Получится ли взять кредит для погашения кредита? Кредит на погашение ипотеки

Погашение ипотечного кредита

После того, как ипотека была оформлена и успешно приобретено жилье, необходимо осуществлять погашение кредита. Понятие «погасить кредит» подразумевает, что кредитор перечислил всю сумму кредита, а также проценты по нему на реквизиты, которые были выданы кредитором. На сегодняшний день способов выплачивать кредит существует несколько. Поэтому, и банк, и заемщик могут найти тот, который будет удобен обоим. Помимо этого заемщик должен помнить о том, что он может либо погасить ипотеку досрочно, либо оформить перекредитование, таким образом, сэкономив.

Способы погашения ипотечного кредита

Способ погашения ипотеки состоит из ряда нескольких факторов: периодичность, размер, сроки и форма платежей.

В большинстве случаев, при оформлении ипотеки, заемщик должен выполнять платежи каждый месяц. И период, в течение которого должен пройти платеж, устанавливается кредитором. Если эти условия заемщиком не соблюдаются, то кредитор вправе наложить штрафные санкции, которые в большинстве случаев прописаны в самом договоре.

Размер платежа напрямую зависит от графика. Все эти данные заемщик получает в момент оформления ипотечного договора. Некоторые кредиторы настаивают, чтобы график соблюдался день в день и копейка в копейку. И даже если заемщик перечислит больше, чем указано в графике, кредитор может применить к нему санкции, восприняв данное действие как нарушение выполнения обязательств. Санкции могут быть различные, начиная от штрафов и заканчивая настаиванием кредитора на досрочном погашении ипотеки.

Форма платежей бывает двух видов. Первая – наличная. Иными словами, заемщик приходит в банк и через кассу вносит наличные средства на погашение кредита. Тут нужно учитывать рабочий график, а также невозможность проведения выплат в выходные и праздники. В противном случае можно по неосторожности просрочить платеж.

Вторая форма – безналичная. В таком случае заемщик может осуществлять переводы со счета своего банка на счет банка-кредитора. Однако, тут тоже есть нюансы. Во-первых, такой перевод будет стоить денег, которые уплачиваются в качестве комиссионного вознаграждения одному из банков. Во-вторых, такие платежи не приходят мгновенно. Зачисление денег выполняется в течение 1-3 дней. Время перевода можно уменьшить, как и размер расходов, если счет, с которого будет погашаться кредит, откроется в банке-кредиторе.

Производя оплату через терминал или банкомат, важно понимать, что чек – это не гарантия поступления платежа. Бывают сбои, в результате которых деньги доходят с опозданием. Банк может воспринять данный факт, как просрочку, даже если у вас на руках будет чек. Поэтому, осуществляя платеж таким способом, лучше позвонить в банк через день-другой и удостовериться в том, что средства им были получены.

Существует еще один способ погашения кредита, который пользуется популярностью. Речь идет о перечислении в пользу кредитора части зарплаты до того момента, как заемщик получил ее на руки. Чтобы реализовать данный способ выплат, заемщик должен лично предоставить руководству компании соответствующее заявление, согласовав нюансы с бухгалтерией.

Что касается имущественного налогового вычета, то тут необходимо быть чрезмерно внимательным в отношении документов, которые свидетельствуют о погашении кредита. Пакет документов должен быть оформлен на того же человека, который подает заявление на право налогового вычета. В противном случае налоговая служба откажет в выплате.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Законодательство Российской Федерации позволяет заемщику осуществлять досрочное погашение кредита любой суммой и в любые сроки. Но на практике не все так просто. В большинстве случаев к такому виду погашения заемщик прибегает лишь после того, как у него на руках будет накопленная сумма. Лишь после этого можно начать процедуру досрочного погашения, путем подачи заявления.

Досрочно осуществляется погашение не обязательно кредита целиком, но и определенной его части. Если досрочно погашается определенная часть, заемщик может облегчить себе выплаты по остатку кредита одним из двух способов. Либо уменьшить каждую часть платежа, либо не трогать данные цифры, что, автоматически приведет к уменьшению срока. Первый способ хорош тем, что нагрузка на расходы семейного бюджета будет более демократичной. Второй же способ позволяет переплатить меньше. Что из этого предпочтительней, заемщик должен решать самостоятельно. Но может быть такая ситуация, что досрочное погашение кредита уже оговоре в ипотечном договоре. Поэтому, у заемщика вариантов не будет. Если заемщик проводит частичное досрочное погашение, то в обязанности банка вменяется предоставление нового графика выплат.

