В России стали выдавать ипотечные кредиты под один процент. Реальный процент по ипотеке

В России стали выдавать ипотечные кредиты под один процент

С 1 октября в Ненецком автономном округе (НАО) запустили программу ипотеки под 1% годовых. Так и тянет спросить: «В чем подвох?» А его-то как раз и нет. Проект - акт невиданной щедрости со стороны региона. Последуют ли ему остальные?

БАНК СВОЕ ПОЛУЧИТ

До 1 октября в НАО действовала льготная ипотека под 5%. Разницу со средней рыночной ставкой (11% годовых) банкам компенсировал бюджет округа. Новая программа только усовершенствовала ставку, снизив ее до рекордного 1%. Условия предоставления остались прежними: только для местных.

В России появился Фонд защиты дольщиков и стали выдавать ипотечные кредиты под 1%

Цель программы неоднократно объяснял ее создатель, до недавнего времени губернатор НАО Игорь Кошин. Мол, главная задача - улучшить жилищные условия для населения, особенно для молодых семей.

- Ипотека под 1% - отчаянная попытка остановить отток населения, - говорит Марк Гойхман, аналитик Teletrade. - Ненецкий округ - самый малонаселенный регион России. Плотность населения - 0,25 чел. на 1 квадратный километр. Такой низкой нет нигде в стране. И отток продолжается.

НАО еще и один из самых богатых регионов страны - 4-е место по запасам нефти. И 6-е - по реальным доходам граждан. Так что может себе позволить доплачивать банкам за своих жителей.

КТО СЛЕДУЮЩИЙ?

На вопрос «КП», может ли ипотека под 1% появиться в других регионах, эксперты с ходу отвечали: да. А потом называли такие условия, что становилось понятно: ждать этого еще долго!

- Нужно, чтобы сложились минимум три фактора, - объясняет Александр Цыганов, профессор Финансового университета при правительстве РФ. - Наличие профицитного бюджета в регионе (когда доходы больше, чем расходы. - Ред.), необходимость привлечь или удержать кадры и отсутствие слишком большого потока желающих переехать в этот регион. Последнее важно, иначе из-за высокого спроса будет сильно расти стоимость недвижимости. И кредит опять станет дорогим уже не из-за высокой ставки, а из-за размеров одалживаемой суммы.

Первый критерий - профицитный бюджет - сразу же отсеивает большинство регионов. В 2016 году только у 4 субъектов доходы превысили расходы. Это Вологодская область, Волгоградская, Чукотский автономный округ и Краснодарский край. Но надо учесть: регион, предлагающий жителям дешевую ипотеку, должен быть не очень населенным. Даже 200 тысяч человек уже могут загнать бюджет в глубокую… депрессию. Этому условию соответствуют только 2 региона: Вологодская область и Чукотка. Негусто! А остальным что делать?

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

ПУСТЬ ЦЕНТРОБАНК ПОМОЖЕТ

Идею всероссийской ипотеки под 1% предложил лидер «Партии Великое Отечество» Николай Стариков.

- Сейчас процент по ипотеке зависит от единой ставки рефинансирования. Она равна ключевой ставке и составляет 8,5% годовых. Банки кредитуются у ЦБ под этот процент, и свою ставку по ипотеке ниже опустить не могут, - поясняет Стариков. - Что предлагаем мы? Нужно, чтобы Центробанк создал еще одну ставку рефинансирования. Только для ипотеки - 1% годовых. Специальный орган - Государственное агентство по ипотечному кредитованию - будет кредитоваться по этой ставке. И по ней же выдавать кредиты населению. Ну хорошо, может накинуть еще 1% себе на жизнь. Тогда будет 2%...

Однако эксперты считают это чистым популизмом.

- Что значит сделать ставку рефинансирования 1%? А как же инфляция? Они взаимозависимы, - говорит Наталья Рогожина, преподаватель кафедры управления недвижимостью РАНХиГС. - Инфляция у нас 4%, ниже ставка в принципе упасть не может. То, что предлагает уважаемый господин Стариков, называется «раздача государственных денег». Но в России сейчас не та ситуация.

Более того, резкое снижение ставок по ипотеке вызовет ажиотажный спрос на жилье. Да, ипотека станет дешевле, но недвижимость начнет расти в цене. И этот рост может съесть всю выгоду.

