Можно ли взять ипотеку в декрете и какие условия в 2018 году? Взять ипотеку в декрете

Как можно взять ипотеку в декретном отпуске: 4 аргумента для банка

С рождением ребенка часто возникает потребность в улучшении жилищных условий. Приходится выяснять, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске, как добиться получения нужной суммы, реально ли уйти на «кредитные каникулы» на весь период декрета.

Зачем брать ипотеку в декрете

Если ребенок рождается в полной семье, предпочтительно, чтобы бремя оформления ипотечного кредита на себя взял муж.

Но в жизни случаются сложные обстоятельства, когда мужа нет, а новая квартира нужна. В этом случае оказывается, что неполная семья не «приговор».

Например, узнавая, дают ли ипотеку в декретном отпуске в Сбербанке России, и рассматривая специальную программу для молодых семей, выясняется, что этот банк принимает заявки на ипотечное кредитование даже от родителей-одиночек. Молодой согласно правилам Сбербанка считается семья, где моложе 35 лет родитель-одиночка либо один из супругов.

Случаются и такие ситуации, когда супруги живут вместе, но оформить ипотечный заем решают на женщину-декретницу:

у жены выше суммарный постоянный доход, чем у мужа;
супруги пришли к соглашению оформить ипотечную квартиру в собственность жены. В этом случае муж вправе выступить созаемщиком, но заемщиком обязательно становится будущая собственница жилья;
мужу недавно уже было отказано в ипотеке.

И это неполный список обстоятельств, заставляющих разбираться, дают ли ипотеку женщинам в декрете.

Нельзя или можно?

Оформить ипотечный заем в российском банке нельзя только тем гражданам России и/либо других государств, которых запрещено кредитовать под залог недвижимого имущества законодательно.

Ни в федзаконе «Об ипотеке», ни в прочих любых нормативно-правовых актах РФ не содержится запрета выдавать ипотечный кредит лицу, в момент оформления ссуды под залог приобретаемого жилища пребывающему в положенном отпуске по уходу за ребенком.

В то же время сомнения «могу ли я взять ипотеку, если нахожусь в декретном отпуске» совершенно естественны и имеют реальную почву. Если юридически препятствий нет, то фактически банки очень часто отказывают мамам (и папам) в декрете без объяснения причин. Этого закон тоже не запрещает, а у банков для отказа есть достаточно серьезные основания.

Почему банки отказывают женщинам-декретницам

Чтобы оформить любой кредит (потребительский, автокредит, ипотечный) в любой банковской организации, частному клиенту необходимо убедить займодателя в своей платежеспособности.

Банки наиболее охотно кредитуют наемных работников, получающих высокие зарплаты и предоставляющих справку 2НДФЛ.

В настоящее время подавляющее большинство кредитных организаций устраивает альтернатива — т. н. справка о доходах по форме банка. Но декретное пособие в качестве средств, подтверждающих платежеспособность, не рассматривается, так как эти деньги предназначены на содержание ребенка.

Так что кредиторы склонны записывать декретниц в категорию неблагонадежных заемщиков и отвечать на заявки о ссудах отказом.

Тем не менее несложный выход, как взять ипотеку в декретном отпуске, существует.

Банк убедить — и кредит получить: 4 аргумента

Что может стать причиной для положительного решения по ипотеке:

Есть дополнительный доход. Если у женщины есть высокие дополнительные доходы, она убедится в положительном исходе, дают ли ипотеку мамам в декрете.
Есть созаемщики. Можно привлечь до пяти созаемщиков с высокими постоянными доходами и положительной кредитной историей.
Есть имущество. Если в собственности женщины уже есть недвижимое и движимое имущество, это значительно повышает шансы на получение ссуды.
Есть большой первоначальный взнос. Если продать старое жилище и использовать деньги на первоначальный взнос, увеличив его до 50-70%, сговорчивость банка сильно повысится.