Если же заемщик досрочно погасить кредит желает целиком, то он должен от банка получить точный размер суммы, с учетом процентов, который будет актуален на момент предполагаемой выплаты. Когда досрочное полное погашение выполнено, то заемщику следует позаботиться о том, чтобы жилье, приобретенное в ипотеку, перестало быть залоговым. Для этого требуется пройти процедуру регистрации прекращения ипотеки в учреждении юстиции. В завершении, заемщику следует предоставить соответствующее заявление также в адрес страховой компании. Это даст ему возможность вернуть средства за страховой период, который не был использован.

Перекредитование

Для того, чтобы погасить ипотечный кредит, заемщик может оформить еще один кредит, процентная ставка которого будет меньше, нежели ипотечного. Данная процедура называется перекредитованием. Поскольку конкуренция на ипотечном рынке в наше время велика, банки на данный инструмент, как способ уменьшения переплаты, смотрят достаточно положительно. Разумеется, чтобы не прогадать и быть уверенным, что перекредитование – выгодно, следует принимать во внимание расходы, которые будут обязательными для оформления нового кредита.

ipotekon.ru

Как быстро погасить ипотеку: схема

Многие клиенты банков стремятся как можно скорее выплатить взятый ранее ипотечный кредит. Особенно это становится возможным, когда появляются дополнительные деньги. Однако, в реальности все не так просто. Существуют определенные правила, которых необходимо придерживаться лицам, желающим выплатить ипотеку досрочно.

Преждевременное погашение бывает двух видов ‒ полное и частичное. Первый вид относится к тем случаям, когда заемщик одним платежом погашает всю заложенность по кредиту. Таким образом, ипотека закрывается. При частичном гашении клиент вносит существенную часть суммы в счет уплаты задолженности. Рассмотрим, как досрочно погасить ипотеку, используя частичный вариант выплат:

При помощи понижения ежемесячного платежа. В данном варианте период кредитования не сокращается, а снижается обязательный платеж, осуществляемый каждый месяц. Этот вариант выгоден в связи со снижением ежемесячных обязательств.

При помощи сокращения периода кредитования, при этом сокращается общий срок, на который была оформлена ипотека.

Возможность использования полной выплаты или частичной лучше уточнять в конкретном банке. Как правило, все нюансы указываются в индивидуальных условиях по ипотеке.

Как лучше платить ипотеку

Заемщики, которые имеют возможность внести разовую выплату и полностью закрыть весь кредит, могут воспользоваться этим вариантом. А с теми, кто готов внести лишь частичную выплату, все обстоит несколько иначе. Перед такими лицами в большинстве случаев стоит проблема: что лучше ‒ уменьшать платеж или срок? При выплате кредита необходимо рассчитывать собственные возможности таким образом, чтобы всегда быть в состоянии внести очередной платеж. Тем, кто не уверен в собственной доходности, можно порекомендовать снизить сумму, а всем остальным ‒ период кредитования.

Как уже говорилось выше, выплачивать ипотеку можно разными способами. Самые распространенные варианты:

Заемщик трудится на нестабильной работе, однако объем ежемесячных выплат для него не обременителен. В данном случае можно сначала понизить величину платежа, а затем ‒ период кредитования.
Заемщик работает в финансово-устойчивой среде, не предполагающей форс-мажоров. Кроме того, у него имеются некоторые финансовые накопления. При этом лучше уменьшить срок кредитования. Размер 30-дневного платежа пересчитается, придется вносить каждый месяц большую сумму, чем прежде, но это позволить снять денежные обязательства по ипотечному кредиту раньше.
Заемщик работает менеджером среднего звена и не предполагает в ближайшее время покидать рабочее место. При этом ежемесячные выплаты не несут для него большую финансовую нагрузку. В этом случае рекомендуется сначала снижать ежемесячный платеж. Заемщик должен решить, какой размер платежа он сможет вносить в том случае, если лишится работы. После этого можно попробовать уменьшить срок.
Заемщик занимает финансово-устойчивое положение, однако, ежемесячные платежи для него затруднительны. В таком случае рекомендуется сначала понижать размер выплат, а затем срок.
Заемщик трудится на нестабильной работе, и ежемесячные выплаты по ипотеке для него обременительны. В этом случае желательно сначала понижать размер платежа. Добившись минимальных выплат, заемщик почувствует себя комфортнее. И после этого уже можно прибегать к уменьшению срока.