ЧТО НУЖНО ДЛЯ ДЕШЕВОЙ ИПОТЕКИ?

Главное условие - снижение ключевой ставки. Тут главное, как в медицине: избегать резких движений. Опыт разных стран показывает, что если снижать чересчур активно, деньги могут стать слишком дешевыми, и инфляция начнет расти.

- ЦБ стремится не допустить рост инфляции выше 4%, - напомнил финансовый аналитик Михаил Мащенко. - Поэтому каждый раз при принятии решения по ставкам Банк России изучает потребительские цены. Если цены не растут, кредиты можно делать дешевле.

Сейчас в России самая низкая инфляция в истории - 3%. Но до европейских 0,5% еще далеко. Так что кредитов по ставкам 2 - 3%, как в Европе, мы в ближайшее время точно не увидим. Хотя аналитики считают, что дело не только в разнице по инфляции.

- Важную стратегическую роль в развитии жилищного строительства играет такой показатель, как платежеспособность населения, - говорит Андрей Назаров, сопредседатель «Деловой России». - В Европе все-таки средняя зарплата в разы выше, чем у нас.

В общем, нужно, чтобы не только цены снизились, но и зарплаты выросли.

Подробности.

РЕАЛЬНЫЙ ПРОГНОЗ

Какая же ставка реальна для жилищного кредитования? Несмотря на то что средний процент по ипотеке в стране - 11%, некоторые банки предлагают взять кредит на гораздо более выгодных условиях. Первопроходцем здесь стал Сбербанк, который выдает кредиты под 7,5%. Вслед за ним подтянулись и конкуренты. Предложения по ипотеке ниже 10% можно найти во многих банках.

В ближайший год ставки могут опуститься до 8 - 9% годовых. Такой прогноз сделал глава Мин-

экономразвития Максим Орешкин. Глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Плутник еще более оптимистичен. По его мнению, ставки в ближайшие два года опустятся до 6 - 7% годовых.

- По нашим расчетам, если бы ставка ипотеки вышла на показатель в 7%, то ежемесячный взнос снизился до 15 тысяч - вполне посильная цифра для многих семей, - уверяет Андрей Назаров.

Так что, если покупка квартиры не горит, эксперты советуют подождать год-другой. Вполне возможно, что переплачивать банку придется меньше.

Как менялась средняя ставка по ипотеке в России.

В МОСКВЕ ТАКОЕ НЕВОЗМОЖНО. ДА И НЕ НУЖНО

Можно ли реализовать в столице подобный сценарий? Увы, даже теоретически нет. Цены на жилье здесь самые высокие в стране, а с учетом численности населения денег на такую программу потребовалось бы немерено. Да и зачем? В НАО, например, цель понятная - остановить отток населения. Но в Москве такая проблема не стоит: народ только прибывает. Некоторые аналитики с усмешкой говорили, что неплохо бы даже повысить ставки. Правда, потом спохватывались и просили это не печатать.

Что касается реального прогноза по ставкам на ипотеку в Москве - их траектория не будет отличаться от общероссийской.

- В ближайшие годы ипотека будет зависеть только от ключевой ставки Центробанка. Есть предпосылки к тому, чтобы она снижалась, - говорит Ирина Радченко, вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости. - Что касается субсидий, я бы предложила московскому правительству подумать над льготной ипотекой для жителей пятиэтажек под снос. Наверняка кто-то при переезде захочет улучшить условия. Например, переехать из 1-комнатной в 2-комнатную квартиру с доплатой. Эту доплату можно было бы взять в ипотеку под 3 - 4%. Это было бы справедливо по отношению к москвичам.

www.dv.kp.ru

Плюсы и минусы ипотеки. Процентная ставка по ипотеке. Полное досрочное погашение ипотеки :: BusinessMan.ru

Собственная недвижимость остается несбыточной мечтой для многих граждан РФ. Желая получить заветные метры, многие отправляются в банк и оформляют ипотеку. Однако прежде чем связать себя долгосрочными финансовыми обязательствами, стоит более подробно разобраться в том, что собой представляет такой заем, а также его основные преимущества и недостатки.