Кредит под материнский капитал

Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске под материнский капитал, однозначно ответить невозможно — решение банка и при наличии у заемщицы достаточного размера маткапитала зависит от ее платежеспособности. Воспользоваться маткапиталом как первоначальным взносом можно в случае наличия 100% его суммы.

Юридический нюанс: закон обязывает в случае покупки жилой недвижимости с использованием маткапитала оформлять объект в общую собственность, выделяя доли всем членам семьи — и детям обязательно в том числе. Целевое расходование госпомощи семье, в которой появился второй ребенок, подразумевает именно улучшение жилищных условий детей.

Ипотека для мам в Сбербанке и других банках

Ипотека и декретный отпуск для Сбербанка понятия совместимые при вышеупомянутой платежеспособности заемщицы и созаемщиков.

Специальной программы для мам нет, но есть спецпредложение для молодых семей: ставка от 9%, срок до 30 лет, минимальный первоначальный взнос 15%.

Ипотечные программы для молодых родителей также действительны в следующих кредитных организациях:

Россельхозбанк;
ВТБ;
ДельтаКредит;
Газпромбанк;
Росбанк и некоторые другие.

Социальная программа «Семейная ипотека с государственной поддержкой» реализуется госагентством «ДОМ.РФ», ранее носившим название АИЖК, и рядом крупных банков. Ею могут воспользоваться семьи, где второй и/либо третий ребенок — российский гражданин родился (родится) в промежуток с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года.

Указанная ипотечная программа «ДОМ.РФ» не распространяется "автоматически" на семьи военнослужащих, имеющие право приобрести жилье от Росвоенипотеки, - в банке должна быть специальная программа, совмещающая оба варианта господдержки.

Декрет в период выплаты ипотеки

Если заемщица оказывается «в интересном положении» после оформления ипотечного займа и до его погашения, ни закон, ни банк-кредитор не могут запретить ей уйти в декретный отпуск.

В то же время нет никакой возможности и приостановить действие ипотечного договора на период нахождения мамы (папы) в отпуске по уходу за ребенком.

Так что следует еще до появления на свет нового человека позаботиться о том, чтобы в будущем не допустить просрочек по ипотеке и образования задолженности.

Можно ли заморозить платежи на срок декрета

Предоставлять или нет заемщице (заемщику) «кредитные каникулы» на период декрета — банк вправе решать на свое усмотрение. Если это не запрещено внутренними нормативными документами кредитной организации, можно договариваться о заморозке платежей по ипотеке перед подписанием договора и включении в него соответствующего пункта.

Если банк одобрит «каникулы», клиент не будет освобожден от ежемесячных платежей полностью. Ему предстоит погашать только проценты по займу, не расходуя денег на погашение «тела» ссуды (основного долга).

Ипотека после декретного отпуска в Сбербанке или любой другой финорганизации погашается в обычном режиме, но по графику платежей, пересчитанному в соответствии с «каникулами».

frombanks.ru

можно ли оформить и какие условия?

По статистике у половины молодых семей остро стоит жилищный вопрос. С точки зрения финансов, наименее болезненный способ решить проблему отсутствия или улучшения собственного жилья – покупка квартиры посредством ипотечного кредита.

В некоторых ситуациях заемщиком планирует выступать женщина в декрете: при наличии плохой кредитной истории у мужа, желании единолично оформить право собственности на недвижимость. Давайте выясним: молодой маме можно ли взять ипотеку, находясь в декретном отпуске, с какими трудностями ей придется столкнутся в 2018 году, и как их решить.

Дадут ли ипотеку если в декрете?

Выдачу кредитов на покупку жилой недвижимости регламентирует ФЗ «Об ипотеке». Нормы закона не ограничивают возможность оформить ипотечный кредит в декрете. Но на деле женщине в декретном отпуске не легко получить ипотеку. Необходимо учесть жесткие требования банков к претендентам, установленные процентные ставки и размер первоначального взноса.

