
Штрафные санкции или комиссии при этом отсутствуют.
Процентные ставки – самый актуальный вопрос для подобного типа сделок, они варьируют от 12%. При отказе от страхования ссуды этот показатель может быть значительно повышен.

Огромную роль играет величина первоначальных взносов, которая может быть выплачена, а также уровень финансового состояния заемщика.

Какие бумаги приносят заемщики?!

Чтобы получить выгодный жилищный кредит, следует заблаговременно заняться сбором бумаг.

Справка, свидетельствующая об уровне дохода.

Паспорт России, содержащий обязательную прописку на государственной территории.
При достижении пенсионного возраста приносится справка из ПФР.
Трудовая книга в оригинальной и отксерокопированной форме.
Анкета и заявление, заполненное в соответствии с общими банковскими требованиями.
Паспортные сведения.
Данные об ИНН.
Бумаги, свидетельствующие о страховании.
Дипломы при окончании вузов и средних уч. заведений.
Брачное свидетельство при наличии.
Свидетельство о рождении малыша, если ипотека приобретается молодой семьей.

Необязательно делать копии, обычно в банках имеется своя аппаратура для распечатки нужных данных.

Документы необходимые юридическим лицам→

Общий набор требований к заемщикам!

Выдача жилищных средств осуществляется на небольшое время, однако в редких случаях оно может быть сопоставлено с таким моментом, как жилищный ипотечный кредит.

Средние сроки – 5-7 лет, в то время как ипотека предоставляется на 20-30 лет.
Доход должен превышать величину 50 000 р. в месяц.
Сумма первоначального платежа определяется несколькими факторами и нюансами. К ним можно отнести срок предоставления, индивидуальные банковские требования, тип приобретаемой недвижимости (строящаяся квартира, новостройка, жилье на вторичном рынке). Традиционно показатель стартового взноса составляет до 20%.

Вот несколько особенностей, которые являются наиболее критичными и важными для банковских организаций.

Как и где приобрести жилье по ссуде?!

Чтобы рассчитывать на владение таким продуктом со стороны банковской организации, необходимо осуществить оценку собственных способностей по обслуживанию ссуды.

Для этого обязательно стоит принять во внимание набор факторов:

сколько лет вам осталось дожидаться пенсионного возраста;
каковы среднемесячные расходные направления членов семьи;
какой общий доход всех участников семейства;
есть ли накопления для внесения стартовой суммы;
сколько денег стоит жилье (примерно).

Владея этой информацией, вы сможете произвести необходимые расчеты по жилищному кредиту. Вы также можете заручиться помощью банковских сотрудников или воспользоваться специальным калькулятором по кредитам.

Сравнение лучших предложений от банков!

Изучим несколько банковских программ, предоставляемых заемщикам, чтобы иметь представление об общей картине кредитования.

Сбербанк России. Программа – «Покупка готового жилья». Суммы предполагают диапазон значений от 300 000 р. до 15 млн. Что касается показателей ставок, они составляют от 12,5% в зависимости от банковской организации и некоторых положений заемщика.
ВТБ24. Здесь предоставляется аналогичная кредитная линия, но суммы уже увеличиваются и пребывают в диапазоне от полутора млн. р. до 90 млн. Годовые ставки по этим ссудам составляют от 13,5%.
Газпромбанк. Целевая задача выдачи средств – стимулировать заемщика к покупке собственной недвижимости, в частности – квартиры. Суммы кредитования составляют от 500 000 р. до 8 млн., а ставки равняются от 11,35%.
СОВКОМБАНК. Ссуда выдается под залоговое обеспечение, а величина равна 1-15 млн. Что касается ставок, то их показатель составляет свыше 20%, а в некоторых банках предлагаются послабления и более выгодные условия – от 14,99%.

Дельта Кредит. Он дает возможность получения жилищного кредита на приобретение квартирного имущества или доли. Сумма составляет от 600 000 р., а ставки начинаются со значения в 12,5%.
Райффайзенбанк. Благодаря его предложению, вы сможете завладеть собственной квартирой в рамках вторичного рынка. Величина ссуды может достигать нескольких десятков миллионов, а ставка – от 11%.

Как видите, различия у жилищного и ипотечного кредита колоссальные, и прежде чем принять решение об их получении, стоит несколько раз подумать и взвесить свои текущие возможности.

pankredit.com

Жилищный кредит и ипотека. В чем разница?

Может выручить жилищный кредит или ипотека. Однако, эти два понятия только на первый взгляд кажутся синонимами по смыслу. Стоит понимать разницу между ними, а также достоинства и недостатки каждого из этих видов заимствования.