Суть ипотеки

Это понятие появилось не вчера. Более того, ипотека существовала еще в Древней Греции. Именно в те времена люди начали использовать залог в качестве гаранта возврата взятых в долг денежных средств. Сегодня принцип таких финансовых отношений не претерпел особых изменений.

Говоря простыми словами, ипотека – это кредит на довольно внушительную сумму, который требует гарантий возврата денежных средств. Таким образом, при получении обычного займа, гражданин может только подтвердить свою платежеспособность. Если же речь идет об ипотеке, то в этом случае заемщик указывает свое движимое или недвижимое имущество, которое в случае неуплаты долга, перейдет к кредитору (банку). Поэтому единственное отличие, которое отличает ипотечное кредитование от обычного – это залог.

Если говорить о сроках, которые отводятся на выплату долга, то они напрямую зависят от взятой суммы и первоначального взноса. Таким образом, можно даже получить ипотеку на 30 лет. Однако чем больше срок такого кредитования, тем больше будет конечный процент переплаты.

Также стоит обратить внимание на само залоговое имущество. По большому счету, в качестве залога можно использовать все что угодно, если эти вещи удовлетворяют кредитора. Однако чаще всего, при оформлении ипотеки гарантом выступает то же самое жилье, на приобретение которого и берутся денежные средства. В чем выгода банка в этом случае? Если заемщик не будет соблюдать условия договора и своевременно вносить плату по кредиту, то квартира перейдет банку.

Также в качестве залога можно использовать загородные участки, машины и все, что имеет высокую оценочную стоимость.

На что обратить внимание

Многие задаются вопросом: "Как взять ипотеку, с чего начать?". В первую очередь, необходимо рассмотреть все предложения банков. Разумеется, лучше всего отдавать предпочтение крупным финансовым организациям. Это объясняется в, первую очередь, их стабильностью. Если человек хочет взять кредит на несколько десятков лет, то он должен быть уверен, что за это время банк не закроется. Отзыв лицензии или банкротство организации приведут к многочисленным проблемам.

Кроме этого, сегодня существуют специальные социальные программы, согласно которым процентная ставка может быть значительно снижена за счет государства. Также в некоторых банках необходимо вносить большую часть денежных средств в качестве первоначального взноса. Другие же организации более охотно идут навстречу клиентам.

Кроме этого, стоит более подробно изучить плюсы и минусы ипотеки. Этот вид кредитования может быть выгодным далеко не во всех ситуациях. Кроме этого, некоторые заемщики элементарно не рассчитывают свои силы и в итоге рискуют потерять и денежные средства и жилплощадь. Поэтому взвесим все «за» и «против».

Преимущества

Говоря о плюсах и минусах ипотеки, будет справедливо начать с положительных моментов. Первым из них является то, что сразу после заключения кредитного договора заемщик может заселиться в новое жилье. Также к плюсам стоит отнести продолжительный срок, который отводится на погашение долга.

Еще одно преимущество ипотеки – возможность досрочного погашения. В этом случае клиент может значительно снизить итоговую переплату.

Также немаловажным плюсом является то, что в процессе заключения договора банк очень придирчиво проверяет выбранную квартиру, особенно, если речь идет о вторичном рынке недвижимости. Благодаря этому клиент будет уверен в чистоте жилой площади с юридической точки зрения.

Кроме этого, детально изучив предложения банков, можно найти финансовую организацию, которая требует в качестве первоначального взноса от 10 % от общей стоимости квартиры. По льготной программе для первичной оплаты можно использовать материнский капитал.

Недостатки

Теперь стоит рассмотреть негативную сторону плюсов и минусов ипотеки. Главным недостатком такого вида кредитования является большая переплата. В конечном счете, заемщик может заплатить в 2 раза больше, чем реально стоит выбранная квартира. При этом все зависит от первоначального взноса. Чем он ниже, тем больше процентов будет капать по кредиту. Поэтому не стоит сразу радоваться тому, что банк требует всего 10% от общей стоимости квартиры для заключения договора.

Также нужно понимать, что такой внушительный заем выдается далеко не каждому обратившемуся. Для того, чтобы получить заветную сумму денег, нужно будет убедить финансовую организацию в том, что заемщик в состоянии своевременно выплачивать взносы. Как правило, для этого требуется справка по форме 2-НДФЛ. В некоторых банках учитывают только ту сумму, которую заявитель указал в договоре, не проверяя ее. Однако в этом случае процентная ставка по ипотеке будет значительно выше.

