При какой зарплате можно взять ипотеку. Доход для ипотеки

Какой доход нужен для ипотеки 🚩 доход для получения ипотеки 🚩 Ипотека

Автор КакПросто!

Финансовое состояние заемщика - один из ключевых факторов, который влияет на решение банка о предоставлении ипотеки. Поэтому предварительно оценить свои шансы на получение кредита можно на основании сопоставления собственного уровня дохода и необходимого минимума для одобрения ипотеки.

Статьи по теме:

Инструкция

Размер необходимого уровня дохода заемщика зависит от двух факторов - величина кредита, которая необходима заемщику, а также срок займа. Для расчета минимального уровня дохода нужно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Проще всего это сделать с использованием специальных ипотечных калькуляторов банков. В них необходимо задать исходные условия кредитования - его сумму, сроки, а также процентную ставку. В результате вы получите размер ежемесячных платежей.

Большинство банков предоставляют заемщику ипотеку при условии, что ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода потенциального заемщика. Но эксперты полагают, чтобы ипотека не наносила серьезный удар по семейному бюджету, долговая нагрузка не должна быть выше 30% от совокупного дохода.

Заемщик может оценить достаточность своего дохода умножив предполагаемый ежемесячный платеж по ипотеке на 2.5. Так, получается, что при ежемесячном платеже по ипотеке в размере 40 тыс.р. доход заемщика должен составлять 100 тыс.р. При оценке банком заемщика берется в учет не только его официальный доход, но и прочие поступления (например, доходы от аренды недвижимости или от работы по совместительству).

Стоит учитывать, что при дифференцированной схеме погашения ипотеки уровень доходов должен быть выше, чем при аннуитентной. Это связано с тем, что при таком подходе первоначальный размер ежемесячных платежей на порядок выше. Можно использовать и обратный путь оценки достаточности уровня доходов заемщика и определить максимальную сумму ипотеки при имеющихся доходах. Некоторые банки предоставляют заемщику возможность онлайн оценить сумму, на которую он может рассчитывать Например, в Сбербанке заемщик с доходом 20 тыс.р. в месяц может получить ипотеку в размере чуть более 1 млн р. на 20 лет или 819 тыс.р. на 10 лет. Стоит учитывать, что этот расчет будет весьма приблизительным, так как сумма кредитования фактически может быть увеличена при привлечении поручителей и наличии ликвидного залогового обеспечения.

Предложение от нашего партнера

Обратите внимание

Размер доходов, хоть и значимый, но не ключевой фактор, который влияет на одобрение ипотеки. Учитывается также кредитная история клиента, его место работы, занимаемая должность и трудовой стаж и пр. Поэтому даже при наличии достаточного размера доходов банк может отказать в предоставлении займа.

Полезный совет

Если ваш уровень дохода не позволяет взять необходимую сумму в кредит, стоит рассмотреть вариант оформления кредита на более длительный срок. В некоторых случаях ипотеку можно оформить и без подтверждения доходов, но для этого потребуется внести существенный первоначальный взнос.

Совет полезен?

Распечатать

Какой доход нужен для ипотеки

www.kakprosto.ru

Какая зарплата должна быть для ипотеки: самостоятельный расчет

При какой зарплате можно взять ипотечный кредит

Среди желающих стать счастливыми обладателями собственного жилья в 2018 году самый распространенный вопрос - какая зарплата должна быть для получения ипотеки. Попробуем разобраться, есть ли на него однозначный ответ и какие условия важно выполнить, чтобы банк одобрил заявку.

С какой зарплатой взять ипотеку не обременительно

Последние исследования о том, какой доход позволит получить кредит на жилье без серьезной нагрузки на семейный бюджет, проводились специалистами в 2016 году. На основании мониторинга был определен средний уровень зарплаты по регионам, достаточный для покупки жилья в кредит с таким расчетом, что ежемесячный платеж не превышает половины заработка.

На эти цифры можно ориентироваться и сейчас, учитывая тенденцию на снижение ставок по ипотеке, которая продолжается последние 2 года и была особенно заметна в 2017 году.

При формировании данных были приняты условия: срок ипотеки - 15 лет, первоначальный взнос - одна треть от суммы, площадь - до 60 квадратов, средняя ставка - 12,5% (по данным ДельтаКредит)

Как банк оценивает платежеспособность

Всем известно, что уровень дохода крайне важен для получения и одобрения ипотеки, но лишь немногие желающие ее взять знают, как именно финансово-кредитное учреждение изучает личность и кредитоспособность клиента, получая в работу ипотечную заявку.

Каждый банк имеет ряд правил - методику. Согласно ее правилам специалист или система проводит анализ. Рассмотрим алгоритм на примере действующих требований АИЖК.