Заемщик имеет лишь случайные заработки, у него нет финансовой устойчивости. При этом необходимо уменьшать размер выплаты для того, чтобы быть готовым заплатить в любое время.

Перед тем как решиться на тот или иной вариант, желательно подсчитать финансовую выгоду. Расчеты можно провести вручную, используя обычный калькулятор или программу Excel.

Особенности ипотечного кредитования

Заемщики, интересующиеся, как погасить ипотеку быстрее, должны знать применяющуюся систему кредитования. В настоящий момент банки могут использовать любой из существующих вариантов ‒ аннуитетный или дифференцированный платеж.

Аннуитетный способ. При таком варианте сумма к выплате рассчитывается аннуитетными платежами. Они представляют собой такой способ возврата задолженности, при котором ежемесячные выплаты во время всего периода кредитования равны. В первое время после оформления кредита заемщик лишь платит проценты организации, а уже потом снижает основной долг. Подобная схема стоит в приоритете для банков, поскольку снижает для них финансовые риски.

Дифференцированный способ. Во время них заемщик оплачивает одинаковое число процентов и величины задолженности. Такой вариант более привлекателен для клиента, нежели для банка. Но сначала требуется уплачивать довольно большие суммы. Затем 30-дневный платеж уменьшается, и финансовая нагрузка падает.

Выгода досрочного погашения

Насколько преждевременная выплата ипотечного кредита может быть выгодна заемщику при разных схемах кредитования? Рассмотрим подробнее:

При аннуитетных платежах. Выплачивать ипотеку почти всегда выгодно, но при аннуитетной схеме выгода может быть не так очевидна. При этом получается, что к тому моменту, как клиент решится на досрочное погашение, он уже заплатит большие проценты. Поэтому разница между преждевременной выплатой и выплатой в срок будет не столь существенной. Однако, при изъявлении желания клиента, банк должен осуществить перерасчеты.

При дифференцированных выплатах. Досрочное закрытие ипотеки привлекательно для клиента на любой стадии кредитования. К примеру, если заемщик принимает решение закрыть кредит спустя 3 года от его оформления, то он еще не выплатит существенную часть процентов. Переплата получится минимальной. Аналогичная ситуация возникнет даже при погашении спустя 10 лет. Конечно, к этому моменту оплатится уже существенная часть процентов, но и главный долг понизится.

Возможные ограничения

В реальности некоторые банки предлагают такие условия выплат, что выгода досрочного погашения ипотеки попросту теряется. От этого некоторые заемщики могут даже пересмотреть свой взгляд на досрочный вариант погашения ипотечного кредита. Ограничения могут быть следующими:

Ограничение на величину досрочного погашения. Некоторые кредитные организации в договорах с клиентами ограничивают сумму, ниже которой преждевременная выплата ипотеки невозможна.
Дополнительные процедуры. Обычно при варианте с преждевременной выплатой ипотеки заемщик должен написать соответствующее заявление. Оно, как правило, оформляется в стенах банка. При этом многие организации накладывают ограничение на срок подачи заявления.

Штрафные санкции. На деле может оказаться такая ситуация, что величина штрафов повлияет на снижение выгоды досрочного погашения. Поэтому заемщик может даже оставить прежний вариант выплат.
Комиссии. Фактически, «штраф» и «комиссия» при этом выступают как равнозначные понятия. Некоторые организации используют особый маркетинговый ход, стремясь привлечь заемщиков. В рекламных материалах того или иного варианта ипотечного кредита может быть указан вариант с досрочным погашением. А в реальности может обнаружиться комиссия, взимаемая за пересчет графика выплат. Поэтому перед тем как подписывать договор, стоит заранее уточнить все нюансы и правила досрочного погашения ипотеки в конкретной фирме.

Кто может погашать кредит досрочно

Вносить преждевременный платеж может только главный заемщик при персональном посещении банковского отделения. Обычный платеж по кредиту может совершить и иное лицо. Осуществить досрочное погашение кредита могут поручители с созаемщиками, однако это должно быть прописано в условиях конкретного договора. В большинстве случаев вносить выплаты все же имеет право лишь основной заемщик.