О том, дают ли ипотеку, если вы в декрете, интересуйтесь у кредитных экспертов сразу. Ведь если вы умолчите о беременности на стадии оформления ипотечного договора, суд может признать ваши действия злым умыслом, и обвинить вас в мошенничестве. Обман с целью получения личной выгоды обернется крупными неприятностями: сделка будет расторгнута, на вас наложат санкции. Вы рискуете остаться и без первого взноса, и без жилья.

Самый высокий процент отказов в получении кредита приходится именно на женщин в декрете. Молодая мама имеет право оформить ипотеку на себя, если выйдет на работу, и отработает минимум полгода. Но если грамотно подойти к делу, основательно подготовится к покупке жилья, оформить ипотечный кредит вполне реально.

Наличие постоянных источников дохода влияет на одобрение ипотеки. Женщина в декрете должна доказать банку свою кредитоспособность, собрать необходимый пакет документов, подтвердить, что ипотека будет погашаться без просрочки, в оговоренные сроки. Стоит заручиться поддержкой поручителей с большим заработком и положительной кредитной историей.

Эту статью отлично дополняют следующие материалы:

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, советы по исправлению кредитной истории, список банков, в которых практикуется одобрение ипотеки при плохой КИ.

Способы получения ипотеки без подтверждения дохода, что нужно знать и чем придется пожертвовать, полезные советы экспертов и перечень банков, практикующих выдачу такой ипотеки — читать здесь.

Условия предоставления декретной ипотеки

Высокий среднемесячный доход у заемщика – банк согласует выдачу кредита, если вы подтвердите, что регулярно получаете деньги, независимо от источника финансирования. Хотя и в этом случае, на усмотрение финансовой организации, размер ипотеки могут существенно уменьшить.
Наличие достаточной суммы средств для содержания ребенка после выплаты по кредиту – обязательно анализируется доход семьи с учетом потребностей детей.

Отсутствие непогашенных обязательств – если у вас есть открытые кредитные карты, вы пользуетесь потребительским кредитом, это затруднит получение ипотеки.
Залоговое обеспечение – ипотеку предоставляют под залог имущества, чем выше оценочная стоимость, тем охотнее банк соглашается выдать кредит для покупки жилплощади.
Страхование имущества – недвижимость, которую вы покупаете за счет ипотеки, придется застраховать.
Гарантии поручителей – женщине в декрете желательно заручится поддержкой работающих лиц. Спонсорами могут выступать муж, родители, родственники, знакомые.
Подпадание семьи под программу поддержки семей, воспитывающих двух и более детей – если вы имеете право на материнский капитал, шансы взять ипотеку в декрете увеличиваются. Ведь согласно законодательству сумму федеральной финансовой поддержки разрешается направить на погашение первоначального взноса или досрочное погашение ипотеки.

Возможные трудности

Если в вашей семье планируется пополнение, правильно оценивайте свои материальные возможности при выборе ипотечной программы. С рождением ребенка семейные расходы значительно увеличиваются, а заработок с уходом в декрет – уменьшается. Необходимо заранее просчитать семейный бюджет, соизмерить предполагаемые затраты.

Нужно быть готовым к тому, что банки устанавливают для дектетниц более высокий процент по ипотечному кредиту. Женщины, находящиеся в отпуске по уходу за детьми, попадают в категорию повышенного риска. Влияют на ставку соотношение суммы кредита к оценке недвижимости, ликвидность залогового имущества.

Учитывайте, что ипотека оформляется на длительный период времени: от 10 до 20 лет. За этот срок изменится экономическая обстановка в стране, могут измениться условия труда, ухудшиться уровень жизни, вырасти инфляция. Эти и другие факторы осложняют возврат кредитных ресурсов.

Ваши финансовые проблемы не интересуют банк, ему важно, чтобы вы своевременно погашали задолженность. В условиях договора прописывается право кредитора вернуть предоставленные в долг средства за счет реализации недвижимого имущества. Если нарушен график погашения, возникают просрочки. К должнику будут применены штрафные санкции.