Рассмотрение и анализ заявки

Чтобы одобрить ипотеку, банк проводит андеррайтинг - комплексную процедуру оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика, включающая в себя:

Верификацию документов;
Присвоение клиенту определенной категории заемщика;
Анализ платежеспособности;
Анализ постоянных расходов клиента;
Исследование кредитной истории и активов заемщика;

Как видим, успех получения и одобрения ипотеки зависит не только от размера зарплаты - а в целом от максимально полного соответствия клиента каждому заявленному условию.

Андеррайтинг желающих взять ипотеку проводится не только на основании представленных документов, но и по результатам запросов в БКИ и органы исполнительной власти. Например, паспорт верифицируется через УФМС, кредитная история - дополнительно в базе ФСПП и т.п.

Во многих банках андеррайтинг автоматизирован. Например в 2008 году в Сбербанке была запущена целая Кредитная фабрика - специальный отдел, обрабатывающий обращения на любые займы. На момент запуска в автоматическом режиме заключения по анкетам давались более, чем в 60 процентах случаев - это позволило существенно сократить срок рассмотрения. В настоящее время специалист подключается только в случае, если система не может дать однозначного ответа. Интересно, что сама заявка может проходить до 50 стадий автоматической обработки.

Из-за специфики технологии мониторинга, банковский специалист не может заранее определить условия договора и размер зарплаты, необходимой, чтобы взять ипотеку.

Однозначный ответ о том одобрили ипотеку или нет вы получите только после рассмотрения обращения, в котором указаны все необходимые данные - иначе как система будет обрабатывать запрос?

Расчет дохода для получения ипотеки

Совокупные расходы и доходы, включающие зарплату, фигурируют на трех стадиях анализа при одобрении заявки. Простыми словами процесс выглядит так:

Анализ постоянных расходов - туда входят обязательства по займам со сроком погашения более трех месяцев, алименты и минимальный размер прожиточного минимума на каждого заемщика. По кредитным картам расход принимается как 8% от лимита ежемесячно. По займам - ежемесячный платеж. МРПМ установлен для каждого региона.
Расчет среднемесячного дохода на основании документов. Учитывается не только зарплата, но и другие источники, имеющие официальное подтверждение:

При расчете средней прибыли а за месяц банк может принять во внимание дополнительную прибыль, кроме зарплаты

Из полученной суммы дохода вычитаются налоги;
Далее определяется коэффициент платежеспособности. Чтобы ипотеку одобрили, он должен быть больше, чем величина отсечения (у каждого ФКУ - свое значение).

При расчете коэффициента учитываются принципиальные расходы заемщика, среди которых - кредитные платежи и алименты, если имеются (по данным АИЖК)

Последний этап оценки - достаточность дохода (включающего заработную плату):

Если при расчете показатель достаточности меньше нуля, кредитный лимит снижается, либо банк отказывает в заявке

Обратите внимание, в ряде случае четверть прожиточного минимума, приходящаяся на ребенка может не учитываться. Например, при получении заемщиком алиментов, или если ребенок - приемный, а часть его содержания оплачивается государством. Официальное подтверждение фактов обязательно.

В дополнении к здравому смыслу, есть несколько правил, которые стоит знать, определяя, хватит ли вашей зарплаты, чтобы взять ипотеку:

Любой банк имеет свою методику расчета кредитоспособности клиента, исходя из принятой политики управления рисками. Поэтому размер дохода, необходимого для ипотеки, может отличаться в каждом из них. НО АИЖК - отличный прототип любого крупного ФКУ.
Общепринятым считается - чем больше зарплата, тем больший ее процент будет учитываться в обслуживании долга. Эта цифра может вырастать до 70-80%, если речь идет о крупных суммах. Верно и обратное - если сумма маленькая, то % не может превышать значения, полученного по методике.
Основной параметр оценки финансового состояния заемщика - размер первоначального взноса и источник формирования этих средств. Чем он больше - тем надежнее клиент.

Наличие у клиента дорогостоящего имущества (автомобиль, недвижимость) не учитывается в доходах, но косвенно свидетельствует о возможности не допустить просрочки, в случае снижения зарплаты.

Как действовать, чтобы ипотеку одобрили

Не всегда от размера зарплаты зависит получение кредита на жилье. Если ваших доходов не хватает на обслуживание запрошенного лимита, а остальные показатели в норме - банк либо уменьшит величину займа, либо увеличит срок кредитования.

Обратите внимание, при малом уровне дохода ипотеку взять невозможно, только если банк не может рассчитать дажесамую минимальную величину кредита

Чтобы ипотеку одобрили, важны и другие показатели (а точнее - их совокупность) - кредитная история, чистота сделки и предмета залога, выполнение условий по добровольному и титульному страхованию при ипотеке.

Существенно повысить шансы на получение подходящей суммы поможет:

Привлечение созаемщиков;
Максимально возможный первоначальный взнос.