Однако, существует вариант, когда человек, оплачивающий взятый кредит, вынужден уехать на определенный срок. В условиях договора с банком при этом может отсутствовать возможность погашения поручителями. Тогда можно составить генеральную доверенность на другое лицо у адвоката. В данном документе необходимо предусмотреть возможность совершения операции прочим лицом. К примеру, ипотека была оформлена на жену, и она составила доверенность на мужа, чтобы тот имел возможность совершать в банке операции от ее имени. При этом в банке не вправе отказать в обслуживании.

Как быстро погасить ипотеку заемщику?

Порядок действий заемщика, если он хочет погасить ипотеку быстрее, должен быть следующим:

Сначала стоит уведомить банк заявлением о предполагаемом внесении денежных средств. В документе необходимо указать предполагаемую сумму к выплате. После этого банку потребуется какое-то время на рассмотрение заявления. Обычно это производится в 30-дневный срок.
В определенный день заемщик должен подойти в кредитную организацию для переоформления документов и внесения указанной суммы.
Если платежом клиент перекрывает кредит целиком, лучше взять в организации справку о закрытии ипотеки. Подобные документы могут пригодиться в дальнейшем, для того чтобы избежать некоторых возможных неприятностей.

После внесения денежных средств заемщик становится владельцем недвижимости или существенно сокращает себе путь к этому.

Рефинансирование

Иногда бывает так, что выгода преждевременного погашения несущественна. Альтернативный вариант досрочного закрытия ипотеки ‒ рефинансирование ипотечного кредита. Гражданин обладает правом на обращение в иной банк с просьбой о переоформлении ипотеки на более лояльных условиях. Такое действие позволяет изменить схему кредитования, ставку и период. Однако, оно все равно не влечет за собой снятие обременения с недвижимости. Недвижимое имущество при этом лишь переходит из залога в одной кредитной организации в другую.

znatokdeneg.ru

правила выдачи ссуды, возможности с материнским капиталом, кредит на погашение ипотеки

Содержание статьи

Сегодня граждане довольно часто используют заемные средства для решения текущих проблем, потому у некоторых есть даже по нескольку открытых ссуд. В таких условиях получить новый заем вполне реально, а вот можно ли взять ипотеку, если есть кредит, зависит от многих факторов. Рассмотрим детально.

Правила выдачи ипотеки если есть кредит

Обратившись к закону и правилам крупных учреждений, отрицательного ответа на вопрос, можно ли взять ипотеку, имея кредит, не предусмотрено. То есть отказ только на основании наличия незакрытых ссуд выдать не могут. Для получения положительного ответа от кредитора необходимо соответствовать требованиям и соблюдать определенные условия:

Гражданство, регистрация. Некоторые учреждения отказываются сотрудничать даже с гражданами с временным документом.
Возраст. Обычно, ограничение составляет от 21 года, реже от 23-25 лет. Максимальная граница преимущественно находится на отметке 65 лет, но можно найти и программы для граждан до 75 лет.
Постоянное место работы. В противном случае заемщик относится к нестабильным и риски для кредитора повышаются.
Наличие дохода. Обычно, ограничения по минимальному доходу не предъявляется. Но на его основании рассчитывается возможность заемщиком возвращать долги. Играют роль и дополнительные средства, имеющиеся у заемщика. А взять кредит в ипотеку с материнским капиталом еще проще, ведь им разрешено покрыть как часть выплат, так и первый взнос.
История кредитования. Если по имеющимся ссудам оплаты происходят своевременно и долгов нет, банк получает подтверждение порядочности клиента.

Для того, чтобы взять ипотеку имея кредит необходимо соответствовать требованиям и соблюдать определенные условия

Получение ипотеки имея кредит

Таким образом, взять ипотеку и потребительский кредит вполне доступно, если величина доходов клиента позволит их погашать. Соразмерность зарплаты и суммы платежей по всем ссудам оценивает каждый банк по-своему.

Как лучше поступить

Существует стандартный показатель, на который заемщик может ориентироваться, чтобы предугадать ответ самостоятельно. Все платежи по ссудам не должны превышать 50% от заработной платы.

Но даже в такой ситуации всегда можно найти выход. К примеру, можно изыскать возможность и досрочно выплатить одну из ссуд, например, с ближайшим сроком окончания. Так, при одобрении ипотеки она уже не будет учитываться.