СРАВНИВАЕМ И ОТЛИЧАЕМ

Вне зависимости от того, что выбрано, жилищный кредит или ипотека, будущему владельцу недвижимости потребуется первый взнос. Его размеры зависят от сроков договора, индивидуальных требований банка, вида недвижимости (новостройка, строящийся объект или вторичное жилье) и других условий. Далее идет постепенная выплата остатка суммы займа с учетом процентов. Вот здесь различаются эти виды.

Давайте рассмотрим вопрос права собственности на покупку. Когда покупатель становится владельцем дома или квартиры? И как ограничиваются эти права? При жилищном кредите квартира находится в полной собственности заемщика с правом продажи,обмена,дарения жилья и т.д. При ипотеке заемщик также является собственником квартиры, но банк накладывает на объект обременение, которое ограничивает дарение и обмен, но ничего более.

Другой вопрос. Что проще получить? Конечно, чтобы получить ипотечный займ, необходимо доказывать собственную надежность как плательщика, а также выгодную ликвидность приобретаемого объекта.

Есть ли рассрочки и другие послабления? При прямом заимствовании продавец (если это застройщик) может пойти навстречу,например, предложить рассрочку под 15% годовых с правом постоянного повышения цены жилья до полного расчета. Но при ипотеке процент ниже — 12-13%.

Правда, выбирать, жилищный кредит или ипотека, практически не приходится тем, кто не в состоянии за несколько ближайших лет полностью погасить обязательства. Несмотря на довольно низкие проценты (при двухлетнем сроке – около 2%), это всегда значительные суммы.

А теперь о сроках. Ипотека погашается до 30 лет. А некоторые предложения расширяют возможности заемщика: что позволяет увеличить сумму, которую может получить заемщик, и позволяет снизить ежемесячные платежи - за счет более длительного срока кредитования. При отсутствии средств это решение наиболее оптимально.

Долговая нагрузка меньше, если в наличии у заемщика имеется около 70% и выше от стоимости приобретаемой недвижимости, а также имеется перспектива относительно быстрого возврата займа.

Итак, если мы выбрали ипотеку.

Первое, что привлекает в ней – длительное время погашения, что, несмотря на ожидаемую переплату, все-таки менее обременительно. Второе преимущество в том, что желаемое жилье можно купить сразу и наконец-то решить свои проблемы. Тем более что конкуренция среди банков по этому направлению заставляет их для привлечения клиентов и проценты пересматривать, и предлагать лучшие условия обслуживания. Да и сами ставки гораздо привлекательней, чем при прямых займах.

С другой стороны, недвижимость будет в обременении у банка, пока клиент полностью не рассчитается. Да и выплаты, если сравнить – жилищный кредит или ипотека – не всегда настолько уж разнятся по величине. Официально средняя разница процентов по прямым и залоговым займам составляет около 5%. Но для оформления данного вида услуги нужно будет застраховаться (при отказе банк легко может на 3-5% поднять ставку), застраховать имущество, провести его оценку, оплатить комиссию за предоставление средств, которая введена во многих банках. Таким образом, разница в ежемесячных платежах практически нивелируется, жилищный кредит или ипотека для клиента становится все равно, потому что он реально платит всего на тысячу – полторы меньше.

В этом случае первым преимуществом является относительная простота оформления.

Сейчас к тому же для получения нужной суммы средств некоторые банки пошли на смягчение условий. Так ряд банков предлагают ипотечные программы без подтверждения доходов. Кроме того, банки перешли и упрощение оформления ипотеки. Так. подать заявку на ипотеку можно всего по двум документам: паспорту и второму документу, удостоверяющему личность (например, водительским правам, военному билету, загранпаспорту и прочим). Процентная ставка при этом отличается от ставки по кредиту на стандартных условиях всего на 0,5%.

Итак, что лучше жилищный кредит или ипотека? Оба варианта имеют свои преимущества, но ипотека в последнее время становится все более популярной. Перед принятием решения тщательно проанализируйте свои возможности и предложения на рынке. А лучше обратиться к специалисту.

Ирина Селиванова, руководитель службы ипотечных консультантов ООО «ГРАНТА-недвижимость»

«Если сравнивать жилищный кредит или ипотека, то наверное главное, что при ипотеке право собственности выдается на имя покупателя, банк не является собственником. А в случае просрочки платежа банк в последнюю очередь будет продавать объект (лишь когда все способы урегулирования проблемы исчерпаны). К тому же за всю свою работу я не наблюдала выдачу жилищного займа с более выгодными условиями, чем ипотечный займ. К тому же сегодня погасить в банке ипотеку возможно в любой момент без ограничений, что также снижает общую сумму выплат.»

krasdom.ru