Помните, при оформлении ипотеки в браке, супруг/а автоматически попадает в число созаемщиков. Важно учитывать, что расходы (в том числе, по кредитным обязательствам) считаются по всем созаемщикам, даже с нулевым доходом (например, если супруг не работает).

Не забывайте пользоваться ипотечным калькулятором - любой банк на своем официальном сайте предлагает рассчитать условия, которые может одобрить.

Помните, нет смысла записывать в анкету свои "серые" доходы, которые невозможно подтвердить официально. Учитывая, что большая часть заявок проходит автоматическую обработку, система не примет их к учету при рассмотрении.

Заключение

Безусловно, взять кредит на жилье с небольшим доходом сложно. Многое зависит от желаемой суммы, срока и первого взноса. На примере приведенной методики определить, какая зарплата должна быть для получения ипотеки в конкретных обстоятельствах, можно самостоятельно. Помните - размер зарплаты важен только в случае, если банк не может одобрить даже самую небольшую сумму, установленную условиями.

ipoteka.zone

алименты, инвестиционный доход, выплаты и пенсия.

Многие россияне не могут себе позволить приобрести жилье за счет личных сбережений, что особенно актуально для жителей крупных городов, где стоимость недвижимости оставляет желать лучшего. Именно поэтому сегодня большой популярностью среди российских граждан пользуются программы ипотечного кредитования, которые предлагаются многими финансовыми учреждениями. Впрочем, найти подходящую квартиру, выбрать кредитора и решиться на оформление жилищного займа порой недостаточно для того, чтобы стать обладателем собственного жилья. Ипотека является очень серьезным кредитом и предполагает весьма солидную сумму, в связи с чем не каждый соискатель может соответствовать требованиям, которые выдвигаются банками к гражданам, решившим получить такое финансирование. Ипотечный заем подразумевает довольно много различных требований по отношению к потенциальному заемщику, однако основным из них является платежеспособность соискателя. Если у претендента на кредит слишком маленький по мнению банка официальный доход, то в кредитовании с большой вероятностью будет отказано. Так неужели в подобных случаях не остается других вариантов и нельзя никак повлиять на банковскую организацию? На самом деле возможности есть и об одной из них мы расскажем о них в этой статье. Сразу следует сказать, что данная публикация будет полезна только для тех соискателей, которые помимо официальной зарплаты имеют дополнительный доход.

Алименты для ипотеки как дополнительный источник дохода

Отношение финансовых учреждений к одиноким родителям, решившим получить кредит на покупку жилья неоднозначное. Большинство банков весьма охотно открывают для данной категории клиентов депозитные счета и карты для получения социальных платежей, при этом не желают видеть их в качестве заемщиков. Нежелание банка сотрудничать с одиноким родителем объясняется слишком маленьким доходом, которого, по мнению кредитора, будет недостаточно для погашения займа. Даже если зарплата соискателя будет достаточно приличной, банк все равно учтет наличие малолетних иждивенцев, на содержание которых уходит часть бюджета. Впрочем, если вы получаете алименты и подобные платежи будут поступать еще довольно долго, то следует поставить банк в известность о наличие такого дополнительного дохода, причем сделать это нужно в письменной форме. Финансовое учреждение непременно учтет этот доход при рассмотрении заявки на кредит и если, по его мнению, совокупного дохода будет достаточно для выполнения долговых обязательств, ипотека будет одобрена.

Инвестиционные доходы для ипотеки

Чтобы банк серьезно воспринял этот источник доходов, он прежде всего должен быть стабильным. Например, большинство финансовых учреждений не станут учитывать временные успехи на финансовой бирже, зато проценты с банковского вклада станут большим преимуществом для заемщика. Сюда же можно отнести и доход, получаемые от сдачи в аренду объекта недвижимости, разумеется, если этому есть соответствующее документальное подтверждение. Что касается депозита, то его наличие само по себе увеличивает шансы заемщика на положительный вердикт по ипотеке, так как свидетельствует о финансовом благосостоянии соискателя.

Выплаты по инвалидности и пенсия

Разумеется, инвалиду будет довольно проблематично оформить кредит на крупную сумму, коим и является ипотека. Для банковских организаций такие клиенты предполагают большой риск, а потому они неохотно идут на сотрудничество с ними. С другой стороны, банк уточнит обстоятельства инвалидности соискателя. Если инвалидность никак не влияет на трудоспособность потенциального заемщика и при этом он официально трудоустроен, то государственные выплаты станут аргументом, который повысит шансы на ипотеку. Аналогичная ситуация и с пенсионерами. Правда, в данном случае есть некий компромисс. Сегодня многие банковские организации предлагают специальные ипотечные программы, предназначенные для пенсионеров. В завершение следует сказать, что банк согласится рассмотреть и другие дополнительные источники доходов, главное, чтобы они имели документальное подтверждение, потому как просто слова для кредитора ничего не значат.