Также можно перевести (объединить) все ссуды в одну по программе рефинансирования выбранного банка. При этом зачастую разрешено увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить месячный платеж. И даже получить некоторую сумму в долг дополнительно. Посредством чего, можно расплатиться с каким-то иными обязательствами.

Что лучше взять – ипотеку или кредит

Рассматривая, что лучше взять – ипотеку или кредит нецелевого характера, стоит понимать, что ипотечные программы предлагают более низкие ставки и большие возможности (сумму, сроки). Если приобретается квартира, то ипотека будет лучшим вариантом, т.к. позволит максимально увеличить сроки выплат – вплоть до 30 лет, тогда как потребительские ссуды даются лишь до 3-7 лет. По ипотеке доступно запросить до 80% от цены жилья, а потребительская ссуда рассчитывается только по величине доходов заемщика.

Для улучшения условий и получения ссуды большего размера обычно привлекаются созаемщики. Супруг таковым является по умолчанию, остальные – по желанию. Нужно помнить, что по ипотечной программе созаемщик имеет равные права на владение недвижимостью. А вот может ли созаемщик по ипотеке взять кредит для себя спустя некоторое время, определяется каждым банком индивидуально. Обычно, ссуду разрешают в рамках его доходов. Отказ может получить супруг заемщика по ипотеке, т.к. семейный бюджет у них единый.

Выбирая, что лучше взять – ипотеку или кредит, стоит понимать, что ипотечные программы предлагают большие возможности (сумму, сроки)

Как повлиять на выдачу ипотеки имея кредит

В обратной ситуации, если клиенту одобрили ипотеку, можно ли взять кредит, также зависит от его дохода.

Подтверждения платежеспособности

Но при этом, всегда можно найти способ повлиять на решение банка дополнительными средствами подтверждения платежеспособности:

Наличие собственности, не обремененной кредитами, в т.ч. авто;
Привлечение поручителей, чьи доходы учитываются наравне с заемщиком;
Оформление залога.

Также существуют отдельные категории, к которым учреждения благоволят и могут пойти на уступки: вкладчики, зарплатные и т.п. В любом случае, обратиться с заявлением и уточнить все возможности для получения положительного ответа лишним не будет.

Взять кредит для погашения ипотеки

А вот можно ли взять кредит для погашения ипотеки, вопрос довольно серьезный. Подобных программ у банков не предусмотрено, но клиент может воспользоваться обычной потребительской нецелевой ссудой. Ее согласование опять-таки зависит от уровня платежеспособности. Если же клиент желает досрочно погасить ипотеку при помощи иной ссуды, стоит об этом упомянуть при подаче заявления. Ведь в такой ситуации, при расчетах не нужно учитывать месячные платежи по ипотеке, и дохода клиента для взаимодействия по новому займу должно хватить. В любом случае, решение принимается учреждением индивидуально.

Хорошим вариантом взять кредит на погашение ипотеки считается рефинансирование. Согласования в данном случае можно ожидать с большей вероятностью, при соблюдении стандартного перечня требований. Обязательным считается отсутствие просрочек. Программа в новом учреждении может оказаться более удачной по ставке или позволит сократить месячный платеж (растянув срок кредитования).

В виду конкуренции, многие учреждения предлагают все более интересные условия, которые не сравняться с теми, которые были, к примеру, лет 10 назад. Поэтому не стоит отказываться просматривать новые предложения, взять ипотеку если есть кредит. Чтобы получить их, и рекомендуется воспользоваться рефинансированием.

finansytut.ru

Взять кредит для погашения кредита

Вопрос, можно ли взять новый кредит в банке для погашения старого кредита волнует очень многих. У некоторых граждан «есть на руках» по несколько непогашенных кредитов и желание взять один кредит, чтобы погасить все предыдущие вполне понятно и очень актуально в наше время.

Иметь несколько кредитов в нашей стране не запрещено, другой вопрос: а по силам ли Вам платить по нескольким кредитам, ведь от своевременности платежей зависит ваша кредитная история. Для банков показатель Вашей платежеспособности является основным пунктом при принятии решения о выдаче кредита.

Предоставление нового кредита для погашения старого (или несколько старых) на более приемлемых условиях называется рефинансированием. Эта услуга еще не так сильно распространена в нашей стране, но пользуется большим спросом, особенно в крупных городах.

В каком банке взять кредит для погашения кредита?