Кроме этого, при оформлении сделки придется потратить довольно приличную сумму денег. Во-первых, большинство банков требуют от клиентов оформление страхования имущества и жизни. Если клиент отказывается выполнять рекомендации, то финансовая организация предоставит заем под больший процент. Дополнительно оплачиваются услуги нотариуса и оценщика.

Также, после получения ипотеки, заемщик не имеет права дарить, обменивать или продавать жилье до полного погашения долга. С учетом того, что кредит выдается на срок до 30 лет, это не очень удобно, так как за это время в жизни человека могут произойти разительные перемены. Чаще всего с подобной проблемой сталкиваются заемщики, приобретающие однокомнатные квартиры. С появлением детей квартирный вопрос кардинально меняется.

Полное досрочное погашение ипотеки

Данный вариант позволит сократить процентную ставку и стать полноправным владельцем жилья в более сжатые сроки. Такой вариант будет оптимален для тех, у кого финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону. Поэтому при подписании кредитного договора важно уточнить условия данного пункта в контракте. Чаще всего кредиторы допускают полное или частичное погашение долга за счет клиента или государства (например, если заемщик стал участником одной из социальных программ).

Однако в этом случае не все так просто, как может показаться. Но если полное досрочное погашение осуществляется в течение 30-дневного срока с момента оформления ипотеки, то банк обязан принять денежные средства. Если этого не произошло, то на законных основаниях заемщик имеет право обратиться в судебный орган и в принудительном порядке заставить финансовую организацию выполнить перерасчет и закрыть кредит. Однако в этом случае придется внести всю сумму взятой ипотеки.

Для этого необходимо отправиться в банк и предоставить менеджеру паспорт гражданина РФ, кредитный договор и заявление о досрочном погашении займа.

Процентные ставки

Как уже говорилось ранее, переплата может отличаться в зависимости от конкретного банка и первоначального взноса. Также некоторые финансовые организации за последний год сократили процент по переплатам, поэтому будет полезно ознакомиться с новыми предложениями.

Сбербанк

Крупнейший банк России пересмотрел условия ипотечного кредитования еще в августе 2017 года. Согласно новым данным, теперь процентная ставка по ипотеке в Сбербанке снижена на 0,6-2 %. При этом сумма первоначального взноса теперь также меньше на 5 пунктов.

Таким образом, чтобы оформить кредит на покупку жилья в новостройке, заемщики должны быть готовы к переплате в размере от 10,4 до 11,4%, при условии что ипотека оформляется на 30 лет.

«ВТБ»

Данная финансовая организация также пошла навстречу заемщикам. Теперь, чтобы оформить ипотеку переплатить придется до 12,25 % годовых (для вторички) и не более 11,9 % при условии приобретения жилья в новом доме. Однако, чтобы получить такие льготные условия, придется обзавестись квартирой метражом не менее 65 м2.

В заключение

Зная все плюсы и минусы ипотеки, можно подобрать наиболее оптимальное предложение. При этом нужно учитывать возможные риски и стабильность дохода. Если есть риск увольнения, то лучше подождать. Также стоит обращаться за займами такого типа исключительно в крупные банки, которые могут подтвердить свою стабильность. Не лишним будет изучить действующие социальные акции от государства. Благодаря им можно быстрее получить жилье с меньшей переплатой.

businessman.ru

Действительно ставки по ипотеке в Сбербанке самые выгодные на отечественном рынке? | NeBankir.Ru

Безусловно, Сбербанк – это лидер в сфере отечественного банковского кредитования. Во время кризиса Сбербанк выдавал около 60% всей российской ипотеки, а в нынешнем году — чуть-чуть меньше 50%.

Получается, что почти половина всех ипотечных кредитов в стране оформляется именно Сбербанком!

Но неужели ставки по ипотеке в Сбербанке действительно настолько привлекательны, что 50% населения страны отдает предпочтение именно этому кредитору?

Давайте проанализируем актуальные на текущий момент процентные ставки Сбербанка.