Чтобы их избежать, уведомьте займодателя о затруднительном финансовом положении, и попросите подписать дополнительное соглашение о реструктуризации долга. Обычно банки идут на встречу клиентам, продляют срок действия ипотеки. Иногда предоставляют временную отсрочку по уплате процентных начислений, на время не платежеспособности клиента. Юристы советуют платить хотя бы часть платежа, но не игнорировать погашение задолженности полностью.

Риски банков

Многие банки на вопрос «дадут ли ипотеку, если жена находится в декрете?» отвечают отрицательно. Ведь главная задача финансовых учреждений – получение прибыли. А женщины в декрете, как правило, не имеют стабильных поступлений, что снижает ежемесячный доход семьи.

Банки мотивируют отказ присутствием высоких рисков:

Вероятность непогашения кредита – банковские специалисты просчитывают платежеспособность заемщика. При расчете учитывается ежемесячный доход семьи. После выплаты регулярного платежа по ипотеке на каждого члена должна оставаться сумма не ниже прожиточного минимума по стране.
Сложность взыскания долга в судебном порядке – проблематично затребовать задолженность с молодой мамы в декрете, если она перестанет выплачивать кредит. Судебные исполнители не смогут удержать ипотечный кредит из пособия по уходу за ребенком, так как это нарушает права несовершеннолетних граждан. Пособие рассчитано лишь на содержание ребенка.

Невозможность арестовать залоговое имущество – кредитор не сможет отобрать квартиру, которая числится в залоге, если в ней прописаны дети. Закон предусматривает согласие органов опеки и попечительства на реализацию квартир, в которых зарегистрированы несовершеннолетние.

Пути решения проблем

При недостатке накоплений на покупку квартиры воспользуйтесь материнским капиталом. Использование материнского капитала на получение ипотеки в декретном отпуске позволяет целенаправленно использовать сумму государственной семейной помощи. Банки рассматривают такие запросы в индивидуальном порядке. Если вы решите направить материнский капитал на первоначальный взнос при покупке недвижимости на первичном или вторичном рынках, то банк возможно снизит процентную ставку по кредиту. Подробнее про погашение ипотеки материнским капиталом вы можете почитать здесь.

Предоставьте бумагу о наличии дополнительного источников денег. Например, женщина в декрете имеет право работать на неполный рабочий день, выполнять работы по условиям гражданско-правового договора, заниматься фрилансом. Для подтверждения дохода пригодятся квитанции о зачислении денежных переводов, копии договоров с заказчиками.

Наличие прибыльного бизнеса – весомый аргумент в пользу заемщика в декрете. Не будет проблем с получением ипотеки у индивидуальных предпринимателей. К пакету документов на оформление кредита приложите свидетельство о регистрации ИП, налоговые декларации за несколько последних налоговых периодов.

Положительно отражается на результате рассмотрения заявки на ипотеку наличие финансовых инвестиций. Если вы получаете регулярную прибыль от банковского депозита или паевого инвестиционного фонда, уведомьте об этом будущего кредитора.

Привлеките созаемщиков – банки не устанавливают необходимое количество поручителей, но если вы заручитесь поддержкой финансово обеспеченных людей, снизятся риски невозврата долга. При этом поручители не получают право собственности на недвижимость, а лишь гарантируют вашу платежеспособность, и компенсируют за свой счет банковские неустойки при форс-мажорных обстоятельствах.

Предоставьте залог – предложите банку в качестве обеспечения документы на имущество, которое находится в вашей собственности. Важно, чтобы недвижимость не находилась под арестом, не была под обременением. Но учтите, что сделки с объектом залога будут затруднены: чтобы продать, обменять, подарить квартиру или дом необходимо согласие кредитного учреждения.