Многие российские банки оказывают услугу рефинансирования кредитов. В Сбербанке можно взять деньги для погашения кредита (это может быть один кредит, а может сразу пять), сроком от трех месяцев до пяти лет.

Банки ВТБ 24, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Юниаструм Банк рефинансируют как потребительский кредиты, так и ипотечные.

Можно ли взять кредит для погашения ипотеки?

Ипотечные кредиты долгосрочные, и за этот длительный период может случиться все, что угодно: ставки по ипотечному кредитованию стали меньше, изменилась Ваша личная жизненная ситуация и т.п. Обратившись в банк можно рефинансировать свой ипотечный кредит и значительно облегчить себе жизнь, ведь не только Вы, но и банк заинтересован в погашении вашего кредита.

Рефинансировать свой кредит иногда не просто можно, но и нужно. Если проценты по старому кредиту выше или Вы просто в не состоянии больше платить в том размере как раньше, идите в банк и попробуйте изменить условия договора кредитования (уменьшить процент или увеличить срок кредита).

Банк может пойти Вам на встречу, но обязательно проверит Вас. Если Вы за время своих финансовых отношений с банком проявили себя добросовестным заемщиком и вовремя платили по счетам, а сейчас у Вас временные трудности, то, скорее всего у Вас получиться перекредитоваться или взять новый кредит.

Если в вашем банке Вам не пошли на встречу, обращайтесь в другие банки, ведь можно попробовать взять новый кредит на более выгодных условиях и самостоятельно погасить старый долг.

Добавить комментарий

www.kredit-nalichnimy.com

Досрочное погашение ипотеки: 5 нюансов

Взяв кредит на жилье, многие стремятся к досрочному погашению ипотеки, выплачивая банку платежи в двойном, тройном размере. Досрочное частичное погашение ипотеки тянет за собой пересмотр условий договора. Что выгодней – уменьшить платежи, сократить срок – решать заемщику.

Законодательство о возврате займов раньше установленного времени

Возможность досрочного погашения ипотечного кредита закреплена Гражданским кодексом РФ. Законодательством предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно полностью или частично вернуть взятые в долг средства, предварительно уведомив кредитора. Проинформировать банковскую организацию необходимо не менее, чем за 30 суток до предполагаемого погашения ссуды. Кредитор может прописать в договоре ипотеки другой, меньший срок информирования.

В типовых условиях ипотечного договора прописывается возможность частичного или полного закрытия ипотеки. Для погашения ссуды кредитное учреждение требует от заемщика лично явиться в отделение, в котором выдавался кредит, или в любое другое, которое осуществляет операции досрочного погашение ипотечных долгов. Вам будет полезен калькулятор ипотеки с досрочным погашением. Узнать о таких отделениях можно в справочной службе банка, в отделении, где была взята ссуда. Должнику нужно будет оформить заявление с указанием даты дополнительной оплаты, суммы погашения и номера счета, с которого будут перечислены денежные средства. Дата возврата долга должна приходиться на рабочий день.

Заемщик может досрочно погасить весь оставшийся долг по ипотеке или его часть без дополнительных комиссий, штрафных санкций.

Как закрыть жилищную ссуду раньше времени: пошаговая инструкция

Если заемщик решил досрочно полностью погасить оставшийся объем ипотечного долга, ему необходимо:

выбрать предполагаемую дату перечисления денег, убедиться, что это рабочий день;
связаться с банковской организацией, уточнить остаток выплат на выбранный день;
написать заявление, указать сумму, дату, номер счета;
если перечисление будет проводиться со счета в другом банке на счет банка-кредитора, уточнить оплату за перевод;
пополнить счет (банковский, карточный) в размере, указанном в заявлении или с учетом комиссии при переводе между банками;
связаться с банком, убедиться, что кредит погашен в полном объеме.

После полного погашения ссуды можно подать заявление в страховую компанию на возмещение страховых взносов. Если в залог выданной ипотеки предоставлялась недвижимость, необходимо снять с нее обременение. Банк выдает справку о выполненном обязательстве по ипотеке, закладную на квартиру, дом, если она оформлялась. На основании этих документов заемщик снимает залоговое обременение с жилья.