Возьмем три самых распространенных варианта оформления ипотеки:

Покупка готового жилья. 9,5%-14% в рублях и 8,8%-12,1% в иностранной валюте;
Покупка строящего жилья – та же самая картина;
Кредит на строительство жилого дома. 11,05%-14% в рублях и 9,1%-12,1% в долларах или евро.

Приведенные ставки по ипотеке в Сбербанке очень крупным шрифтом проставлены на самом видном месте сайта банка.

А вот найти в таблице процентных ставок самое минимальное значение в 9,5% по ипотеке на готовое жилье мне удалось не с первого раза. На такую низкую процентную ставку могут рассчитывать те, кто:

— покупает квартиру в доме, построенном за счет кредитных средств банка;

— вносит сразу 50% от стоимости квартиры;

— берет кредит всего на 10 лет;

— является участником зарплатного проекта Сбербанка;

— уже прошел процедуру регистрации ипотеки.

Как видите, не так уж и много заемщиков соответствует вышеприведенным требованиям. Поэтому далеко не все жители России могут претендовать на такую привлекательную процентную ставку по ипотеке.

Но самое интересное начинается, когда пытаешься отыскать самую высокую ставку по ипотеке в Сбербанке. Думаете, она ограничивается 14%, как заявлено в рекламе? Да ничего подобного!

15,25% — вот ставка для кредитов сроком до 30 лет, с 15% первоначальным взносом для тех, кто не является ни участником зарплатного проекта Сбербанка, ни работником предприятия, прошедшего аккредитацию. Правда, ставка эта действует до регистрации ипотеки, снижаясь потом до обещанных 14%. Но ведь в рекламе об этом не сказано ни слова!

Как Вы думаете, какой процент населения России попадает в первую категорию (и может взять ипотеку в Сбербанке под 9,5%), а сколько – во вторую (и может рассчитывать лишь на сомнительные 14%)?

Получается, что средняя процентная ипотечная ставка в Сбербанке максимально приближена к верхнему значению диапазона, а не к нижнему!

И я бы не сказала, что реальная процентная ставка по ипотеке в этом банке – самая привлекательная по стране. А на фоне достаточно жестких требований к заемщику, затянутых сроков рассмотрения заявки совершенно непонятно, каким образом Сбербанк выбился в лидеры ипотечного кредитования?

Получается, только за счет больших объемов выдаваемых кредитов и активного участия во всех социальных ипотечных проектах с государственной поддержкой?

А Вы бы оформили ипотеку в Сбербанке?

Валентина Борщагова,финансовый аналитик

nebankir.ru

Проценты по кредитам (реальные)

Процентная ставка, которую назначают банки по кредиту, это та сумма, которую заемщик должен заплатить за пользование заемными деньгами. Выражается она не в абсолютных числах, а в процентах по отношению к основной сумме.

Реальная ставка кредита может быть дифференцированной и напрямую зависеть от категории заемщика. Если рассмотреть этот вопрос более подробно, можно увидеть, что процентная ставка бывает тем более низкой, чем более высоки требования банка к получателю кредита.

Обычно наиболее популярные у населения экспресс-займы без справок и по одному паспорту отличаются наиболее высокими процентами.

От чего зависит процентная ставка

Размер процентной ставки зависит от целого ряда факторов:

Ставка рефинансирования, определяемая Центральным Банком РФ.
Срок действия кредитного договора.
Платежеспособность и кредитная история потенциального заемщика.
Скорость нарастания инфляции.

Минимальные процентные ставки доступны заемщикам, которые предоставляли залог при оформлении кредита.

Номинальные и реальные ставки

Процентная ставка бывает как реальная, так и номинальная. Минимальная ставка по кредиту не может быть ниже, чем уровень инфляции в государстве на текущий момент. В противном случае финансовая организация будет работать себе в убыток. Чтобы получить хотя бы некоторую прибыль, банки предоставляют процентную ставку на несколько процентов выше уровня среднегодовой инфляции.

Именно поэтому происходит подразделение процентной ставки по кредиту на номинальную и реальную.

Реальные проценты по кредитам состоят из номинальной процентной ставки с прибавлением ожидаемого процента инфляции.

Номинальная ставка – это рыночный процент без учета уровня инфляции.

Если, к примеру, размер номинальной ставки составляет 10 процентов и ожидается рост инфляции 8 процентов за год, реальная ставка составит 18 процентов.