Увеличьте первоначальный взнос – чем больше денег вы внесете при открытии ипотеки, тем легче будет погашать ежемесячный платеж и покрывать проценты.

Если вы находитесь в декрете и хотите получить ипотеку, ищите способы реализации задуманного. Только на первый взгляд, молодой маме невозможно стать заемщиком средств на покупку дома. Даже если вы получили отказ, не отчаивайтесь. Декретный отпуск – лишь временное обстоятельство. Если вы подтвердите банку свою надежность и платежеспособность, будет шанс оформить ипотеку на выгодных условиях.

С этим читают:

ipotekunado.ru

как получить, в чем сложность?

Для многих российских семей появление ребенка является главной причиной принятия решения об оформлении ипотеки. При этом кредитование для женщины, находящейся в отпуске по уходу за ребенком, имеет ряд сложностей и нюансов. В связи с этим перед обращением рекомендуется изучить советы специалистов по оформлению ипотеки в декрете.

Никаких ограничений со стороны законодательства на возможность оформления ипотеки женщиной в декретном отпуске не существует. В кредитных отношениях такие заемщики имеют право участвовать на общих основаниях и к ним применяются те же правила, что и для основной массы клиентов.

При этом возможность получения займа во многом зависит от согласия банка в выдаче кредитных средств определенному заемщику. В большинстве случаев основным фактором для принятия положительного решения кредитной организации становится достаточный уровень платежеспособности и надежности физического лица.

В большинстве случаев проблем с оформлением ипотеки не возникает при соблюдении следующих условий:

семья имеет стабильный доход, достаточный для выплаты кредита и обеспечения нормального уровня проживания;
общий стаж трудовой деятельности за последние 5 лет составляет не менее 12 месяцев;
имеется хорошая кредитная история.

Семьи с материнским сертификатом имеют право направить средства на погашение ипотечного кредита или начисленных процентов по ранее оформленному займу. При желании пробрести жилую недвижимость после рождения ребенка необходимо, чтобы с момента рождения малыша прошло 3 года. На финансовом рынке сегодня существует довольно много банковских предложений, в рамках которых средства материнского капитала могут быть направлены на погашение первого взноса. Количество подобных программ достаточно велико и при их помощи любая семья может решить жилищный вопрос путем приобретения жилой недвижимости на первичном или вторичном рынках. При этом стоит учитывать, что после полного погашения кредитных обязательств необходимо будет пройти процедуру выделения и оформления части доли недвижимости, которые выделяются на каждого члена семьи.

Стоит учесть, что большинство кредитных организаций принимают в расчет только доходы семьи из официальных источников. Не рассматривается дополнительный заработок семьи и «серые» зарплаты. При этом на практике часто банки отказывают в займе женщинам в декрете. Такая ситуация объясняется тем, что пособие не рассматривается кредитными организациями в качестве стабильного и достаточного дохода. В этом случае большинство семей принимают решение оформлять ипотеку на супруга, а женщина в этом случае выступает в качестве созаемщика.

Согласно существующим правилам любое кредитное вправе высказать отказ в получении займа в случае, если заемщик не удовлетворяет требованиям банка или затрудняется предоставить требуемые документы. Женщина в декретном отпуске официально не получает зарплату и основным источником ее дохода на период ухода за ребенком становится пособие. Основные сложности при этом связаны со следующими моментами:

банки рассматривают пособие в качестве надежного источника доходов;
бюджет семьи с момента рождения ребенка испытывает дополнительную нагрузку, так как появляется дополнительная статься затрат расходов на ребенка;
женщина не может предоставить справку о зарплате, которая в большинстве случае требуется в рамках стандартных программ кредитования.

Усугубляет ситуация длительность кредитного договора, которая в среднем достигает 15 лет. В связи со сложной экономической ситуацией у кредитной организации нет уверенности в том, что женщина за время декретного отпуска не потеряет квалификацию и будет способна найти в дальнейшем работу с достаточным уровнем заработной платы.