Выдавая ипотечный заем банки рассчитывают на получение определенной прибыли в течение длительного периода времени. Ипотека с досрочным погашением может лишить их части запланированного дохода, поэтому некоторые банковские структуры в договорах прописывают мораторий (от нескольких месяцев до пары лет) на досрочное закрытие кредита. Также в кредитном договоре может быть оговорен минимальный объем средств, необходимый для частичного возврата кредитных ресурсов.

Перерасчет платежей и сроков жилищной ссуды при неполной оплате

Ипотечные займы предоставляются на срок от 1 года до 30 лет. Для защиты своих интересов банки навязывают клиентам аннуитетный метод расчета. Практически все кредитные программы ведущих банков, в рамках которых предлагается ипотека на вторичное жилье, предполагают именно этот метод расчета. В этом случае ежемесячные платежи в течение всего времени оплаты кредита одинаковы. Размер платежа формируется из суммы основного долга (тела кредита) и процентов по нему. В начале выплаты ипотеки в ежемесячном платеже основную часть составляют проценты по кредиту, сам долг гасится в меньших объемах. После нескольких лет выплат структура ежемесячного платежа меняется: основная часть – это тело кредита, меньшая – проценты по нему.

При аннуитетных платежах целесообразно в первые годы ипотеки направлять на ее возврат средства, превышающие ежемесячный установленный минимум. Тело кредита будет уменьшаться - уменьшатся и размеры оплаты за него.

Погашение ипотеки особенно актуально в первые годы после ее открытия. Вернув банку значительную сумму, заемщик существенно снижает объемы переплаты за счет уменьшения процентов по кредиту. При частичной оплате долга банк предлагает заемщику:

пересчитать срок кредитования;
пересчитать размер ежемесячного платежа.

Часто банковские работники предлагают клиентам второй вариант – уменьшение объемов месячного долга. Если начальные условия предполагали, что на возврат кредитного долга уходит до 50-60% бюджета заемщиков, этот вариант выгоден и клиенту. Таким образом, снижается кредитная нагрузка на семейный бюджет, уменьшается риск неплатежа, появляются дополнительные гарантии своевременной оплаты. Для должника более выгодным является уменьшение времени кредитования после частичного погашение ипотечного кредита. Перерасчет сроков тянет за собой уменьшение объемов начисляемых процентов, что с финансовой точки зрения целесообразней для клиента.

Для добросовестных должников с положительной кредитной историей, крупным займом, банки обычно идут на уступки, уменьшая после частичной оплаты и время кредитования, и аннуитетные платежи.

Материнский капитал и возврат жилищной ссуды

Если во время выплат ссуды в семье родился второй (третий) ребенок, частично либо полностью оплатить остаток по кредиту можно за счет материнского капитала. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, запросить справку с указанным остатком задолженности. Пакет документов (ипотечный договор, паспорт, сертификат, банковская справка) необходимо предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ. После проверки, ПФ самостоятельно перечислит средства с материнского сертификата на счет банковской организации.

За счет материнского капитала погашается тело кредита, проценты. Штрафы, пени, неустойки за несвоевременное выполнение кредитных обязательств оплатить за счет этих средств невозможно.

Всегда ли выгодно заранее вернуть жилищный заем

Досрочно закрыть ипотеку означает снять с себя не только материальное, но и моральное бремя. Однозначно выгодно перечислять платежи, превышающие расчетные, в первые годы кредитования. Также выгодно полностью погасить заем в первой половине срока. Переплата за взятые в долг деньги существенно снизится, а заемщик сможет в полном объеме распоряжаться ипотечной собственностью.

Если появилась возможность полностью погасить заем во второй половине срока, следует рассчитать и сопоставить выгоду от уменьшения размера переплаты и возможно полученных доходов от иных способов вложения денег. Финансовые эксперты в этом случае советуют не спешить возвращать заем, денежные средства можно положить на депозит. Полученную прибыль рекомендуется направлять на частичное погашение долга.

Если в распоряжение заемщика попали деньги, достаточные для приобретения другого объекта недвижимости, специалисты рекомендует рассмотреть вариант ее покупки. Комнату или квартиру можно сдавать в аренду, получая дополнительные ресурсы, которые также направлять на частичное погашение займа.

frombanks.ru

Погашение ипотечного кредита по всем правилам

Если вы получили кредит для покупки жилья и благополучно его приобрели, то рано или поздно наступит погашение ипотечного кредита, здесь есть определенные нюансы.