Как рассчитывают реальную процентную ставку коммерческие банки:

Базовый уровень процентной ставки рассчитывается на основе реальной цены кредита.
Количество расходов банковского учреждения.
Прибыльность по кредитным операциям.
Надбавка за риск может учитывать срок погашения и кредитную историю клиента, а также его платежеспособность.

Наиболее часто коммерческие банки в нашем государстве прибегают к фиксированной величине процентной ставки. Сюда, помимо уровня нарастания инфляции, вносятся непредвиденные убытки от глобальных экономических перемен.

Такая ставка, как правило не пересматривается на всем протяжении действия кредитного договора. Это очень удобно для обеих сторон кредитного договора – заемщик может точно распланировать свои расходы, а банковская организация – доходы. Наиболее часто фиксированные ставки применяются при выдаче краткосрочных займов.

В отличие от фиксированной ставки, плавающая может изменяться в течение действия кредитного договора. Если договор сопровождается плавающей процентной ставкой, он может измениться 2 раза в течение года. При этом специальный плавающий индекс может колебаться не только дважды в год, но и раз в три месяца. Все зависит от условия договора кредитования и ситуации, которая складывается на мировом и российском финансовом рынке.

В итоге плавающая процентная ставка складывается из двух величин – базового процента и плавающего индекса. Базовая ставка напрямую зависит от уровня экономической ситуации.

Виды плавающих ставок:

Официальные ставки: устанавливаются Центробанком – это учетная ставка и ставка рефинансирования.
Межбанковские ставки по кредитным ресурсам. Под них одна банковская организация предоставляет кредит другой.
Первоклассная ставка –это ставка для первоклассных заемщиков. Обычно она бывает выше, чем все предыдущие, на один или несколько процентов.
Наибольшие проценты бывают для частных лиц и маленьких компаний.

Проценты по кредитам могут подразделяться на простые и сложные. Все зависит от исходной базовой ставки. Простые проценты применяются к одной исходной величине тела кредита на всем протяжении периода погашения. Сложные начисляются на предыдущую сумму и проценты по ней.

Начислять процент банк имеет право только на тот период, когда клиент пользовался заемными средствами. По мере того как тело кредита уменьшается, проценты начисляются на оставшуюся часть. Согласно графику платежей, клиент вносит в банк часть основного долга и проценты за определенный период.

Если заемщик вносит сумму, которой недостаточно, чтобы полностью погасить регулярный платеж, в первую очередь погашаются проценты, а уже потом часть суммы основного долга.

Виды реальной процентной ставки

В свою очередь, реальная ставка по кредиту может быть следующих видов:

Если темп роста инфляции не превышает величины номинальной ставки, такая реальная ставка называется положительной.
Если темп роста инфляции существенно превышает номинальные проценты, такая ставка носит название отрицательной.

Величина того и другого показателя может напрямую зависеть от изменения курса валют.

Знать реальную процентную ставку необходимо, чтобы иметь возможность определить точную сумму, которую клиенту придется выплачивать ежемесячно по кредиту. Исходя из полученной информации, можно принимать решение, в какой банк лучше обращаться. Можно обратиться к кредитному менеджеру и попросить рассчитать базовую и реальную процентную ставку по предполагаемому банковскому продукту. Параллельно менеджер распишет клиенту и величину ежемесячного платежа по ссуде.

Можно самостоятельно оценить реальную процентную ставку, если просчитать ежемесячную стоимость межбанковских займов. Для этого существует специальная формула расчета, которая носит название формулы Фишера. Она учитывает уровень текущей и предполагаемой инфляции, а также номинальный процент по кредиту.

К примеру, заемщик желает взять взаймы в банке 10000 долларов на 10 лет с процентной ставкой 10 процентов в год. Погашение займа будет производиться одни раз в месяц равнозначными частями. При этом по данному кредиту начисляется комиссия в размере 0,1%. В месяц это составит 10 условных единиц. А за все 10 лет комиссионные составят 1200 условных единиц.

Таким образом можно рассчитать не только стоимость кредита за 1 месяц, но и за весь период кредитования. Произведя несложные расчеты и вычислив общие размеры переплаты по кредиту, клиент может найти для себя наиболее выгодную программу кредитования.

topbank.su