В связи с рассмотренными выше обстоятельствами большие шансы на получение ипотеки имеет полноценная семья с достаточным уровнем официального дохода и возможности его подтверждения документально. При этом наиболее оптимальным вариантом станет оформление ипотеки на мужа.

Женщине без поддержки получить одобрение от банка весьма затруднительно. Для получения положительного решения потребуется искать дополнительные аргументы для того, чтобы убедить кредитную организацию в собственных возможностях выплачивать кредит. В качестве таковых часто выступает вариант предоставления дополнительного залогового имущества либо участие в процессе кредитования созаемщиков или поручителей. В последнем случае при невозможности заемщиком кредитных обязательств всю ответственность по его обязательствам переходит к физическому лицу поручителю.

Оформление ипотеки на мужа целесообразно тогда, когда между женщиной и мужчиной заключен официальный брак. В этом случае жилая недвижимость, приобретенная на ипотечные средства, считается общей их собственностью. Гражданский брак не влечет такие последствия, поэтому даже если женщина активно участвовала в погашении займа, но кредит был оформлен на сожителя, то никаких прав на жилое имущество она не имеет.

Целесообразно оформление кредита на мужа в случае наличия у мужчины хорошего дохода на официальном месте работы, что позволяет воспользоваться стандартными условиями кредитования. При получении денежных средств от осуществления «левой» деятельности возможность получения займа не исключена, так как в этом случае можно воспользоваться условиями кредитования по упрощенной процедуре.

Оформление ипотеки на мужа часто становится единственным вариантом для женщины в декрете, получившей отказ в получении займа и невозможности привлечь к процессу кредитования третьих лиц в качестве поручителей или созаемщиков.

Специалисты советуют оформлять ипотеку на мужа до рождения второго ребенка. В этом случае имеется возможность потратить средства материнского сертификата на погашение займа сразу после рождения малыша, и не выжидать срок до достижения ребенком трехлетнего возраста. При этом средства государственной субсидии могут быть потрачены как на выплату основного тела долга, так и начисленных процентов по ипотечному кредиту.

Сегодня наблюдается высокий уровень конкуренции на рынке ипотечного кредитования, поэтому банки готовы работать с потенциальными заемщиками в индивидуальном порядке. Повысить шансы на одобрение кредита можно путем использования аргументов, которые станут убедительными доводами для банка в надежности и платежеспособности клиента.

В число основных входит:

предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
доказать наличие дополнительного источника доходов в виде ценных бумаг, вложений на депозитах, прибыли от сдачи имущества в аренду;
стать клиентом банка, разместив на депозите небольшую часть личных сбережений, держателем дебетовой или кредитной карты;
предоставить хорошую кредитную историю;
привлечь к процессу кредитования созаемщиков или поручителей.

В качестве дополнительного обеспечения по кредиту может выступать не только собственное имущество заемщика. Часто в качестве созаемщиков выступают родители или близкие родственники и в этом случае дополнительным залоговым объектом становится их жилье.

Кредитная история имеется не у всех заемщиков, но без ее наличия банки часто не могут оценить надежность клиента и его способность своевременно погашать ежемесячные платежи. При отсутствии опыта оформления займа в прошлом, специалисты советуют оформить потребительский кредит на небольшой срок и своевременно вносить платежи по нему. Такой простой способ позволит создать факт наличия хорошей кредитной истории и повысить шанс на получение одобрения по кредиту.

Заключение

После рождения ребенка одинокой маме оформить кредит без поддержки супруга или близких родственников весьма проблематично. Банки с неохотой идут на заключение договора с женщиной в декрете и в связи с этим шансов на одобрение кредита больше у супруга при наличии достаточного уровня дохода семьи. Повысить шансы на получение займа можно, предоставив дополнительный залог в виде недвижимости. Банки готовы работать сегодня с заемщиками из группы риска при привлечении к процессу кредитования поручителей или созаемщиков.

onedvizhke.ru