Кредит погашен, если к обозначенному кредитором сроку, он получил всю сумму кредита и проценты. Есть несколько способов погашения.

Обычно, ипотека погашается путем периодического внесения платежей в установленном размере и в определенный срок, как правило, платежи осуществляются ежемесячно, а при нарушении срока на заемщика налагается штраф.

Они должны производится по графику, утвержденному после подписания договора. Они могут вноситься в наличной, через кассу банка, или в безналичной форме.

Досрочное погашение ипотечного кредита

По закону, для заемщика всегда возможно досрочное погашение ипотечного кредита в любое время, однако на практике, процедура не так легка, требуется написать заявление на досрочное погашение, переоформить график.

Досрочно можно погасить весь кредит или его часть, в таком случае, дальше можно либо уменьшить ежемесячные выплаты при сохранении срока погашения, либо сохранить размер выплат, но сам срок уменьшить.

Оба варианта выгодны заемщику и решение остается за ним. Иногда, в договоре четко прописан порядок досрочного погашения и выбора у заемщика не остается.
После досрочного погашения, банк должен предоставить для заемщика новый график выплат.
Если заемщик хочет досрочно погасить кредит, то он должен узнать у банка точную сумму кредита и процентов.

После того, как произошло погашение ипотеки досрочно, нужно зарегистрировать прекращение ипотеки в учреждении юстиции, после чего, заемщик должен сообщить о том, что он полностью погасил кредит в страховую компанию, чтобы вернуть деньги за неисполненный страховой период.

Перекредитованием является получение кредита с более низким процентом, чтобы погасить другой кредит с более высокой ставкой. Ипотечные банки постоянно конкурируют между собой, поэтому клиенты могут успешно пользоваться этой возможностью.

Правда, если вы хотите пойти на такой шаг, учтите дополнительные расходы по получению нового кредита, возможно, операция будет не так выгодна, как кажется.

Вообще, ипотека это лишь спецформа кредита. Есть разница между кредитом и ипотекой, кредит – это предоставление денег или товаров в пользование с условием их возврата, он может быть залоговым или свободным от залога, но в любом случае, заемщик должен буде оплатить определенный процент за пользование средствами.

Ипотека – это заем на приобретение недвижимости, такой кредит предусматривает залоговое обеспечение, здесь также кредитные средства нужно будет вернуть.

Понятие кредита шире, чем ипотеки, так как ипотека это форма кредита. Кредит может иметь залог, а может и не иметь, ипотека всегда обеспечивается залогом.

Объектом кредита могут быть деньги или товары, а по ипотеке объект всегда деньги, необходимые, чтобы купить жилье. Кредиты могут выдавать друг другу хозяйствующие субъекты, а ипотеку выдают только банки

Погашение ипотеки при рождении ребенка

Государство пытается помогать особо нуждающимся гражданам в приобретении жилья, существует программа помощи для молодых семей.

Они часто не могут позволить себе приобретение жилья даже в кредит, так как они не смогут вносить в банк кредитные платежи, при этом вопрос о жилье стоит перед ними весьма остро.

Государство начало программу доступное жилье для молодой семьи, ею могут воспользоваться все граждане до 35 лет, если они остро нуждаются в жилье.

По этой программе, семья имеет право на списание ипотеки при рождении ребенка, часть стоимости квартиры, в этом случае, оплатит государство. После рождения ребенка, государство оплачивает 18 кв м. жилья, на это идут средства местного бюджета. Если в семье во время погашения кредита родятся трое детей, то государство оплатит всю его сумму.

Для того чтобы воспользоваться программой, семья должна обратится в Пенсионный фонд, при этом у них должен быть сертификат на маткапитал, копия договора об ипотеке, свидетельство о регистрации прав собственности и браке, копия кредитного договора, также нужно сообщить пенсионному фонду реквизиты банка, где брался кредит.

Потребуется справка, о том, что есть долг по ипотеке, чтобы кредитор выдал эти документы, нужен паспорт и сертификат на маткапитал.

Если все документы в порядке, пенсионный фонд списывает средства из маткапитала на погашение кредита, если их не хватает, банк должен скорректировать платежи так, чтобы задолженность стала меньше.

Очевидно, что рождение детей может быть выгодным во время погащения кредита, помимо материальной выгоды, они принесут родителям неисчислимую моральную поддержку, у маленького ребенка с первых дней жизни будет свое жилье.

poluchenie-kreditov.ru